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¿Por qué es importante la calificación de crédito?
Una calificación de crédito es una representación numérica de la solvencia de una persona, que se basa en la información de su informe de crédito. Indica el nivel de riesgo financiero asociado con prestar dinero a una persona y la probabilidad de pagar la deuda a tiempo. La calificación de crédito es un indicador importante de su salud financiera. Puede afectar su capacidad para obtener préstamos, tarjetas de crédito, servicios públicos e incluso alquileres. Sepa por qué son importantes los informes y las calificaciones de crédito y cómo forjar una buena reputación para su futuro financiero.
¿Cómo se calcula la calificación de crédito?
Las calificaciones de crédito usan una fórmula que toma en cuenta varios factores. La calificación FICO, la más utilizada, oscila entre 300 y 850 y tiene cinco componentes principales: el historial de pagos, los montos adeudados, la antigüedad, las solicitudes de crédito recientes (crédito nuevo) y los tipos de crédito utilizados (combinación de créditos).
Una calificación más alta aumenta las probabilidades de que se le apruebe un préstamo o una tarjeta de crédito y, por lo general, puede asegurar mejores tasas de interés. Una calificación de crédito más baja puede dificultar la aprobación de un préstamo o ofrecer tasas de interés más altas, lo que puede dificultar el pago de las deudas.
Si necesita hablar con alguien, algunas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen asesoramiento crediticio gratuito a sus socios.
| Cálculo de la calificación FICO | Cómo mejorar |
|---|---|
| Historial de pagos - 35% | Pague sus facturas a tiempo, aunque solo haga los pagos mínimos. |
| Montos adeudados - 30% | Mantenga los saldos bajos y el crédito disponible alto. |
| Duración del historial crediticio - 15% | Mantenga un historial crediticio más largo en las cuentas. |
| Nuevo crédito - 10% | Limite las nuevas solicitudes de crédito. |
| Mezcla de créditos - 10% | Disponga de distintos tipos de crédito, como préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito, etc., y no abra cuentas de crédito innecesarias. |
¿Qué es una buena calificación de crédito?
Las calificaciones de crédito suelen ir de 300 a 850, con 850 como excepcional. Si bien los rangos de calificación de crédito varían, por lo general se consideran de la siguiente manera:
- Mal crédito: menos de 580
- Crédito moderado: 580 a 669
- Buen crédito: 670 a 739
- Muy buen crédito: 740 a 799
- Excelente crédito: 800 y más
Las calificaciones buenas o excelentes suelen dar más acceso a mejores productos financieros.
¿Cómo compruebo mi calificación de crédito?
Las tres compañías de informes crediticios ofrecen calificaciones de crédito a cambio de un cargo. Puede solicitar su calificación de crédito en línea y por teléfono.
- Equifax: llame al 1-800-685-1111 o visite equifax.com
- Experian: llame al 1-888-397-3742 o visite experian.com/credit/credit-score
- TransUnion: llame al 1-800-493-2392 o visite transunion.com/credit-score
En algunos casos, su cooperativa de ahorro y crédito, compañía de tarjeta de crédito, prestamistas o asesores de vivienda o crédito sin fines de lucro también pueden ofrecerle su calificación de crédito de manera gratuita. Sin embargo, no siempre son es la misma que obtendría de las agencias de informes de crédito. Estas "calificaciones de crédito educativas" pretenden ayudarlo a llevar un registro de su calificación.
Cómo mejorar mejorar su calificación de crédito
La mejor manera de mejorar su calificación de crédito es pagar sus cuentas a tiempo cada mes, mantener sus deudas bajas y evitar tener demasiadas deudas a la vez. Además, revise su informe de crédito con regularidad para asegurarse de que no haya errores o fraudes que afecten su calificación de crédito. Si hay errores, dispute el informe crediticio a través del servicio al cliente de la agencia de crédito.
¿Por qué varía mi calificación de crédito?
Cada oficina de crédito clasifica su historial crediticio y le asigna una calificación sobre la base de una serie de comportamientos financieros. La metodología es un poco diferente en cada uno, cuanto mayor sea el número, mejor. La mayoría de las calificaciones de crédito son creadas por FICO o VantageScore. Hay muchas similitudes en el funcionamiento de estas calificaciones de crédito, pero también hay diferencias en la forma en que los prestamistas las presentan e interpretan.
Ley de Informes Crediticios Justos
Desde 1970, la FCRA ha sido una importante ley federal que regula la recopilación, difusión y uso de la información crediticia del consumidor desde 1970. Conozca cómo la FCRA protege los derechos del consumidor y qué medidas puede tomar para mantener su crédito en buen estado.
Preguntas frecuentes
Puede iniciar una disputa buscando los datos de contacto de una de las tres principales agencias de informes de credito: TransUnion, Equifax o Experian, o contactando directamente a su cooperativa de ahorro y crédito. Para presentar una disputa directa con su cooperativa de ahorro y crédito, debe enviar un aviso formal a la dirección que indique la cooperativa de ahorro y crédito en el informe de consumidor o a la dirección indicada específicamente para la presentación de disputas. Si no hay tal dirección, puede enviar su aviso a cualquier dirección comercial asociada a la cooperativa de ahorro y crédito. Su aviso de disputa debe incluir información específica, como detalles suficientes para identificar la cuenta o la relación en cuestión, la información exacta sobre lo que está en disputa y los motivos de la disputa. Además, los consumidores deben incluir toda la documentación de respaldo o información relevante que solicite el proveedor para fundamentar su disputa. Esto puede incluir una copia de la sección pertinente del informe del consumidor que contenga la información disputada, un informe policial, una declaración jurada de fraude o robo de identidad, una orden judicial o estados de cuenta.
