Guía Money Basics para crear y mantener un crédito

Acerca de la serie Guía Money Basics

¡Bienvenido a la guía Money Basics de la NCUA para crear y mantener crédito! Las guías de Money Basics son una serie de herramientas de aprendizaje para ayudar a los educadores financieros, cooperativas de ahorro y crédito y otras instituciones financieras a promover la educación financiera en las comunidades a las que sirven. Estas guías también son para personas comunes que desean ampliar sus conocimientos financieros con habilidades prácticas que puedan usar para administrar su dinero.

Las futuras guías cubrirán temas financieros básicos y nuevos temas de financiación al consumo.

La guía Money Basics para crear y mantener el crédito es un gran recurso para el aprendizaje grupal e individual. Ya sea un educador financiero que está creando talleres para sus empleados o una persona enfocada en desarrollar sus propios conocimientos y capacidades financieras, estas lecciones y actividades pueden ayudarlo en el camino.

Introducción a la National Credit Union Administration

La National Credit Union Administration (NCUA) es una agencia federal independiente creada por el Congreso de los Estados Unidos para asegurar los depósitos en cooperativas de ahorro y crédito con seguro federal, proteger a los socios propietarios de cooperativas de ahorro y crédito, y autorizar y regular las cooperativas de ahorro y crédito federales. Parte de nuestra misión es fomentar la educación financiera porque entendemos que cuando los socios de las cooperativas de ahorro y crédito y los consumidores tienen más educación e información, están mejor preparados para tomar las mejores decisiones financieras para ellos y sus familias. La NCUA también ofrece varias herramientas para apoyar a las cooperativas de ahorro y crédito en sus esfuerzos por la educación financiera.

Guía de íconos

En la Guía Money Basics sobre cuentas de ahorros y cuentas corrientes, encontrará íconos que le ayudarán a identificar información importante. Esté atento a lo siguiente:

Consejo

Los consejos le proporcionan información adicional que debe conocer sobre un tema y pueden ofrecerle sugerencias para los próximos pasos.

Dato

Los datos muestran información y estudios valiosos para entender el impacto de un tema en los consumidores.

Definición

Las definiciones le ayudan a aprender lenguaje financiero importante.

Actividad Ponga a prueba sus conocimientos y Actividad

Los íconos de actividad indican que puede realizar una acción individual o grupal para comprender mejor un tema de la sección.

Actividad Ponga a prueba su conocimiento

Actividad

En las Guías Money Basics encontrará los siguientes íconos que le indican qué habilidades adquirirá:

Crear conocimiento

Crear nuevos hábitos

Construir para el futuro

Sección I: Crédito

¿Qué es un crédito?

El crédito le permite pedir dinero prestado y pagarlo después. Le permite obtener lo que necesita ahora, como una hipoteca, un préstamo para auto y otros bienes que puede pagar con una tarjeta de crédito, con la promesa de buena fe de que lo devolverá en los términos acordados. Y al igual que otros préstamos, el uso del crédito suele tener un costo en forma de comisiones o tasas de interés.

¿Por qué el crédito es tan importante?

El crédito es importante porque es una poderosa herramienta para lograr sus metas financieras. También es importante porque significa su confiabilidad a la hora de pagar sus deudas. Su historial crediticio explica cómo administra sus obligaciones financieras y les da a los acreedores una idea de si usted les devolverá el dinero si se lo prestan. Cuando los consumidores tienen un historial crediticio sólido, pueden solicitar préstamos más grandes, límites más altos y tasas de interés más bajas. Pero cuando una persona tiene un mal historial crediticio, tiene menos poder crediticio, acumula más cargos por mora y es más probable que se le cobren tasas de interés más altas al solicitar otro tipo de crédito.

El crédito puede influir en casi todo aspecto de su vida, no solo en sus finanzas. Si tiene un buen crédito, esto lo puede ayudar a alcanzar sus metas financieras. Si tiene un mal crédito, esto puede impedir que haga realidad muchas de sus metas. La mayoría de las personas sabe que un mal crédito puede afectar su capacidad de obtener crédito a una tasa razonable. Pero hay otros efectos adversos de un mal crédito y una mala gestión del crédito que quizás no conozca, como:

• No poder calificar para una hipoteca o alquiler
• Incapacidad de obtener un seguro o pagar tasas de seguro más altas
• No poder calificar para ciertos trabajos

Antes de pedir dinero prestado, es esencial saber cómo administrar el dinero y cómo funcionan el crédito y los préstamos. Si no entiende estas dos cosas, puede endeudarse mucho y afectar negativamente su bienestar financiero durante años. Consulte la Guía Money Basics sobre presupuestos y ahorros de la NCUA para saber más sobre cómo administrar su dinero y crear buenos hábitos.

