Informes y calificaciones de crédito

¿Qué es el crédito?

El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado o adquirir bienes y servicios con la promesa de pago en el futuro. Suelen ofrecerlo cooperativas de crédito, bancos, prestamistas y empresas de tarjetas de crédito, y la aprobación o denegación se basa en factores como los ingresos y el historial crediticio. El uso del crédito suele tener un costo asociado en forma de comisiones o intereses.

¿Por qué es importante el crédito?

El crédito desempeña un papel importante en la administración de las finanzas personales y la materialización de los objetivos financieros. Les permite a las personas adquirir bienes y servicios que necesitan, pero no pueden permitirse, como viviendas, autos y educación, y pagarlos a lo largo del tiempo. Los reembolsos mensuales de estas compras pueden facilitar la gestión del flujo de efectivo y la elaboración del presupuesto.

El crédito también es esencial para crear un historial crediticio, que las cooperativas de crédito y los prestamistas utilizan para evaluar la solvencia de un prestatario al solicitar préstamos, tarjetas de crédito e hipotecas. Una buena calificación de crédito ayuda a los prestatarios a acceder a préstamos y límites de crédito mayores, así como a tasas de interés más bajos. El historial crediticio también se utiliza en otras ocasiones, como en el empleo, las cotizaciones de seguros, las solicitudes de alquiler o arrendamiento y los servicios públicos. Sin crédito, puede ser difícil acceder a estos servicios o a oportunidades laborales.

En general, el crédito es importante porque brinda la capacidad de acceder a recursos y oportunidades que de otro modo estarían fuera de alcance para algunas personas. Es fundamental hacer un uso responsable del crédito y comprender los costos y riesgos asociados a los préstamos. Consulte la sección de la NCUA  Guía de aspectos básicos sobre el dinero para elaborar un presupuesto y ahorrar para conocer más sobre cómo gestionar su dinero y empezar a tener buenos hábitos financieros.

Tipos de crédito

Existen tres tipos comunes de crédito:

• Crédito renovable: permite a los prestatarios acceder a una línea de crédito con la que pueden hacer compras hasta un límite de crédito, devolver el saldo a lo largo del tiempo y seguir utilizándola hasta que se alcance dicho límite o se cierre la cuenta. Las tarjetas de crédito son el ejemplo más habitual de crédito renovable. Los prestatarios suelen utilizar el crédito renovable para los gastos cotidianos, pero algunos también lo utilizan para pagar facturas automáticas y recurrentes.
• Crédito a plazos: este crédito se pide prestado en una suma global y luego se devuelve en cuotas mensuales fijas durante un período determinado hasta que se paga en su totalidad. Ejemplos de créditos a plazos son los préstamos para autos, las hipotecas, los préstamos para estudiantes y los préstamos personales.
• Crédito abierto: permite acceder a una determinada cantidad de crédito que es necesario pagar en su totalidad al final de cada período, por lo general mensual. Como el saldo debe pagarse antes de la fecha de vencimiento, este crédito no suele aparecer en los informes de crédito y no acumula intereses. Sin embargo, si el saldo no se paga en su totalidad, puede haber recargos por demora, otras penalizaciones y observaciones derogatorias en los informes de crédito. Ejemplos de crédito abierto son las facturas de servicios públicos y las tarjetas de crédito.

¿Qué es un informe de crédito?

Un informe de crédito es un registro detallado del historial crediticio de una persona, y esta información es utilizada por los prestamistas para determinar la solvencia de la persona y su capacidad para devolver los préstamos. Suele incluir 4 secciones:

• Información identificativa: nombre, dirección, número de seguro social y fecha de nacimiento.
• Cuentas de crédito: información del prestamista/acreedor, importe, condiciones de la cuenta e historial de pagos.
• Consultas de crédito: frecuencia con la que se solicita un crédito
• Cobros y registros públicos: quiebras, registros públicos relacionados con créditos y cuentas de cobro.

Es importante comprobar con frecuencia la exactitud de los informes crediticios y corregir cualquier error o discrepancia para evitar repercusiones negativas en las oportunidades de préstamo. Siga leyendo e infórmese sobre cómo realizar impugnaciones en los informes de crédito.

Cómo crear un historial crediticio

Según un informe de la CFPB, 26 millones de estadounidenses carecen de historial crediticio en alguna de las principales agencias de información de crédito. Las siguientes formas pueden resultarles útiles a los adultos jóvenes o a quienes deseen crear un historial crediticio después de no haber tenido crédito durante mucho tiempo.

