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¿Qué es un informe de crédito?
Un informe de crédito es un registro de su historial crediticio que incluye información sobre su crédito actual, registros públicos, como sentencias judiciales o embargos fiscales, y consultas sobre usted. Por lo general, se incluyen su nombre, dirección, número total o parcial de Seguro Social, fecha de nacimiento e información laboral. Aparecerán las obligaciones crediticias actuales y totalmente pagadas o cerradas, como tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos estudiantiles. También puede incluir los términos de su crédito, cuánto debe a sus acreedores y su historial de pagos.
Las agencias de crédito venden la información de su informe a prestamistas, empleadores, compañías financieras y otras empresas que la usan para evaluar sus solicitudes de crédito, seguro, empleo, o alquiler o compra de una vivienda. También se incluirá en su informe una lista de quienes solicitaron recientemente una copia de este.
Beneficios de verificar su informe de crédito
Al revisar su informe de crédito, comprenderá mejor lo que dice y lo que está incluido. También es una oportunidad para identificar, cuestionar y disputar cualquier error que aparezca en su informe. Estas acciones lo ayudarán a mantener y, posiblemente, aumentar su calificación e informe general.
Cómo obtener su informe de crédito
Según la FRCA, los consumidores tienen derecho a un informe de crédito gratuito al año de cada una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. En septiembre de 2023, estas agencias de crédito acordaron ofrecer informes de crédito gratuitos cada semana, en vez de una vez al año, para alentar a los consumidores a revisar sus datos crediticios y mejorar su salud financiera. Para obtener un informe gratis, visite AnnualCreditReport.com o llame al 877-322-8228.
¿Cómo puede impugnar un error en su informe de crédito?
Es importante revisar regularmente los informes crediticios y corregir cualquier error o discrepancia para evitar un impacto negativo en las oportunidades de préstamo. Puede haber errores en al menos uno de los tres informes crediticios. Estos errores pueden afectar su calificación de crédito, lo que puede afectar su capacidad de obtener préstamos, tarjetas, apartamentos e incluso empleo. Si encuentra un error en un informe de crédito, según la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA), tiene derecho a impugnarlo siguiendo las instrucciones de la agencia específica de informes de crédito. Revise sus informes de crédito cada año para asegurarse de que son exactos y actuales.
¿Qué es el historial crediticio?
Cómo y cuándo ha pagado sus deudas, como tarjetas de crédito y préstamos, forma parte de su historial crediticio. Este historial se registra en sus informes de crédito, por lo que es importante conocerlo y entenderlo.
¿Qué pasa si no tengo historial crediticio?
Se considera que más de 45 millones de consumidores en Estados Unidos carecen de servicios de crédito o están insuficientemente atendidos, según un estudio mundial de TransUnion de 2022. Si usted es un adulto joven o necesita empezar a crear o reconstruir su historial crediticio después de mucho tiempo sin un crédito, lo siguiente puede ser de ayuda.
Una tarjeta de crédito asegurada exige un depósito en efectivo como garantía del límite de crédito y es una buena opción para quienes tienen poco o nada de historial crediticio.
Muchas gasolineras y cadenas ofrecen tarjetas de crédito que solo se pueden usar en sus tiendas y canales en línea. Obtener aprobación para este tipo de tarjeta de crédito suele ser más fácil y rápido.
Un cofirmante es alguien con historial crediticio que proporciona su información financiera y firma la solicitud de préstamo de otra persona comprometiéndose a devolver el préstamo si no se paga.
El titular de la tarjeta de crédito puede añadir a un familiar o a una persona de confianza a su cuenta como usuario autorizado para que esta persona pueda empezar a crear un historial crediticio positivo si paga a tiempo.
Ponga un congelamiento de seguridad en su informe de crédito
Si tiene dudas y desea aumentar la protección contra el fraude, considere extender la alerta de fraude o congelar el crédito en su informe. Si bien una alerta de fraude extendida dificulta que los estafadores abran cuentas nuevas durante siete años, congelar el crédito limita el acceso a su informe de crédito y dura indefinidamente, a menos que lo cancele o elimine.
Ley de Informes Crediticios Justos
La Ley Federal de Informes Crediticios Justos promueve la precisión y privacidad de la información en los archivos de las agencias de crédito del país. También le permite disputar información de su informe crediticio.
Preguntas frecuentes
Puede iniciar una disputa buscando los datos de contacto de una de las tres principales agencias de informes de credito: TransUnion, Equifax o Experian, o contactando directamente a su cooperativa de ahorro y crédito. Para presentar una disputa directa con su cooperativa de ahorro y crédito, debe enviar un aviso formal a la dirección que indique la cooperativa de ahorro y crédito en el informe de consumidor o a la dirección indicada específicamente para la presentación de disputas. Si no hay tal dirección, puede enviar su aviso a cualquier dirección comercial asociada a la cooperativa de ahorro y crédito. Su aviso de disputa debe incluir información específica, como detalles suficientes para identificar la cuenta o la relación en cuestión, la información exacta sobre lo que está en disputa y los motivos de la disputa. Además, los consumidores deben incluir toda la documentación de respaldo o información relevante que solicite el proveedor para fundamentar su disputa. Esto puede incluir una copia de la sección pertinente del informe del consumidor que contenga la información disputada, un informe policial, una declaración jurada de fraude o robo de identidad, una orden judicial o estados de cuenta.
