Guía Money Basics sobre cuentas corrientes y de ahorros

Acerca de la serie Guía Money Basics

Bienvenido a la Guía Money Basics sobre cuentas de ahorros y cuentas corrientes. Las guías Money Basics son una serie de herramientas de aprendizaje para ayudar a educadores financieros, cooperativas de ahorro y crédito, y otras instituciones a promover la educación financiera en sus comunidades. Estas guías también son para personas comunes que desean ampliar sus conocimientos financieros con habilidades prácticas para administrar su dinero.

Las futuras guías cubrirán temas financieros básicos y nuevos temas de financiación al consumo.

La Guía Money Basics sobre cuentas de ahorros y cuentas corrientes es un gran recurso para el aprendizaje grupal e individual. Ya sea un educador financiero que crea talleres para sus empleados o una persona enfocada en desarrollar sus propios conocimientos y capacidades financieras, estas lecciones y actividades son para usted.

Introducción a la National Credit Union Administration

La National Credit Union Administration (NCUA) es una agencia federal independiente creada por el Congreso de los Estados Unidos para asegurar los depósitos en cooperativas de ahorro y crédito con seguro federal, proteger a los socios propietarios de cooperativas de ahorro y crédito, y autorizar y regular las cooperativas de ahorro y crédito federales. Parte de nuestra misión es fomentar la educación financiera porque entendemos que cuando los socios de las cooperativas de ahorro y crédito y los consumidores tienen más educación e información, están mejor preparados para tomar las mejores decisiones financieras para ellos y sus familias. La NCUA también ofrece varias herramientas para apoyar a las cooperativas de ahorro y crédito en sus esfuerzos por la educación financiera.

Guía de íconos

En la Guía Money Basics sobre cuentas de ahorros y cuentas corrientes, encontrará íconos que le ayudarán a identificar información importante. Esté atento a lo siguiente:

Consejo

Los consejos le proporcionan información adicional que debe conocer sobre un tema y pueden ofrecerle sugerencias para los próximos pasos.

Dato

Los datos muestran información y estudios valiosos para entender el impacto de un tema en los consumidores.

Definición

Las definiciones le ayudan a aprender lenguaje financiero importante.

Actividad Ponga a prueba sus conocimientos y Actividad

Los íconos de actividad indican que puede realizar una acción individual o grupal para comprender mejor un tema de la sección.

Actividad Ponga a prueba su conocimiento

Actividad

En las Guías Money Basics encontrará los siguientes íconos que le indican qué habilidades adquirirá:

Crear conocimiento

Crear nuevos hábitos

Construir para el futuro

Sección I: Descripción general de las cuentas de ahorros y las cuentas corrientes

Las cuentas corrientes y de ahorros suelen ser el primer paso para crear una base financiera para los consumidores. Estas cuentas se mantienen en instituciones financieras que le permiten depositar y retirar dinero mientras lleva un registro de lo que entra y sale.

Hay dos tipos principales de instituciones financieras en los Estados Unidos: bancos y cooperativas de crédito. La mayoría de los consumidores agrupan estos dos tipos de entidades financieras porque ambas:

• Le permiten depositar y retirar dinero.
• Retienen y protegen su dinero.
• Invierten su dinero mientras está en sus cuentas.
• Ofrecen préstamos y otros productos y servicios financieros.
• Operan con una autorización federal o estatal
• Protegen el dinero de sus cuentas por hasta $250,000 por cuenta individual.

Consejo: La FDIC y la NCUA son reguladores financieros federales que aseguran sus cuentas. Busque su sello en cheques y otros documentos oficiales.

Dicho esto, las cooperativas de ahorro y crédito tienen características y valores singulares que es importante conocer.

• Las cooperativas de ahorro y crédito pertenecen a sus socios y son controladas por ellos, que además usan sus servicios y suelen tener un interés o un vínculo en común.
• Los socios eligen una mesa directiva de voluntarios para administrar una cooperativa de ahorro y crédito.
• Las cooperativas de ahorro y crédito operan para promover el bienestar de sus socios, no de los inversores.
• Las cooperativas de ahorro y crédito suelen tener tarifas más bajas.
• A menudo, las cooperativas de ahorro y crédito tienen tasas de interés más bajas en los préstamos.
• Las ganancias obtenidas por las cooperativas de ahorro y crédito vuelven a sus socios en forma de tarifas reducidas, tasas de ahorro más altas y tasas de préstamos más bajas.
• Muchas cooperativas de ahorro y crédito participan en redes de sucursales compartidas para dar a los socios acceso a miles de sucursales y ATM gratis en todo el país.