Tipos de crédito

Hay dos tipos de crédito: crédito rotativo y préstamos a plazos..

El crédito renovable suele venir en forma de tarjetas de crédito y le permite tener una línea de crédito para hacer compras siempre que no supere su límite de crédito y pague el saldo mínimo a tiempo. Puede usar este tipo de crédito para comprar lo que esté dentro de su límite. Lo más común es usar el crédito renovable para cosas como comida, gasolina, ropa y otros bienes, pero algunas personas también agregan facturas de cobro automático en tarjetas de crédito.

Tal vez oiga el término "crédito abierto" al hablar de tarjetas de cargo. Este tipo de crédito se considera renovable, pero debe pagarse en su totalidad al final de cada período de facturación, normalmente de forma mensual. Como el saldo debe pagarse antes de la fecha de vencimiento, este crédito rara vez aparece en los informes de crédito y no acumula cargos por intereses. Sin embargo, si el saldo no se paga en su totalidad, puede haber cargos por mora, multas y comentarios negativos en los informes de crédito. Otros ejemplos de crédito abierto son las líneas de crédito sobre el capital en la propiedad (HELOC) y las líneas de crédito personales.

Los préstamos a plazos, también llamados cuentas de crédito cerradas, le permiten pedir prestado un monto determinado y hcer pagos fijos mensuales durante un período específico. Suelen usarse para comprar cosas grandes, como una casa o un auto, o para pagar préstamos estudiantiles.

Consejo: Si bien usar una tarjeta de crédito para pagar facturas automatizadas es una forma fácil de acumular puntos u otras recompensas, muchos comercios cobran cargos adicionales por el uso de la tarjeta de crédito. Si el cargo es mayor que los puntos o recompensas asociados acumulados, use un método sin cargo.

Cómo construir su historial crediticio

Crear crédito puede ser difícil, sobre todo si tiene poco o ningún historial crediticio. A menudo, los prestamistas no quieren ofrecerle crédito o lo ofrecen con cargos y tasas de interés más altas, lo que dificulta el pago de la deuda. No tener historial crediticio puede afectar su capacidad para estudiar, abrir su primera tarjeta de crédito, comprar un auto y alquilar un departamento.

Definición: Crédito invisible

Crédito invisible significa que una persona no tiene un historial crediticio en un de las agencias nacionales de informes de crédito.

Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, 26 millones de adultos estadounidenses son "invisibles desde el punto de vista crediticio". Por lo tanto, estas personas no tienen calificaciones de crédito. A menudo, esto se debe a que el consumidor acaba de ingresar al mundo crediticio o a que varios tipos de pagos que realiza habitualmente no se reportan a las agencias de crédito. Los pagos de renta, servicios y deudas de pequeñas empresas pueden no reportarse a una agencia de crédito. Por eso, esos pagos no se incluyen en el informe de crédito del consumidor.

Por lo tanto, si bien el consumidor puede tener un historial sólido de pagos, si los pagos no se informan a las agencias de crédito, el crédito del consumidor será "invisible". No se preocupe. Aunque parezca complicado, hay maneras de crear su historial crediticio. Considere estas opciones:

• Obtenga una tarjeta de crédito asegurada. Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo especial que requiere un depósito en efectivo al abrir la cuenta. El dinero de su cuenta sirve como garantía cada vez que realiza una compra. El límite de crédito suele basarse en la cantidad de dinero que tiene en su cuenta de depósito. Si no paga la deuda, el prestamista puede quedarse con su depósito para recuperar el saldo.
• Obtenga una tarjeta crédito de una tienda. Muchas gasolineras y tiendas ofrecen tarjetas de crédito para uso exclusivo en sus tiendas. A menudo puede solicitar y obtener la aprobación en el acto. Estos tipos de crédito son a veces más fáciles de adquirir que las tarjetas tradicionales y pueden ser una buena manera de construir tu historial crediticio si hace pequeñas compras y se compromete a pagarlas puntualmente cada mes. Pero tenga cuidado. Estas tarjetas afiliadas suelen tener tasas de interés más altas. Y aunque la gasolina o la compra de ropa parezcan poco, se acumulan rápidamente. Recuerde que usa estas tarjetas para construir su historial crediticio, no para comprar cosas que generen deudas. Por eso, trate siempre de pagar su saldo cada mes.
• Sea usuario autorizado. Puede crear su historial crediticio siendo usuario autorizado de la tarjeta de cédito de alguien de confianza. Use esta opción solo para personas que sepa que no se aprovecharán de sus finanzas y que pagan sus deudas de manera consistente. Si bien no todas las entidades emisoras de tarjetas reportan cuentas de usuarios autorizados a las tres agencias, algunas sí lo hacen. En estos casos, la falta de pago y el uso excesivo del crédito pueden afectar negativamente el informe de crédito del usuario autorizado.
• Identifique a un cofirmante o cosolicitante. Se trata de una persona que firma la nota de otra persona como respaldo del crédito del firmante principal y que se hace responsable de la obligación si se deja de pagar. Debido a que esta opción pone a quien usted conoce en riesgo financiero si no paga sus deudas, debe analizar y acordar cómo manejará estos problemas en caso de que surjan antes de firmar la línea punteada.
• Explore las tarjetas estudiantiles. Muchas empresas ofrecen tarjetas de crédito universitarias o a quienes que recién comienzan. A menudo, estas tarjetas no requieren el mismo historial crediticio que otras y son más fáciles de adquirir. Pero tenga cuidado: estas tarjetas suelen tener tasas de interés y cargos muy altos.