Una cooperativa de ahorro y crédito puede solicitar un informe del consumidor cuando usted desea obtener un préstamo, lo que incluye el crédito para una compra. En este caso, la cooperativa de ahorro y crédito busca el informe con un propósito legítimo y no requiere una autorización específica, sin importar cómo se presente la solicitud para acceder al crédito, ya sea en persona, por teléfono, por correo o en línea. Es importante destacar que aunque finalmente no se otorgue el crédito, es adecuado solicitar un informe de crédito. La cooperativa de ahorro y crédito no viola su privacidad al obtener su informe de consumidor cuando usted solicita un préstamo ni está obligada a recibir su permiso cuando informa sobre su desempeño de pagos a una agencia de informes del consumidor.
La cooperativa de ahorro y crédito puede reportar su información personal a las agencias de informes del consumidor de acuerdo con la Regulación P, que le permite a la cooperativa reportar su información a una agencia de informes del consumidor. Además, según la Regulación P, usted no tiene derecho a elegir que la cooperativa no reporte su información personal a las agencias de crédito. La Regulación P no se aplica cuando una cooperativa de ahorro y crédito divulga información personal no pública a una agencia de informes del consumidor en virtud de la Ley de Informes Crediticios Justos.
Es importante tener en cuenta que las cooperativas de ahorro y crédito no calculan su calificación crediticia, pero las agencias nacionales de informes del consumidor usan un software propio para determinar cómo se calcula mediante un modelo de calificaciones. FICO es uno de los tantos modelos de calificación. FICO ha identificado las siguientes categorías y ponderaciones de cada uno de los factores utilizados para generar las calificaciones FICO:
- Historial de pagos (35%);
- Montos adeudados (30%);
- Antigüedad del historial crediticio (15%);
- Nuevo crédito (10%); y
- Tipos de crédito en uso (10%)
Cuando un prestamista le dice que su uso de crédito es alto, significa que usted está usando un gran porcentaje de su crédito disponible. Esto puede tener un impacto negativo en su calificación de crédito. Saber esto puede ayudaloe a tomar decisiones financieras más prudentes. El uso del crédito es un factor crítico para determinar su calificación de crédito. Es posible que los prestamistas no estén dispuestos a otorgarle un nuevo crédito o le ofrezcan condiciones menos favorables, como tasas de interés más altas.
Los préstamos a plazos (hipotecas, préstamos vehiculares, préstamos estudiantiles y personales) no se incluyen en el índice de uso de crédito. Estos préstamos se pagan en un plazo fijo con pagos mensuales. Afectan su calificación crediticia a través de su historial de pagos y el monto total de la deuda que tiene, pero no forman parte del cálculo de uso.
Su índice de uso de crédito incluye solo cuentas de crédito renovable. Ejemplos de estas cuentas son las tarjetas de crédito, las líneas de crédito personales y las líneas de crédito sobre el capital en la propiedad (HELOC).
La utilización del crédito se calcula comparando la cantidad de crédito que usa con el crédito disponible. Puede calcularlo de la siguiente manera:
- Sume todos sus saldos: sume los saldos de todas sus tarjetas de crédito.
- Sume sus límites de crédito: sume los límites de crédito de todas sus tarjetas de crédito.
- Divida y multiplique: divida y multiplique el saldo total por el límite de crédito total, luego multiplique ese monto por 100 para obtener un porcentaje.
Por ejemplo: si tiene un saldo total de $2000 y un límite de crédito total de $10,000, su índice de uso del crédito sería del 20%. Si tiene un saldo total de $3,500 y un límite de crédito total de $10,000, su índice de utilización del crédito sería del 35%. Se sugiere usar menos del 30% de su crédito disponible o de sus límites, ya que usar menos es mejor para su puntaje.
Una calificación FICO es un tipo de calificación crediticia creada por un algoritmo específico usado por Fair Isaac Corporation (FICO). Es uno de los modelos más usados por los prestamistas para evaluar el riesgo. Una calificación crediticia es una representación numérica de su capacidad crediticia, que mide la probabilidad de pagar un préstamo. Se basa en su historial crediticio y ayuda a los prestamistas a evaluar el riesgo. Los prestamistas pueden usar distintos tipos de calificaciones crediticias según sus preferencias, el sector y el tipo específico de crédito que solicite.
Una consulta exhaustiva significa que alguien ha pedido ver su informe crediticio para determinar su solvencia. Las consultas exhaustivas suelen suceder al solicitar una nueva tarjeta de crédito, préstamo de auto o hipoteca. Las consultas exhaustivas aparecerán en su informe de crédito y podrían permanecer en él por dos años. Además, las consultas exhaustivas podrían reducir su calificación de crédito.