Cuando abre una cuenta corriente o de ahorros, celebra un acuerdo con una cooperativa de ahorro y crédito o un banco que les permite retener su dinero, prestarlo e invertirlo y, a veces, cobrar ciertos cargos por mantener la cuenta. A cambio, usted obtiene un lugar seguro para guardar su dinero, acceder a sus fondos (mediante ATM, tarjetas de débito, cheques, etc.) y otros beneficios.

Consejo: Tal vez su cooperativa de ahorro y crédito llame a su cuenta corriente una cuenta de cheques de acción. Si bien esta cuenta funciona igual que una cuenta corriente bancaria, las cuentas de acción indican que usted es dueño parcial de su cooperativa de ahorro y crédito, a diferencia de los titulares de cuentas que son clientes. ¹

Hecho: Cuando deposita dinero en una cuenta, este no queda intacto. Su cooperativa de ahorro y crédito usa ese dinero para invertir y otorgar préstamos a otros socios. A su vez, se beneficia de los intereses de los préstamos y del aumento de la inversión.

Nota: Si bien puede parecer que su dinero se mueve y que su cooperativa de ahorro y crédito lo usa, usted siempre tiene acceso a él. El mercado financiero es cíclico e interconectado, pero las cooperativas se aseguran de que su dinero esté siempre disponible.

Sección II: ¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente?

Cuentas de ahorros

Abrir una cuenta de ahorros suele ser el primer paso para un consumidor que busca unirse a una cooperativa de ahorro y crédito. Al igual que las cuentas corrientes, las cuentas de ahorros son cuentas de depósito que administra su cooperativa de ahorro y crédito. Sin embargo, el objetivo principal de una cuenta de ahorros es ayudarle a ahorrar dinero para metas específicas a largo plazo, como la jubilación y emergencias. Piense en su cuenta de ahorros como la versión para adultos de la alcancía de un niño. El dinero que contiene no es para salir a cenar o gastar en un juego nuevo, sino que es el dinero que usted guarda en caso de que necesite reemplazar su calentador de agua o su techo, o si su vehículo necesita alguna reparación, o si usted desea ahorrar para una casa o unas vacaciones familiares.

Hecho: en un informe de 2021 de la Junta de Gobernadores del Sistema de Reserva Federal, se descubrió que el 30 por ciento de los adultos estadounidenses no podrían cubrir un gasto inesperado de 400 dólares o tendrían que vender algo para cubrirlo.

Si bien puede retirar dinero de sus cuentas de ahorros cuando lo necesite, muchas cooperativas de ahorro y crédito tienen límites mensuales sobre el monto que puede retirar y la frecuencia con que puede hacerlo. Esto le ayuda a pensar dos veces antes de retirar dinero de su cuenta de ahorros. Además, muchas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen incentivos para ahorrar. Estos incentivos pueden ser premios, programas especiales e incluso dinero en efectivo.

Consejo: Es posible que ya haya oído hablar del término "ahorro de alto rendimiento" o "rentabilidad" en su cuenta de ahorros. Estos términos se refieren a las cuentas de ahorros que "aumentan" o "hacen creer" su dinero en la cuenta con el paso del tiempo. Si bien las cuentas de ahorros pueden aumentar su saldo sin que usted haga nada, el aumento monetario es nominal. Las cuentas de ahorros no son cuentas de inversión y no lo harán rico. Si quiere hacer más que ahorrar y acumular riqueza, invierta. La Comisión de Bolsa y Valores ofrece herramientas y recursos útiles para ayudarle a empezar.

Actividad: Piense en la última vez que tuvo una emergencia financiera. ¿Qué hizo para pagarla? ¿Puede cubrir ese gasto hoy? ¿Qué haría si tuviera más de una emergencia al mismo tiempo? ¿Cómo puede ayudar tener una cuenta de ahorros?