No importa qué camino tome para crear su historial crediticio, la táctica más importante es hacer los pagos a tiempo cada mes. Incluso si descubre que no puede pagar su saldo total, que es lo recomendado, pague siempre el saldo mínimo adeudado. Y si se encuentra en una situación financiera difícil en la que no puede pagar, llame a su acreedor para avisarle de sus dificultades. En algunos casos, trabajarán con usted para elaborar un plan de pago, reducir la tasa de interés o incluso reducir el saldo.

Cómo mantener un buen crédito

Una vez que haya empezado a construir su historial crediticio, asegúrese de mantenerlo y tenerlo en buen estado. Para esto, sera necesario que esté al tanto a sus finanzas y deudas. Estas son algunas formas de mantener un buen crédito:

• Pague sus cuentas a tiempo. Incluso si no puede pagar el saldo total, pague el saldo mínimo a tiempo cada mes. La falta de pago afectará su calificación de crédito y dificultará el acceso al crédito en el futuro o aumentará el costo de su crédito. Además, cuando las deudas no se pagan 30 días después de su fecha de vencimiento, se consideran morosas. En estos casos, su acreedor se comunicará con usted para cobrar el pago. Si usted ignora estas comunicaciones o no realiza el pago, su acreedor podría vender su deuda a un cobrador de morosos. Esto suele ocurrir a los 180 días de la morosidad.
• Evite sobregirar sus tarjetas de crédito manteniendo un saldo bajo. Cuanto más adeude en su tarjeta de crédito, más intereses pagará. Mantener un saldo bajo hará que sus deudas sean manejables y fáciles de pagar. Además, muchas tarjetas de crédito cobran comisiones por sobrepasar el límite de crédito de la cuenta. No debe gastar más dinero del que recibe, así que tenga en cuenta la relación deuda-ingreso para tener suficiente dinero para pagar sus deudas.
• Si le pagan más de una vez al mes, considere pagar su deuda en cada período de pago. Esto reduce el uso de su crédito y reduce sus pagos al dividirlos en dos cheques de pago en lugar de uno.
• Revise su calificación e informes de crédito al menos una vez al año (sin costo). Esto le ayuda a saber su situación y qué debe hacer para mejorar su crédito. Además, revisar su informe de crédito le ayuda a identificar errores y posibles fraudes que puedan afectar su historial crediticio.
• Desarrolle buenos hábitos de ahorros y establezca un fondo de emergencia. Ahorrar es una de las formas más básicas en las que los consumidores pueden lograr el éxito financiero. Tener un fondo de emergencia puede ayudarlo a estar preparardo y evitar sorpresas financieras que causen reveses importantes.

Definición: Cobrador de deudas

Los cobradores de deudas son agencias y compañías de cobro (y a veces abogados) que cobran deudas. A menudo, compran sus deudas vencidas a empresas o acreedores, y asumen la responsabilidad de contactarlo para recibir el pago.

Los cobradores de deudas suelen tener dos razones para ponerse en contacto con usted:

• Usted tiene una deuda vencida y quieren cobrarla.
• Alguien que usted conoce tiene una deuda y el cobrador de morosos está intentando localizarlo. Según la CFPB, mientras el cobrador no revele que está cobrando una deuda ni dé detalles de la deuda, es legal que contacte a amigos, familiares e incluso al trabajo de alguien para averiguar cómo contactarlo.

Algunos acreedores tienen sus propias funciones internas de cobro de deudas, pero como muchos venden sus deudas a otras empresas, puede ser confuso y difícil saber si son legítimas. Siempre haga preguntas y confirme el origen de la deuda original, y pida y documente el nombre y la dirección de la empresa de cobro. Cuando sea posible, revise sus archivos para confirmar si debe esa deuda y hace cuánto está vencida antes de que le dé su dinero a un cobrador de deudas. Si descubre que no debe esa deuda o que ya la ha pagado, asegúrese de impugnar la solicitud de cobro de deudas por escrito dentro de los 30 días desde que recibió la información del cobrador de deudas. Debido a que los cobradores y los acreedores pueden denunciarlo a las agencias de crédito y afectar negativamente su informe y puntaje crediticio, es importante que documente todo a tiempo.