• Obtenga una tarjeta de crédito garantizada. Una tarjeta de crédito garantizada requiere un depósito en efectivo como garantía del límite de crédito y es una buena opción para quienes tienen poco o ningún historial crediticio.
• Solicite una tarjeta de crédito de la tienda. Muchas gasolineras y cadenas minoristas ofrecen tarjetas de crédito que solo pueden utilizarse en sus tiendas en línea y fuera de línea. Estas tarjetas suelen ser más fáciles y rápidas de aprobar.
• Agregue un cosignatario a una solicitud de préstamo. Un cosignatario es una persona con historial crediticio que facilita su información financiera, firma la solicitud de préstamo de otra persona y se compromete a devolver el préstamo en caso de que no se pague.
• Conviértase en usuario autorizado. El titular de una tarjeta de crédito puede agregar a su tarjeta de crédito a un familiar o persona de confianza como usuario autorizado. Un usuario autorizado tiene acceso a la tarjeta de crédito y puede empezar a crear un historial crediticio positivo siempre que realice los pagos a tiempo.

¿Qué es la calificación de crédito?

Una calificación de crédito es una representación numérica de la solvencia de una persona, que se basa en la información de su informe de crédito. Indica el nivel de riesgo financiero asociado al préstamo de dinero a una persona y la probabilidad de que reembolse su deuda a tiempo.

Los prestamistas suelen utilizar las puntuaciones crediticias para determinar si aprueban un préstamo o una solicitud de crédito y para fijar la tasa de interés y las condiciones del préstamo. Las calificaciones de crédito también son utilizadas por arrendadores, compañías de seguros y empleadores para evaluar la solvencia y fiabilidad financiera de una persona. Una buena calificación de crédito puede conllevar primas de seguro más bajas, mejores condiciones de alquiler e incluso mejores oportunidades laborales.

¿En qué consiste la calificación de crédito?

Las calificaciones de crédito se calculan mediante una fórmula que tiene en cuenta diversos factores. La calificación FICO, la calificación de crédito más utilizada, oscila entre 300 y 850 y utiliza cinco componentes principales: historial de pagos, importes adeudados, duración del historial crediticio, solicitudes de crédito recientes (crédito nuevo) y tipos de crédito utilizados (combinación de créditos).

Cuanto más alta es la puntuación, más solvente se considera a la persona. Una calificación de crédito alta puede aumentar las posibilidades de que le aprueben un préstamo o una tarjeta de crédito y puede suponer mejores tasas de interés. Por otra parte, una calificación de crédito baja puede implicar tasas de interés más altas, lo que puede hacer más difícil pagar las deudas.

Si necesita hablar con alguien, algunas cooperativas de crédito ofrecen servicios gratuitos de asesoramiento crediticio a sus socios.

Cómo obtener un informe de crédito gratuito

En virtud de la Ley Federal de Imparcialidad en los Informes de Crédito (FCRA), los consumidores tienen derecho a un informe de crédito gratuito al año de cada una de las tres principales agencias de información crediticia: Equifax, Experian y TransUnion. En septiembre de 2023, estas agencias de información crediticia acordaron ofrecer informes de crédito gratuitos semanales en lugar de una vez al año para animar a los consumidores a consultar con frecuencia sus datos de crédito y construir y proteger su situación financiera.

Para hacer un pedido, los consumidores deben visitar AnnualCreditReport.com, llamar al 1.877.322.8228, o enviar por correo el Formulario de solicitud anual de informe de crédito para:

Annual Credit Report Request Service
P.O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281

Mientras que los consumidores tienen acceso inmediato a sus informes de crédito cuando los solicitan y autentifican en AnnualCreditReport.com, si los solicitan por teléfono o por correo pueden tardar hasta un par de semanas en recibirlos.

Cómo impugnar errores

Es frecuente encontrar errores y discrepancias en un informe de crédito. Según un estudio de la FTC, el 20 por ciento de los consumidores tiene un error en al menos uno de sus tres informes de crédito. Estos errores pueden repercutir de modo negativo en su calificación de crédito, lo que, a su vez, puede afectar sus oportunidades de préstamo y su capacidad para conseguir préstamos, tarjetas de crédito, departamentos e incluso un empleo. Se recomienda a los consumidores que consulten sus informes de crédito por lo menos una vez al año para asegurarse de que la información sea exacta y esté actualizada.

Si se detecta un error en un informe de crédito, en virtud de la Ley Federal de Imparcialidad en los Informes de Crédito (FCRA), los consumidores tienen derecho a impugnarla siguiendo las instrucciones de impugnación de la agencia de informes de crédito en cuestión. Las principales agencias de informes crediticios tienen su propio centro de impugnaciones en línea que permite a los consumidores presentar por sí mismos una impugnación, cargar documentos justificativos y comprobar el estado y el resultado de la impugnación.

La Ley Federal de Imparcialidad en los Informes de Crédito (FCRA) establece que una vez que se presenta una impugnación, las agencias de informes de crédito deben investigar para determinar la exactitud y registrar el resultado de la disputa o eliminar el elemento(s) impugnado(s) dentro de 30 días. Si el error está relacionado con un fraude o un robo de identidad, asegúrese de también comunicarse con el acreedor para presentar una disputa oficial y obtener una explicación documentada del problema. Para obtener más información, visite el centro de prevención de fraudes de la NCUA.

Recuerde que es importante controlar con frecuencia su informe de crédito y corregir cualquier error lo antes posible para evitar repercusiones negativas en su reputación crediticia.