Cuentas corrientes

Las cuentas corrientes se suelen utilizar para los gastos diarios. Usa estas cuentas para comprar comida, gasolina, entradas de cine y su café de la mañana. También puede usar estas cuentas para pagar la renta o la hipoteca, el gas, la electricidad o el auto. A algunas personas les resulta más fácil administrar su dinero si tienen más de una cuenta corriente, de modo que el dinero se reserva para las facturas en una cuenta y los gastos varios salen de otra.

Las cuentas corrientes también tienen ciertos beneficios que facilitan la gestión del dinero. Las ventajas de este tipo de cuentas incuyen:

Fácil acceso a su dinero: la mayoría de las cuentas corrientes ofrecen acceso diverso a su dinero en ATM, sucursales y banca móvil.

Tarjetas de ATM: Las cuentas corrientes vienen con tarjetas de ATM que le permiten obtener efectivo y hacer depósitos en quioscos sin cita previa y de autoservicio, y en sucursales interiores.

Tarjetas de débito: permiten al titular de la cuenta acceder electrónicamente a sus fondos. Las tarjetas de débito se pueden usar para obtener efectivo de cajeros automáticos o comprar bienes o servicios en puntos de venta (sin efectivo). La tarjeta de débito implica debitar o acreditar de forma inmediata de las cuentas de los consumidores.² Si bien estas tarjetas le permiten pagar sin dinero físico, se rechazarán si no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir una compra. Si no quiere que eso suceda, puede optar por un programa de protección contra sobregiros o establecer una línea de crédito con su cooperativa de ahorro y crédito.

Estados de cuenta: Según la ley federal, las cooperativas de ahorro y crédito ponen estados de cuenta mensuales a disposición de todos los titulares y sirven como registro la existencia de su dinero en su cuenta. Estos estados de cuenta muestran su saldo, depósitos, compras, cuentas pagadas e historial de retiros.

Transferencias: muchas cooperativas de ahorro y crédito le permiten transferir fondos a otras cuentas, titulares de cuentas y cuentas en otras entidades financieras.

Consejo: Estas transferencias pueden ser gratuitas, pero algunas tienen cargo. Asegúrese de consultar a la cooperativa de ahorro y crédito.

Ofertas de productos adicionales

Línea de crédito: Una línea de crédito es una autorización de préstamo preaprobada con un límite específico basado en la solvencia. Una línea de crédito permite a los prestatarios obtener varios préstamos sin tener que volver a solicitarlos cada vez, siempre que el total de los fondos prestados no supere el límite de crédito.³

Al igual que en los préstamos tradicionales, solo paga intereses cuando usa esa línea de crédito. Puede sacar tanto o tan poco como desee dentro del límite de su línea de crédito. Y mientras siga los términos, como pagar su deuda a tiempo, puede usar su crédito una y otra vez.⁴

Tasa de interés: la tasa que paga un prestatario a una cooperativa de ahorro y crédito a cambio de usar su dinero durante un período determinado. Los préstamos o instrumentos de deuda, como pagarés o bonos, pagan intereses regularmente o como parte de un pago único al vencimiento de la emisión. ⁵

Tarjetas de crédito: Algunas cooperativas ofrecen tarjetas de crédito a los titulares de cuentas. Una tarjeta de crédito permite al titular comprar en línea cómodamente y recibir la factura más tarde. La mayoría de las tarjetas permiten transferir el saldo de un ciclo de pago a otro. Sin embargo, el titular de la tarjeta suele pagar intereses por ese saldo. El titular de la tarjeta tendrá que pagar al menos una parte del saldo adeudado en cada ciclo de facturación. Las tarjetas de crédito tienen un límite de crédito que se establece cuando se abre la cuenta, y que puede aumentar o disminuir con el tiempo. El uso de una tarjeta de crédito implica posibles cargos y multas (que pueden ser muy altos) según el historial de pagos del titular. No pagar el saldo de su tarjeta a tiempo puede afectar seriamente su calificación de crédito y su capacidad de solicitar un préstamo. ⁶

Préstamos: Los préstamos son un beneficio para los titulares de cuentas en regla y con un historial crediticio saludable. Las cooperativas de ahorro y crédito pueden prestarle dinero para comprar una casa o un auto, pagar deudas u otras compras grandes, a un costo llamado interés. El contrato de préstamo es un acuerdo escrito entre el prestatario y el prestamista, en el que se establecen los términos y condiciones del préstamo (tasa de interés y fecha de pago).⁷

Consejo: Si bien las cooperativas de ahorro y crédito suelen tener tasas de interés más bajas, siempre lo alentamos a comparar tasas.