Consejo: La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor tiene ejemplos de cartas que puede usar para responder a un cobrador de morosos que esté intentando cobrar una deuda, y los ejemplos de cartas incluyen consejos sobre cómo usarlos. Los modelos de cartas pueden ayudarlo a obtener información, poner límites a la comunicación, detener futuras comunicaciones y ejercer sus derechos.

Consejo: En algunos casos, los cobradores pueden llamarlo y contactarlo varias veces para cobrar deudas vencidas. Pero puede pedirles que dejen de contactarlo. Si bien esto no impedirá que lo demanden o denuncien la deuda a una agencia de informes de crédito, debería detener el acoso o las llamadas repetidas. Asegúrese de presentar su solicitud por escrito a cualquier cobrador de morosos.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas es una ley federal que rige las prácticas de cobradores de deudas de terceros. Esta ley protege a los consumidores contra prácticas abusivas, como llamarlo tarde por la noche, usar lenguaje acosador y demandarle el pago de una deuda que usted no tiene. Conocer y ejercer estos derechos puede ayudarle a tener más control en sus interacciones con los cobradores.

Actividad: Pagar deudas

Siéntese y haga una lista de sus deudas. Asegúrese de indicar a qué compañía le debe (como la compañía de su tarjeta de crédito o su prestamista), cuánto debe (el saldo), la tasa de interés de la deuda, su pago mensual mínimo y la fecha de vencimiento del pago. Además, observe su ingreso mensual y compárelo con sus gastos fijos, y determine cuánto puede pagar más del mínimo de deudas de tarjetas de crédito. Si es posible, comprométase a reservar un monto cada mes para pagar sus deudas.

Deudas mensuales:

Ahora que sabe cuánto debe cada mes en préstamos a plazos y cuánto pagará por la deuda de su tarjeta de crédito cada mes, puede poner en marcha su plan.

Después, configure los pagos automáticos con su banco o cooperativa de ahorro y crédito. Esto garantizará que lo que usted adeude se debite de sus cuentas todos los meses el mismo día, lo que le ayudará a demostrar un historial de pagos puntuales y a crear un hábito de pago rutinario. Si prefiere no usar los pagos automáticos, también puede configurar alertas o recordatorios en el calendario en su celular para que le recuerden que debe pagar una factura en una fecha determinada cada mes.

Sección II: Informes de crédito

¿Qué es un informe de crédito y qué contiene?

Un informe de crédito contiene información sobre su actividad crediticia y su situación crediticia actual. Cuenta su historial crediticio y contiene información sobre dónde vive, cómo paga sus cuentas, si lo han demandado o arrestado, o si se ha declarado en quiebra. Estos informes registran su historial crediticio e incluyen información sobre su identidad, crédito actual, registros públicos y consultas sobre usted. Su nombre, dirección, número total o parcial de Seguro Social, fecha de nacimiento y posiblemente información laboral suelen reflejarse en el informe. Aparecerán las obligaciones crediticias actuales y totalmente pagadas o cerradas, como tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para autos y préstamos estudiantiles. También puede incluir los términos de su crédito, cuánto debe a sus acreedores y su historial de pagos.

Las agencias de crédito venden la información de su informe a prestamistas, empleadores, empresas financieras y otros negocios que la usan para evaluar sus solicitudes de crédito, seguro, empleo o alquiler de una vivienda.

La Ley de Informes Crediticios Justos protege la información recopilada por agencias de crédito, compañías de información médica y servicios de evaluación de inquilinos. La información que se incluye en un informe de consumidor no se puede dar a nadie que no tenga un propósito en la Ley. Las empresas que brindan información a las agencias de informes de consumo también tienen obligaciones legales específicas, incluida la de investigar la información en disputa. Además, los usuarios de la información con fines de crédito, seguro o empleo deben notificar al consumidor si toman medidas adversas sobre la base de dichos informes.

¿Cómo obtengo mi informe de crédito?

La Ley de Informes Crediticios Justos le da derecho a un informe de crédito anual gratuito de cada una de las tres agencias: Equifax, Experian y TransUnion. Además, si se le niega crédito o se toma una medida adversa que lo perjudica, tiene derecho a un informe de crédito gratuito de la agencia crediticia que proporcionó el informe usado en la decisión del acreedor. Por ejemplo, si el prestamista revisó su informe de crédito de TransUnion para procesar su solicitud, usted tiene derecho a un informe gratis de TransUnion.