Una cooperativa de ahorro y crédito puede solicitar un informe del consumidor cuando usted desea obtener un préstamo, lo que incluye el crédito para una compra. En este caso, la cooperativa de ahorro y crédito busca el informe con un propósito legítimo y no requiere una autorización específica, sin importar cómo se presente la solicitud para acceder al crédito, ya sea en persona, por teléfono, por correo o en línea. Es importante destacar que aunque finalmente no se otorgue el crédito, es adecuado solicitar un informe de crédito. La cooperativa de ahorro y crédito no viola su privacidad al obtener su informe de consumidor cuando usted solicita un préstamo ni está obligada a recibir su permiso cuando informa sobre su desempeño de pagos a una agencia de informes del consumidor.
La cooperativa de ahorro y crédito puede reportar su información personal a las agencias de informes del consumidor de acuerdo con la Regulación P, que le permite a la cooperativa reportar su información a una agencia de informes del consumidor. Además, según la Regulación P, usted no tiene derecho a elegir que la cooperativa no reporte su información personal a las agencias de crédito. La Regulación P no se aplica cuando una cooperativa de ahorro y crédito divulga información personal no pública a una agencia de informes del consumidor en virtud de la Ley de Informes Crediticios Justos.
Es importante tener en cuenta que las cooperativas de ahorro y crédito no calculan su calificación crediticia, pero las agencias nacionales de informes del consumidor usan un software propio para determinar cómo se calcula mediante un modelo de calificaciones. FICO es uno de los tantos modelos de calificación. FICO ha identificado las siguientes categorías y ponderaciones de cada uno de los factores utilizados para generar las calificaciones FICO:
- Historial de pagos (35%);
- Montos adeudados (30%);
- Antigüedad del historial crediticio (15%);
- Nuevo crédito (10%); y
- Tipos de crédito en uso (10%)
Cuando un prestamista le dice que su uso de crédito es alto, significa que usted está usando un gran porcentaje de su crédito disponible. Esto puede tener un impacto negativo en su calificación de crédito. Saber esto puede ayudaloe a tomar decisiones financieras más prudentes. El uso del crédito es un factor crítico para determinar su calificación de crédito. Es posible que los prestamistas no estén dispuestos a otorgarle un nuevo crédito o le ofrezcan condiciones menos favorables, como tasas de interés más altas.
Los préstamos a plazos (hipotecas, préstamos vehiculares, préstamos estudiantiles y personales) no se incluyen en el índice de uso de crédito. Estos préstamos se pagan en un plazo fijo con pagos mensuales. Afectan su calificación crediticia a través de su historial de pagos y el monto total de la deuda que tiene, pero no forman parte del cálculo de uso.
Su índice de uso de crédito incluye solo cuentas de crédito renovable. Ejemplos de estas cuentas son las tarjetas de crédito, las líneas de crédito personales y las líneas de crédito sobre el capital en la propiedad (HELOC).
La utilización del crédito se calcula comparando la cantidad de crédito que usa con el crédito disponible. Puede calcularlo de la siguiente manera:
- Sume todos sus saldos: sume los saldos de todas sus tarjetas de crédito.
- Sume sus límites de crédito: sume los límites de crédito de todas sus tarjetas de crédito.
- Divida y multiplique: divida y multiplique el saldo total por el límite de crédito total, luego multiplique ese monto por 100 para obtener un porcentaje.
Por ejemplo: si tiene un saldo total de $2000 y un límite de crédito total de $10,000, su índice de uso del crédito sería del 20%. Si tiene un saldo total de $3,500 y un límite de crédito total de $10,000, su índice de utilización del crédito sería del 35%. Se sugiere usar menos del 30% de su crédito disponible o de sus límites, ya que usar menos es mejor para su puntaje.
Una calificación FICO es un tipo de calificación crediticia creada por un algoritmo específico usado por Fair Isaac Corporation (FICO). Es uno de los modelos más usados por los prestamistas para evaluar el riesgo. Una calificación crediticia es una representación numérica de su capacidad crediticia, que mide la probabilidad de pagar un préstamo. Se basa en su historial crediticio y ayuda a los prestamistas a evaluar el riesgo. Los prestamistas pueden usar distintos tipos de calificaciones crediticias según sus preferencias, el sector y el tipo específico de crédito que solicite.
Una consulta exhaustiva significa que alguien ha pedido ver su informe crediticio para determinar su solvencia. Las consultas exhaustivas suelen suceder al solicitar una nueva tarjeta de crédito, préstamo de auto o hipoteca. Las consultas exhaustivas aparecerán en su informe de crédito y podrían permanecer en él por dos años. Además, las consultas exhaustivas podrían reducir su calificación de crédito.