Actividad Ponga a prueba su conocimiento:

1. ¿Cuáles dos agencias federales protegen el dinero en sus cuentas?
2. ¿Cuánto dinero está protegido en cada cuenta?
3. ¿Qué tipo de institución financiera poseen y operan sus socios?

Actividad Ponga a prueba su conocimiento:

Hace poco usted inició un nuevo negocio que requerirá que tenga grandes sumas de efectivo disponibles de vez en cuando. Su cooperativa de ahorro y crédito ofrece líneas de crédito, tarjetas de crédito y préstamos. ¿Cuál sería su mejor opción?

1. ¿Tendrá el dinero para pagar la deuda en la fecha especificada?
2. ¿Necesitará dinero regularmente? ¿O es una necesidad única?
3. ¿Qué opción le ofrece la mejor tasa de interés?
4. ¿Qué opción ofrece la mayor flexibilidad?

Respuesta: Elegir cómo pedir dinero prestado es algo personal que solo usted decide. Sin embargo, una línea de crédito puede ser la mejor opción porque ofrece más flexibilidad. Por ejemplo, una línea de crédito le permitirá pedir varios préstamos sin tener que volver a solicitarlos o pedir distintos montos, siempre que se ajusten al límite del préstamo; y es improbable que tenga un plazo de pago demasiado corto que pueda pasarse por alto fácilmente.

Por qué es importante tener una cuenta de ahorros y una cuenta corriente

Si bien no tener una cuenta en una institución financiera puede no parecer gran cosa, puede tener graves implicaciones que afecten su bienestar financiero. Según la FDIC, unos 5.9 millones de hogares estadounidenses no estaban bancarizados en 2021. Las personas no bancarizadas o subbancarizadas suelen usar alternativas más riesgosas para administrar sus finanzas y pedir préstamos. Estas alternativas pueden costar mucho dinero en comisiones por cambio de cheques y préstamos de día de pago con intereses altos.

Además, los consumidores no bancarizados:

• Puede que no tengan un lugar seguro para su dinero;
• No tienen protección si les roban su dinero o son estafados;
• No tienen registro oficial de cuánto dinero tienen o han gastado;
• No puede participar en el mercado financiero y crear riqueza de manera segura.

Tener una cuenta de ahorros y una cuenta corriente en una cooperativa de ahorro y crédito es esencial para participar de manera plena y segura en el sistema económico, por lo que todos los consumidores deben buscar la cooperativa que mejor se adapte a sus necesidades.

Sección III: Cómo abrir una cuenta de ahorros o corriente

Una vez que decida abrir una cuenta de ahorros y cheques, considere el tipo de cooperativa de ahorro y crédito en la que desea administrar su dinero. Compare. Investigue. Y dado que muchas cooperativas de ahorro y crédito fueron creadas por miembros de la comunidad con las mismas metas o valores que usted, averigüe si su empleador, afiliación social o religiosa, o antecedentes militares le permiten unirse a una cooperativa.

Aspectos a tener en cuenta al buscar una cooperativa de ahorro y crédito o un banco

• ¿Son accesibles? ¿Tienen sucursales en mi comunidad?
• ¿Hay ATM sin recargo cerca de mí?
• ¿Cobran cargos por transferencias o por saldos mensuales inferiores a cierto monto?
• ¿Tienen un cargo de mantenimiento mensual?
• ¿Cuánto tardan en cobrarse los cheques?
• ¿Tienen servicios de banca móvil?
• ¿Recibiré alertas si hay un saldo bajo o actividad sospechosa en la cuenta?
• ¿Tienen servicio de atención las 24 horas por teléfono o chat?
• ¿Ofrecen servicios multilingües? □ ¿Ofrecen servicios para socios con discapacidades?
• ¿Ofrecen remesas (tambien conocidas como transferencias de dinero) si necesito enviar dinero al extranjero?
• ¿Cuál es el costo de un cargo por sobregiro? □ ¿Ofrecen servicios de pago entre pares si quiero enviar dinero a otro titular de cuenta o a alguien ajeno a la entidad financiera?
• ¿Incluyen a los socios o a los consumidores en su modelo de negocios?
• ¿Valoran mi negocio?