En septiembre de 2023, las tres agencias de crédito acordaron ofrecer informes crediticios gratuitos semanales en vez de una vez al año para alentar a los consumidores a revisar sus datos crediticios y proteger su salud financiera.

AnnualCreditReport.com es la única fuente en línea autorizada por la ley federal que ofrece informes de crédito gratuitos de las tres principales agencias nacionales. Si bien otros sitios web pueden llevarlo a obtener su informe de crédito, a veces le cobran un cargo, intentan venderle productos innecesarios o lo obligan a suscribirse para pruebas "gratuitas" que se le cobrarán en su tarjeta de crédito en el futuro. AnnualCreditReport.com le permite ver todos sus informes de crédito sin comisiones. Puede solicitar su informe de crédito de la siguiente manera:

Visite AnnualCreditReport.com para ver e imprimir su informe de crédito en línea.

Llame al 877-322-8228 para hacer una solicitud Descargue y complete el Formulario de solicitud del informe de crédito anual. Envíe el formulario lleno a:

Annual Credit Report Request Service 
P.O. Box 105281 
Atlanta, GA 30348-5281

Cómo leer su informe de crédito

Genere conocimiento. Saber leer su informe de crédito es clave para garantizar que no haya imprecisiones que afecten su crédito. Lea siempre su informe crediticio detenidamente y asegúrese de que todo, desde su nombre y dirección hasta cada cuenta y saldo de deuda, sea correcto. Si ve algún error, cuentas que no abrió o saldos incorrectos, contacte inmediatamente a la agencia de crédito de la que recibió el informe.

Este es un ejemplo de un informe de crédito y lo que debe buscar al revisarlo.

Información personal

• Su nombre y cualquier nombre que haya usado en el pasado en una cuenta de crédito, incluido cualquier apodo
• Direcciones actuales y anteriores
• Fecha de nacimiento
• Número de Seguro Social
• Números de teléfono

Cuentas de crédito

• Cuentas de crédito actuales e históricas, incluido el tipo de cuenta (hipoteca, cuota, renovable, etc.)
• El límite o monto de crédito
• Saldo de cuenta
• Historial de pagos de la cuenta
• La fecha en que se abrió y cerró la cuenta
• Nombre del acreedor

Registros públicos

• Gravámenes
• Ejecuciones hipotecarias
• Quiebras
• Demandas civiles y fallos judiciales
• Un informe de crédito puede incluir información sobre manutención de los hijos atrasada proporcionada por una agencia infantil estatal o local, o verificada por una agencia del gobierno local, estatal o federal.

Objetos de colección

Consultas

• Empresas que han accedido a su informe de crédito.

Consejo: Revise su informe crediticio con regularidad para asegurarse de que no haya errores o fraudes.

Realidad: Revisar su propio informe de crédito no afectará su calificación de crédito. Si bien las consultas difíciles (es decir, cuando una institución financiera comprueba su crédito al tomar una decisión de préstamo) pueden afectar su calificación de crédito, no hay ningún efecto en su calificación si usted decide solicitar esa información. Del mismo modo, si un posible empleador revisara su historial crediticio, eso no afectaría su calificación. Estas se conocen como consultas parciales.

¿Cómo disputo errores en mi informe de crédito?

No es raro encontrar errores en su informe de crédito. Es importante que los consumidores revisen a fondo sus informes de crédito para detectar errores y posibles fraudes. Esta es una lista de errores comunes a tener en cuenta:

Errores de identidad

• Nombre, número de teléfono y dirección incorrectos
• Cuentas incorrectas que se abrieron por robo de identidad
• Deudas de personas con su mismo nombre o uno similar. Siempre verifique que las cuentas dudosas de tu archivo no pertenezcan a otra persona.

Estado de cuenta incorrecto

• Mostrar cuentas cerradas como abiertas
• Saldo de cuenta o límite de crédito incorrectos
• Deudas registradas más de una vez
• Fecha incorrecta del último pago, de la apertura o de la primera morosidad
• Usuarios autorizados declarados como dueños de la cuenta
• Cuentas declaradas como atrasadas o morosas por error

Errores de datos

• Cuentas que aparecen varias veces, a menudo con distintos acreedores
• La información incorrecta impugnada reaparece en su informe de crédito

Si identifica algún error en su informe de crédito, debe comunicarse de inmediato con la agencia que lo generó. Si el error se debe a una cuenta que usted no abrió, se debe cerrar o el saldo pendiente es incorrecto, póngase en contacto con esa empresa para presentar una disputa oficial y obtener una explicación documentada del problema.

