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Ocuparse de las deudas
¿Qué es una deuda?
Cuando pida dinero prestado a su cooperativa de ahorro y crédito, banco u otro tipo de acreedor, contrae una deuda, es decir, el monto total que pidió prestado y que se espera que devuelva. En la mayoría de los casos, también le cobrarán intereses, un costo adicional que se paga a los prestamistas por prestarle su dinero.
No toda deuda es mala. Una buena deuda, como préstamos a bajo interés para educación, casa o auto, puede ayudarlo a lograr sus metas financieras. Por otro lado, una mala deuda puede ser costosa y evitar que alcance sus metas. Tener tarjetas de crédito con tasas de interés altas, gastar de más o no pagar las deudas a tiempo puede hacer que pague más por cosas que podrían no tener valor a largo plazo. Manejar sus deudas responsablemente ayuda a crear y mantener un historial crediticio positivo. Una métrica clave para determinar la cantidad de deuda acumulada es la relación deuda-ingreso (DTI), que muestra el porcentaje de tu ingreso bruto que se destina a sus pagos mensuales. Los prestamistas usan este ratio para evaluar cuán riesgoso es prestarle dinero.
¿Cómo puedo pagar una deuda?
Debt can feel overwhelming, but with the right strategy, you can manage and reduce the financial burden and take control of your financial situation. Start by assessing your current situation. For a clear picture, make a list of your outstanding debts, including the interest rate or Annual Percentage Rate and a payment schedule for each debt. Next, create a budget that outlines your income and expenses. Lastly, adjust your expenses to find extra money to devote to debt reduction. Seeking additional income sources can also expedite the repayment process. Remember, managing debt is a gradual process. With determination and budget planning, you can work towards a more secure financial future.
Conozca más
Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas
Es importante recordar que toda deuda debe pagarse. La Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas (FDCPA) es la principal ley federal que rige las prácticas de cobro de deudas. La FDCPA prohíbe a las compañías de cobro usar prácticas abusivas, injustas o engañosas para cobrarle deudas vencidas. Visite la CFPB para obtener más información sobre la FDCPA.
Preguntas frecuentes
- Sume los pagos mensuales de la deuda: incluya todas sus obligaciones de deuda mensuales, como: pagos de hipoteca o alquiler; préstamos estudiantiles, automotrices y personales; otros préstamos; pagos con tarjeta de crédito, pagos de manutención de los hijos, pensión alimenticia y cualquier otro pago mensual de la deuda. Los gastos de subsistencia, como servicios públicos, comida y entretenimiento, no suelen estar incluidos.
- Sume el ingreso bruto mensual: su ingreso bruto mensual incluye la cantidad total de dinero que recibe en un mes de todas las fuentes antes de impuestos y otras deducciones. El ingreso incluye las ganancias provenientes de su empleo y de otras fuentes.
- Divida y multiplique: divida el pago total de su deuda mensual por su ingreso bruto mensual y multiplíquelo por 100 para obtener un porcentaje.
Ejemplo: Si el total de sus pagos mensuales de deuda es de $1,500 y su ingreso bruto mensual es de $5,000, su DTI es del 30%. Esto significa que el 30% de su ingreso bruto mensual se destina a pagar deudas. Conocer su DTI es importante para controlar su presupuesto. Los prestamistas también pueden evaluar la solvencia del deudor.
Pagar solo el pago mínimo de una tarjeta de crédito no suele reducir significativamente el monto adeudado debido a la forma en que se aplican los intereses y cargos. Estas son las principales razones.
- Acumulación de intereses: cuando solo realiza el pago mínimo, una gran parte de esos pagos se destina a intereses en lugar del saldo principal. Esto significa que la deuda real disminuye muy lentamente.
- Cargos: si su cuenta tiene cargos, como cargos por pago atrasado o anuales, estos se pueden agregar a su saldo. Es posible que pagar solo el mínimo no cubra estos cargos y su saldo siga siendo alto o incluso aumente.
- Tasas de interés altas: las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés altas. Incluso si hace el pago mínimo, el interés cobrado sobre el saldo restante puede ser sustancial y compensar la reducción del capital.
- Gastos continuos: si sigue usando la tarjeta de crédito y solo hace los pagos mínimos, se añadirán nuevos cargos a su saldo y será difícil ver una disminución.
Ejemplo: Si tiene un saldo de $1,000 con una tasa de interés del 13% y hace un pago mínimo del 2% ($20), una parte importante de esos $20 se destinará a intereses, dejando una pequeña cantidad para reducir el capital.
La consolidación de deudas es una forma de combinar todas sus deudas en un solo préstamo con un pago mensual. Un préstamo de consolidación de deudas puede ofrecer varios beneficios, sobre todo si tiene problemas para gestionar varias deudas con tasas de interés y plazos de pago variables. Estas son algunas ventajas clave.
- Pago mensual único: en lugar de hacer varios pagos a diferentes acreedores, solo hace un pago mensual al proveedor de préstamos de consolidación.
- Tasas de interés más bajas: si su préstamo consolidado tiene una tasa de interés inferior a la de sus deudas actuales, puede ahorrar en intereses con el tiempo.
- Plazo de pago fijo: la mayoría de los préstamos de consolidación de deudas tienen plazos de pago fijos, para que usted sepa exactamente cuánto debe pagar cada mes y cuándo su deuda estará pagada en su totalidad. Además, puede saldar su deuda más rápido de lo que lo haría si continuara haciendo pagos mínimos en varias cuentas.
- Mejor calificación de crédito: usar el préstamo para pagar los saldos de las tarjetas de crédito y reducir su índice de uso puede tener un impacto positivo en su calificación de crédito.
- Reduce el estrés: manejar múltiples deudas puede ser abrumador. Consolidarlas en un solo préstamo reduce la cantidad de cuentas que debe controlar y ayuda a aliviar la ansiedad financiera.
- Mejor gestión financiera: un préstamo de consolidación de deudas puede ser un camino más claro para salir de deudas, ya que tendrá un plan de pago definido y un plazo específico para saldar su deuda.