Consejo: Si bien muchas cooperativas de ahorro y crédito le permiten unirse en línea, otras le exigen presentarse en una sucursal. Llame antes para hacer una cita y pregunte qué debe traer. Requisitos

¿Qué necesita para abrir una cuenta de ahorros o una cuenta corriente?

• 2 formas de identificación
  • Una identificación con foto emitida por el gobierno (p. ej., licencia para conducir)
  • Otro elemento, como una tarjeta de seguro social, acta de nacimiento o factura a su nombre.
• Solicitud
• Depósito inicial

Abrir una cuenta para un menor

Abrir una cuenta de ahorros o corriente es una excelente manera de enseñarles a los jóvenes a administrar sus finanzas. Ayúdelos a iniciar su viaje financiero abriendo una cuenta que les permita ahorrar para una meta, rastrear sus depósitos y aprender el valor del ahorro. Muchas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen cuentas de ahorros para jóvenes; consulte para conocer más.

Al abrir una cuenta para un menor, pregunte a su cooperativa de ahorro y crédito qué necesita. Por lo general, se le pedirá que proporciones su identificación y la identificación del menor, la solicitud y el depósito inicial.

Sección IV: Mantenimiento de las cuentas corrientes y de ahorros

Saber cómo mantener sus cuentas es vital para mantenerse al día con su cooperativa de ahorro y crédito y garantizar que no incurra en cargos inesperados ni obstáculos para obtener préstamos.

Si su cuenta de ahorros y cuenta corriente tiene un requisito de saldo mínimo, no debe superarlo. De lo contrario, se le cobrará un cargo. Además, al usar tarjetas de débito, es importante recordar que no son de crédito. Si paga una compra con la tarjeta de débito pero no tiene suficiente dinero para pagar, pueden ocurrir dos cosas:

1. Su tarjeta será rechazada.
2. Si optó por la protección contra sobregiros, su cooperativa de ahorro y crédito cubrirá el sobregiro de su cuenta. Sin embargo, este servicio suele implicar un cargo y se limita a un importe máximo preestablecido.⁸

Consejo: Los cargos por sobregiro pueden acumularse si hace varias compras por error y no tiene dinero en su cuenta para pagarlas. Preste atención a los saldos de su cuenta al configurar alertas móviles que le avisen cuando tu saldo es bajo. Y considere vincular sus cuentas para poder retirar dinero de otras cuentas y cubrir lo que de otro modo podría ser un sobregiro.

Estados de cuenta mensuales

Saber cómo leer su estado de cuenta mensual es esencial para mantener sus cuentas. Estos estados de cuenta le ayudan a saber dónde está su dinero y cómo lo gasta. Pueden resultar muy útiles cuando sospecha que su institución financiera o un servicio que se le ha facturado han cometido un error, pueden ayudarlo a rastrear si ha habido actividad sospechosa y también a ver dónde está gastando de más.

Familiarícese con sus estados de cuenta mensuales.

Actividad: Busque y marque el último depósito de cheque, el número de cuenta, una transacción de débito de $20 y el saldo de su cuenta el 15 de diciembre.

Cheques

Si bien los cheques son cada vez menos utilizados en el nuevo mundo de la banca digital, siguen siendo una herramienta importante con la cual familiarizarse. Los cheques son órdenes escritas que indican a la cooperativa de ahorro y crédito pagar una cantidad específica de dinero de la cuenta del socio a la persona que figura en el cheque o, si no se nombra a una persona específica (por ejemplo, si se escribe «Efectivo»), a quien lleve el cheque a la institución para el pago.⁹

Puede usar un cheque para pagar su hipoteca o la matrícula de su hijo. Y algunas tiendas le permiten comprar alimentos y ropa con un cheque siempre que tenga su identificación, pero ahora es menos común, por lo que es mejor preguntar primero a los comerciantes.