Si la agencia de informes de crédito o la institución financiera no pueden o no quieren resolver el problema, puede presentar una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.

Actividad: Revise su informe de crédito

Visite AnnualCreditReport.com para pedir copias de su informe de crédito. Una vez que tenga copias de su informe, use esta lista de control para revisarlo. Asegúrese de leer cada elemento de la lista, desde su información personal como nombre y dirección hasta toda la información crediticia que se incluye. Puedes usar un rotulador, marcador o bolígrafo para marcar los elementos incorrectos o dudosos. Si no está seguro de algo, compruébelo con los registros que haya archivado, como facturas o estados de cuenta viejos. Si encuentra algún error, repórtelo de inmediato a la agencia de informes de crédito y al proveedor de servicios financieros relacionados con el error (como su prestamista hipotecario o la compañía emisora de su tarjeta de crédito). Asegúrese de que le respondan por escrito para tener un registro del problema y de cómo se lo maneja.

Robo de identidad

El robo de identidad es una de las estafas más comunes y costosas en los Estados Unidos. Afecta a la gente común sin importar su edad, origen o conocimientos financieros.

El robo de identidad ocurre cuando alguien usa su información personal sin su permiso.

Podrían robar información personal como su:

• Nombre.
• Fecha nacimiento
• Número de Seguro Social
• N.º de cuenta bancaria
• Número de tarjeta de crédito
• Números de cuenta de seguro médico

Y podrían usar su información personal para:

• Comprar cosas con sus tarjetas de crédito
• Conseguir nuevas tarjetas de crédito a su nombre
• Abrir una cuenta de teléfono, electricidad o gas a su nombre
• Robar tu reembolso de impuestos
• Utilizar su seguro de salud para recibir atención médica
• Fingir ser usted si lo arrestan¹

Cómo saber si alguien está usando su identidad

Hay varias señales que pueden indicar que alguien usa su identidad. La Federal Trade Commission recomienda estar atento a lo siguiente:

1. Llamadas sobre cobro de deudas de cuentas que usted no abrió
2. El IRS recibe más de un formulario de impuestos a su nombre
3. Hay transacciones en su tarjeta de crédito o extracto bancario que usted no hizo
4. Recibe facturas por artículos que usted no compró
5. Hay cuentas en su informe de crédito que usted no abrió

El robo de identidad puede tener un impacto perjudicial en su crédito y, en muchos casos, los consumidores no saben lo que ha ocurrido hasta que reciben llamadas de cobro de deudas, revisan su informe de crédito o ven que su calificación de crédito ha bajado.

Si descubre que ha sido víctima de robo de identidad, puede seguir los pasos a continuación:

• Comuníquese con las agencias de crédito, coloque una alerta de fraude o congelamiento de seguridad y solicite que bloqueen o eliminen las deudas fraudulentas.
• Informe sobre el robo de identidad en https://www.identitytheft.gov de la Federal Trade Commission y obtenga ayuda con un plan de recuperación.

Proteja los documentos que contienen información personal

Guarde siempre en un lugar seguro sus registros financieros, incluidas las tarjetas de Seguro Social y Medicare, y cualquier otro documento importante con información personal. Cuando decida deshacerse de esos documentos, tritúrelos y deséchelos. Nunca tire a la basura documentos con información de identificación personal o financiera importante porque alguien podría revisar su basura y usar esa información para robar su identidad. Si no tiene una trituradora, averigüe si en su comunidad local hay un día de trituración donde pueda llevar sus documentos para triturarlos y desecharlos.

Proteja su número de Seguro Social

Hay ocasiones en las que tendrá que proporcionar su número de Seguro Social. Pero puede ser difícil saber si es seguro hacerlo. Las agencias gubernamentales como el IRS o su banco y empleador pueden pedirle su número de Seguro Social. Pero, por lo general, no se lo pedirán por teléfono, email o mensaje de texto. En caso de duda, haga estas preguntas:

• ¿Por qué lo necesita?
• ¿Cómo lo protegerán?
• ¿Puede usar otro identificador?
• ¿Pueden usar solo los últimos 4 dígitos de mi seguro social?

Si no está seguro de que un pedido sea legítimo o seguro, visite el sitio web oficial de la organización y contáctelos directamente para asegurarse de que se comunique con un representante oficial.

Cómo verificar si se aperturó un crédito a nombre de su hijo

Si bien la mayoría de los menores no tienen crédito registrado, hay instancias en las que esto puede suceder. En esos casos, estos menores pueden tener un informe crediticio para revisarlo. Estos casos incluyen:

• Robo de identidad: alguien, tal vez un familiar, ha sacado crédito a nombre del menor con su número de seguro social, fecha de nacimiento o dirección. A menudo, piden tarjetas de crédito o préstamos, abren cuentas bancarias o hasta alquilan un lugar para vivir.
• Usuarios autorizados o cotitulares de cuentas conjuntas: en algunos casos, los padres u otros miembros de la familia dan a los niños acceso a una cuenta antes de cumplir 18 años.

Si le preocupa que su hijo haya sido víctima de un robo de identidad, puede contactar a las tres agencias de crédito (TransUnion, Equifax y Experian) para que inicien un informe en sus bases de datos. Para iniciar el proceso, envíe una carta con su solicitud a las siguientes direcciones con copias de lo siguiente:

• Copia del acta de nacimiento del niño
• Una copia de la tarjeta de Seguro Social del niño o un documento de la Administración del Seguro Social que muestre el número de Seguro Social del niño
• Una copia de su licencia de conducir o identificación oficial con su dirección actual
• Si no es el padre del niño, una copia de un documento que le dé autoridad legal para actuar en nombre del niño, como un certificado de acogida o prueba de tutela legal

Envíe su información a:

Equifax Information Services LLC
P.O. Box 740241 
Atlanta, GA 30374-0241

TransUnion
P.O. Box 2000 
Chester, PA 19016

Experian
P.O. Box 2002
Allen, TX 75013

Sección III: Calificaciones de crédito

¿Qué es la calificación de crédito?

Su puntaje crediticio es un conjunto de números de tres dígitos que refleja su solvencia según la información de su informe de crédito. Resume su historial crediticio, que los prestamistas usan para predecir cuán probable es que pague una deuda y que haga los pagos en la fecha que vencen. Los prestamistas usan los puntajes de crédito para decidir si le otorgan crédito, la tasa de interés que pagará y otras condiciones del crédito.

Cuando solicita un crédito, su calificación le permite obtener una respuesta más rápida. Los puntajes ayudan a los prestamistas a tomar decisiones sobre la base de factores financieros, porque miden objetivamente el perfil de riesgo del solicitante. Los prestamistas ven una calificación más alta como un menor riesgo crediticio, mientras que una calificación más baja indica un riesgo más alto.

Las calificaciones de crédito se basan en la información de su expediente de crédito al solicitarlo. La información de su expediente de crédito varía de una agencia a otra, ya que los prestamistas solo pueden reportar su historial crediticio a una o dos. La información de su expediente cambia de un día para otro, lo que significa que sus calificaciones de crédito variarán todos los días. Además, los diferentes modelos de calificación de crédito evalúan su riesgo crediticio (riesgo de incumplir) para el mismo consumidor y el mismo historial crediticio.

¿Qué incluye un puntaje y cómo se calcula?

Existen varios factores que influyen en su puntaje crediticio. Cada una de las tres agencias de informes de crédito usa diferentes modelos o fórmulas para tabular los puntajes, por lo que es posible que su puntaje varíe levemente de una empresa a otra. Estos son algunos de los factores que influyen en su crédito:

• Historial de pagos: su historial de pagos es el factor más importante en su calificación de crédito. La mejor manera de mantener un historial de pagos sólido es pagar todas sus cuentas a tiempo, aunque solo pague el mínimo. El pago automático puede ayudarle a mantenerse al día.
• Uso del crédito — Se refiere a cuánto crédito disponible se usa en un momento dado. Los expertos recomiendan mantener el uso total del crédito lo más bajo posible. Puede determinar su tasa de uso de crédito dividiendo sus saldos totales por sus límites de crédito totales el día en que se informe a la agencia de informes de crédito. Las tasas de uso más bajas indican que puede usar el crédito de manera responsable, mientras que una tasa más alta puede generar calificaciones de crédito más altas. Estos son dos consejos para reducir el uso del crédito:
  • Haga varios pagos de la tarjeta de crédito al mes para mantener su saldo bajo. Sus tarjetas de crédito envían informes a las agencias de crédito una vez al mes, por lo que si cancela una parte o todo su saldo antes de la fecha de vencimiento, reducirá el uso del crédito.
  • Si sus ingresos han aumentado y tiene un historial crediticio sólido, considere pedir un aumento del límite de crédito. Tenga en cuenta que esto a veces puede dificultar su informe crediticio.
• Historial crediticio: su historial crediticio incluye sus cuentas de crédito y cuánto tiempo las ha tenido, así como ejecuciones hipotecarias, quiebras y cobros de deudas. Cuanto más tiempo mantenga sus cuentas al día, más alta será su calificación de crédito, siempre que no abra cuentas nuevas con regularidad.
• Combinación de créditos: se refiere a cuántos tipos de crédito tiene (tarjetas, autos, hipotecas, cuentas minoristas, etc.).
• Crédito nuevo: las adiciones recientes a su crédito y las solicitudes pendientes pueden indicar que está sobreextendido. Aunque está bien solicitar un nuevo crédito, debe planificar su préstamo para no tener varias solicitudes o cuentas nuevas a la vez. Esto le ayudará a minimizar el impacto negativo en su calificación de crédito.