Con frecuencia se usan cheques para depositar dinero en sus cuentas. Si no se inscribió en el depósito directo, su empleador le pagará con un cheque físico. Puede llevar ese cheque a una sucursal y a muchos quioscos de ATM para depositarlo en su cuenta. Puede haber un retraso en la disponibilidad de fondos una vez depositado el cheque.

Depósito directo: pago que se deposita electrónicamente en la cuenta de una persona en una institución depositaria.

Del mismo modo, si alguien le emite un cheque, usted puede depositarlo en su cuenta o solicitar el efectivo a un cajero.

Consejo: El cobro de cheques siempre le cuesta dinero. Depositar cheques en una cuenta corriente es gratis y, por lo tanto, la mejor opción.

Cómo entender un cheque

Las cooperativas de ahorro y crédito tienen cheques disponibles para los titulares de cuentas, por lo general a un costo. Puede pedir que le envíen una "libreta" de cheques. Estos son los elementos básicos de un cheque:

1. Se incluyen su nombre y, a veces, su dirección y número de teléfono.
2. El número de cheque ayuda a identificar qué cheque de su chequera se ha emitido.
3. La información de su cooperativa de ahorro y crédito.
4. El número de ruta (4a) y el número de cuenta (4b). Estos números ayudan a identificar la entidad financiera y la cuenta de la que se retira el dinero.
5. La fecha de emisión del cheque.
6. La línea "Pagar a la orden de". Aquí es donde escribe el nombre de la persona o empresa a la que entregará el cheque. Tras escribir el nombre, trace una línea al final. Esto evita que alguien añada otro nombre a su cheque.
7. El monto en dólares del cheque se escribe como un número, por ejemplo, $19.75.
8. El monto en dólares del cheque en palabras. Como diecinueve con setenta y cinco centavos. Trazar esa línea evita que otra persona agregue un monto en dólares diferente o adicional después de lo que usted escribió.
9. Sección de notas. Esta área es opcional. Puede usar esta área para recordar por qué emitió el cheque o para anotar el número de cuenta de la factura que pagó con el cheque.
10. La línea de firma es donde firma el cheque e indica que aprueba este pago desde su cuenta.

El reverso de su cheque

También hay información importante impresa en el reverso de sus cheques: el reverso tiene un área de endoso. Endosar un cheque significa firmarlo para que sea "cobrable". Por ejemplo, si le escribe un cheque a su amigo, este endosaría el cheque para obtener el efectivo o depositaría el monto en su propia cuenta.

Actividad Ponga a prueba su conocimiento:

Acaba de recibir su primera chequera y quiere enviar 25 dólares a su sobrino, que acaba de cumplir años. Llene el siguiente cheque con la información necesaria.

Tarjetas de débito y ATM

Las ATM son terminales electrónicas que le permiten operar en cualquier momento, sin importar si su cooperativa de ahorro y crédito está abierta. Para retirar efectivo, hacer depósitos o transferir fondos entre cuentas, por lo general inserta una tarjeta de ATM e ingresa su clave. Algunas instituciones financieras y propietarios de ATM cobran un cargo, sobre todo si no tiene una cuenta con ellos o si sus transacciones se realizan en lugares remotos. En general, las ATM deben decirle que cobran un cargo y el monto en la pantalla de la terminal antes de completar la transacción.¹⁰

Hoy en día, la mayoría de las cooperativas ofrecen tarjetas de ATM que también son tarjetas de débito. Estas tarjetas le permiten comprar en línea y en tiendas con la misma tarjeta que usa para sacar efectivo en los ATM. Cuando compra con su tarjeta de débito, el dinero sale directamente de su cuenta corriente. Esto es lo que debe saber sobre estas tarjetas:

1. El nombre y el logo de su entidad financiera figurarán en su tarjeta. Por lo general, estas tarjetas se envían por correo de EE. UU. en un sobre común y corriente para reducir las probabilidades de robo y fraude.
2. Su nombre aparecerá en la parte frontal o en el reverso de la tarjeta.
3. Aparecerá un número en la parte frontal o en el reverso de la tarjeta. Este número suele tener 16 dígitos, pero puede variar. Los primeros cuatro dígitos se atribuyen a su entidad financiera, pero los demás se eligen al azar para conectar el banco o la cooperativa de ahorro y crédito a su cuenta. El número de su tarjeta no es el mismo que el de su cuenta y debe mantenerse privado.
4. Las tarjetas deben cambiarse periódicamente por cambios de cuenta, robo o pérdida, o nueva tecnología. Por lo tanto, su tarjeta tiene fecha de caducidad y, cuando esté a punto de caducar, su entidad financiera le enviará una nueva. Es posible que le pidan la fecha de caducidad al hacer compras en línea o por teléfono.
5. Todas las tarjetas tienen una tira de firma donde debe firmar. Muchos comercios no aceptan pagos si no los firma, así que es importante que firme su tarjeta en cuanto la reciba.
6. Al hacer compras en persona, puede pasar la tarjeta usando la banda magnética ubicada en el reverso. Esta tira vincula electrónicamente su tarjeta a sus cuentas.
7. Más recientemente, las cooperativas han adoptado chips inteligentes más seguros que las bandas magnéticas. Estos pequeños chips de metal hacen que sea más difícil para los ladrones usar tarjetas robadas. Simplemente introduzca el chip en los lectores de tarjetas o toque el símbolo de pago sin contacto en la caja registradora para hacer una compra.
8. La tarjeta tiene un código de seguridad en la parte frontal o en el reverso. Este código actúa como medida de seguridad adicional en casos de fraude y, a menudo, se solicita al comprar en línea o por teléfono.
9. Muchas tarjetas tienen un holograma. Esta imagen brillante en espejo es una característica de seguridad que protege su tarjeta contra el fraude.
10. En el reverso de la tarjeta también encontrará la información de contacto de su institución financiera.

Consejo: Tras firmar la tarjeta, si hay espacio en el panel, añada "ver ID". Los comerciantes responsables lo verán y podrán confirmar que usted es el usuario autorizado.

Actividad Ponga a prueba su conocimiento:

Identifique cinco elementos que pueden estar en su ATM o tarjeta de débito y para qué sirven.

Sección V: Banca en línea

Muchas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen servicios de banca móvil y en línea a los titulares. Estas ofertas le permiten administrar su dinero desde cualquier lugar con un usuario o contraseña en una tablet, un smartphone o una comptadora. La banca en línea es un recurso excelente para controlar sus cuentas, pagar facturas recurrentes y transferir dinero. Muchas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen recursos educativos para aprender sobre finanzas.

Si bien la banca en línea le facilita la gestión de sus cuentas en cualquier momento y lugar, también puede hacerlas vulnerables al hackeo y al fraude. Los ciberdelincuentes rastrean las redes wifi para acceder a su nombre de usuario y contraseña. Si los ladrones acceden a sus datos de acceso, pueden causar estragos en sus finanzas. Estas son algunas prácticas recomendadas para proteger sus cuentas:

1. Acceda siempre a las plataformas de banca en línea con conexiones de Internet confiables y protegidas con contraseña. La conexión wifi gratuita en cafeterías, bibliotecas u otros espacios públicos no es apropiada para acceder a cuentas financieras.
2. Haga que su contraseña sea difícil de replicar. Y nunca la anote junto con su nombre de usuario. Si la anota, guárdela en un lugar seguro donde otras personas no puedan encontrarla.
3. Revise siempre la URL al iniciar sesión en su cuenta. Los estafadores roban su información con tácticas de suplantación. Crean URL y sitios web falsos que reflejan el sitio web de su institución financiera. Una vez que inicie sesión con sus credenciales, accederán a su cuenta. Nunca haga clic en un enlace recibido por SMS o email. En su lugar, escriba la URL de su entidad financiera en el navegador web. En caso de duda, puede confirmar que un sitio web es seguro si hay un candado en la URL del navegador web.
4. Si su entidad financiera ofrece la autenticación de dos factores, una capa adicional de protección con contraseña, debe usar esta función. Esta función requiere un código único cada vez que inicie sesión. Este código se le enviará por mensaje de texto, email o llamada telefónica, lo que será un obstáculo adicional para los ladrones en línea.