¿Cuál es una buena calificación de crédito?

Las calificaciones de crédito van de 300 (muy malo) a 850 (excepcional). Sin embargo, dado que hay muchos modelos con distintos rangos de calificaciones y cada una de las tres agencias de crédito nacionales tiene su propia variante, su calificación puede variar.

Un buen puntaje crediticio suele oscilar entre 670 y 739, mientras que un puntaje excepcional es de 800 o más. Cuanto más alto es el puntaje, menor es el riesgo percibido. No obstante, cada prestamista tiene sus propias normas y procesos de aprobación. No todos los prestamistas usan un “puntaje límite” único. Se consideran muchos otros factores para determinar los plazos y tasas de interés reales.

El crédito es una conveniencia, y el costo de esa conveniencia es el interés que paga sobre su deuda. Cuanto menor sea su calificación de crédito, mayor será su tasa de interés. Las tasas de interés más altas significan pagos más altos. Una "buena" calificación es subjetiva, porque realmente depende de cuánto crédito solicite, de quién y para qué. Por ejemplo, una "buena" calificación crediticia para comprar una casa puede ser muy diferente de una "buena" calificación para obtener aprobación para alquilar.

Dónde obtener su crédito

Las tres agencias de informes de crédito ofrecen puntajes por un tarifa. Puede solicitar su puntaje crediticio en línea y por teléfono.

• Equifax: llame al 1-800-685-1111 o
  visite equifax.com/compare-products
• Experian: llame al 1-888-397-3742 o
  visite experian.com/consumer-products/credit-score.html
• TransUnion: llame al 1-800-493-2392 o
  visite transunion.com/credit-score

En algunos casos, su cooperativa de ahorro y crédito, compañía de tarjeta de crédito, prestamistas o asesores de vivienda o crédito sin fines de lucro también pueden ofrecerle su calificación de crédito de manera gratuita. Sin embargo, no siempre son es la misma que obtendría de las agencias de informes de crédito. Estas "calificaciones de crédito educativas" pretenden ayudarlo a llevar un registro de su calificación.

Qué hacer si su calificación de crédito es baja

Si revisó su calificación crediticia y descubrió que es baja, siga los pasos que se indican en la sección "Cómo mantener un buen crédito" de esta guía. La herramienta más importante para tener un buen crédito es pagar las cuentas a tiempo cada mes y saldar todo lo vencido o en cobro. Si hace esto, su puntaje crediticio aumentará con el tiempo y, según su situación financiera particular, puede aumentar en 30 a 45 días, pero también puede demorar algunos años.

Realidad: algunas cosas pueden afectar su crédito a largo plazo. Por ejemplo, los embargos y las ventas al descubierto pueden afectar su crédito por 3 a 7 años. Por su parte, las quiebras pueden afectar su crédito por 7 a 10 años.

¿Puede alguien obtener un informe crediticio si no es ciudadano de EE. UU.?

Si no es ciudadano estadounidense, tiene actividad crediticia y esta ha sido reportada a las agencias de informes de crédito, estas pueden crear un informe de crédito para usted. Sin embargo, la información depende de la empresa que le otorgó el préstamo o el crédito, y es posible que algunos acreedores no informen sobre todas las actividades o no informen a las tres agencias. La información de crédito de otros países no suele presentarse a las tres agencias de informes de crédito de EE. UU.

AnnualCreditReport.com exige que ingrese su número de Seguro Social para acceder a su informe de crédito gratuito. Si no tiene un número de Seguro Social, puede recibir su informe de crédito de las agencias de informes crediticios individuales por teléfono, correo o creando una cuenta en sus respectivos sitios web. Se puede usar otra información de identificación personal, como el número de identificación fiscal individual (ITIN), el nombre y la dirección, para encontrar la actividad crediticia asociada a una persona y generar un informe de crédito. Es posible que le pidan una identificación oficial y otros documentos, como una factura de servicios o un extracto bancario con su dirección actual. Si su informe de crédito contiene suficiente información, es proable que también tenga una calificación de crédito.

Sección VII: Conclusión

Ahora sabe lo básico para crear y mantener un buen crédito. ¿Cuáles son las tres enseñanzas que aprendió de esta guía?

Lo alentamos a que continúe desarrollando sus conocimientos financieros visitandoMyCreditUnion.gov.

Fuentes:

¹ https://consumer.gov/scams-identity-theft/avoiding-identity-theft