Consejo: Según el FBI, las estafas de suplantación de identidad suelen utilizar técnicas de falsificación para hacerlo morder el anzuelo. Estas estafas pretenden engañarlo para que dé información personal valiosa a los delincuentes. En una estafa de suplantación de identidad, puede recibir un correo que parece provenir de una empresa legítima y le pide que actualice o verifique su información personal respondiendo o visitando un sitio web.

Las estafas de pharming ocurren cuando se instala código malicioso en su computadora para redirigirlo a sitios web falsos.¹¹

Sección VI: Contactos de confianza y beneficiarios

Algunas cooperativas de ahorro y crédito permiten a los titulares agregar a un contacto de confianza a sus perfiles de cuenta. Esta persona puede actuar como contacto financiero de emergencia e intervenir para proteger al titular de la cuenta si no puede administrarla por sí mismo. ¹² Tener un contacto de confianza en sus cuentas es una buena medida para cualquier usuario, pero puede ser especialmente útil a medida que envejeces o tienes problemas de salud. Si una entidad financiera no puede contactar al titular de la cuenta, puede contactar a un contacto de confianza y ayudar a que la entidad recupere la información.

Pregúntele a su cooperativa de ahorro y crédito sobre su política de contactos de confianza.

Si bien nadie quiere pensar en la muerte, prepararse para ella es crucial al planificar sus finanzas. Los titulares de cuentas deben hablar con sus instituciones financieras para añadir beneficiarios a sus cuentas en caso de muerte o incapacidad. De esta forma, los seres queridos tendrán un acceso más fácil a las cuentas y a su información en tiempos difíciles.

Sección VII: Manejar problemas con su cooperativa de ahorro y crédito

En ocasiones, los consumidores pueden tener problemas o disputas con la forma en que la cooperativa de ahorro y crédito ha manejado algo. Si bien lo alentamos a trabajar primero con su cooperativa, tiene opciones si un problema no se resuelve de una manera que usted considere correcta o justa.

El Centro de Asistencia al Consumidor de la National Credit Union Administration ayuda a los consumidores a resolver disputas con las cooperativas de ahorro y crédito y brinda información sobre las leyes y regulaciones federales de protección financiera al consumidor. Comuníquese con el Centro de Asistencia al Consumidor al 1-800-755-1030 de lunes a viernes de 8 a.m. a 5 p.m., hora del este, o visite MyCreditUnion.gov/about/Consumer-Assistance-Center..

Sección VIII: Conclusión

Ahora conoce los aspectos básicos para iniciar y mantener una cuenta corriente y de ahorros. ¿Cuáles son las tres enseñanzas que aprendió de esta guía?

Lo alentamos a seguir ampliando sus conocimientos financieros visitando MyCreditUnion.gov y utilizando nuestra Guía de aspectos básicos sobre el dinero: presupuestos y ahorros.

Fuentes:

¹ https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-credit-union-share-draft-account-is-it-a-checking-account-en-951/

² https://espanol.mycreditunion.gov/financial-resources/glossary/d

³ https://espanol.mycreditunion.gov/financial-resources/glossary/l

⁴ https://www.creditkarma.com/credit-cards/i/what-is-line-of-credit

⁵ https://espanol.mycreditunion.gov/financial-resources/glossary/i

⁶ https://espanol.mycreditunion.gov/financial-resources/glossary/c

⁷ https://espanol.mycreditunion.gov/financial-resources/glossary/l 

⁸ https://espanol.mycreditunion.gov/manage-your-money/credit-union-accounts-services/checking-accounts

⁹ https://espanol.mycreditunion.gov/financial-resources/glossary/c

¹⁰ https://espanol.mycreditunion.gov/life-events/checking-credit-cards/electronic-banking/electronic-fund-transfers

¹¹ https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/safety-resources/scams-and-safety/common-scams-and-crimes/spoofing-and-phishing

¹² https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_trusted-contacts-fis_2021-11.pdf