Guía de aspectos básicos sobre el dinero para elaborar un presupuesto y ahorrar
Acerca de la serie Guía Money Basics
Le damos la bienvenida a la guía Money Basics sobre presupuestos y ahorros. Las Guías Money Basics son una serie de herramientas de aprendizaje para ayudar a educadores financieros, cooperativas de ahorro y crédito y otras instituciones financieras a promover la educación financiera en las comunidades a las que sirven. Estas guías también son para personas comunes que desean ampliar sus conocimientos financieros con habilidades prácticas para administrar su dinero.
Las futuras guías cubrirán temas financieros básicos y nuevos temas de financiación al consumo.
La Guía Money Basics sobre presupuestos y ahorros es un gran recurso para el aprendizaje grupal e individual. Ya sea un educador financiero que crea talleres para sus empleados o una persona enfocada en desarrollar sus propios conocimientos y capacidades financieras, estas lecciones y actividades son para usted.
Introducción a la National Credit Union Administration
La National Credit Union Administration (NCUA) es una agencia federal independiente creada por el Congreso de los Estados Unidos para asegurar los depósitos en cooperativas de ahorro y crédito con seguro federal, proteger a los socios propietarios de cooperativas de ahorro y crédito, y crear y regular las cooperativas de ahorro y crédito federales. Parte de nuestra misión es fomentar la educación financiera porque entendemos que cuando los socios de las cooperativas de ahorro y crédito y los consumidores tienen más educación e información, están mejor preparados para tomar las mejores decisiones financieras para ellos y sus familias. La NCUA también ofrece diversas herramientas para apoyar a las cooperativas de ahorro y crédito en sus esfuerzos por la educación financiera.
Guía de íconos
En la Guía Money Basics sobre cuentas de ahorros y cuentas corrientes, encontrará íconos que le ayudarán a identificar información importante. Esté atento a lo siguiente:
Consejo
Los consejos le proporcionan información adicional que debe conocer sobre un tema y pueden ofrecerle sugerencias para los próximos pasos.
Dato
Los datos muestran información y estudios valiosos para entender el impacto de un tema en los consumidores.
Definición
Las definiciones le ayudan a aprender lenguaje financiero importante.
Actividad Ponga a prueba sus conocimientos y Actividad
Los íconos de actividad indican que puede realizar una acción individual o grupal para comprender mejor un tema de la sección.
Actividad Ponga a prueba su conocimiento
Actividad
En las Guías Money Basics encontrará los siguientes íconos que le indican qué habilidades adquirirá:
Crear conocimiento
Crear nuevos hábitos
Construir para el futuro
Sección I: Por qué es esencial tener un presupuesto
Crear un presupuesto puede asustar a muchos consumidores. Requiere que sea proactivo con su situación financiera y, para muchas personas, puede ser difícil de afrontar. Pero tener un presupuesto es crucial para administrar su dinero, no endeudarse y acumular riqueza.
Más que nada, el presupuesto le ayuda a controlar el dinero que entra y el que sale de su bolsillo, lo que también se conoce como sus ingresos y gastos.
Ingresos vs. gastos
Ingresos: Su ingreso es el dinero que recibe regularmente. Suele provenir de su empleador, pero también de inversiones, beneficios de jubilación como una pensión, seguro social o incapacidad, entre otras fuentes.
Gastos: son los costos requeridos por los artículos y servicios que usa y de los que depende. Por ejemplo, el alquiler, la comida y la gasolina son gastos que debe pagar.
Un presupuesto le permite tener una visión clara de sus ingresos y gastos en un solo lugar. Y le ayuda a ser menos propenso a:
- Sorprenderse con el costo de vida
- Gastar de más y vivir más allá de sus posibilidades
- Atrasarse con las facturas
Y es más probable que:
- Viva con sus ingresos
- Pueda ahorrar
- Planifique y cree metas futuras
Sección II: Crear su presupuesto
El primer paso para crear un presupuesto es reunir toda su información financiera.
Actividad: Busque sus recibos de pago, facturas, estados de cuentas bancarias o cooperativas de ahorro y crédito más recientes y un marcador. Considere si tiene alguno de los siguientes:
Ingresos
- Empleo
- Trabajos freelance
- Beneficios de jubilación
- Pagos por discapacidad
Consejo: Si su ingreso es constante, solo necesita uno, pero si fluctúa, use de 2 a 4 recibos de pago y calcule su salario neto promedio. Para calcular el promedio, sume sus ingresos de cada talón y divídalo por el número de recibos que usó. Por ejemplo, ganó $500, $400, $300 y $450 en sus últimos cuatro cheques de pago, lo que equivale a $1650. Ahora divida $1650 por 4, lo que equivale a 412,50.
Consejo: Puede que vea dos tipos de ingresos en sus recibos y se pregunte por qué uno no equivale a su salario. Esto se debe a que usted tiene ingresos netos y brutos.
El ingreso bruto son sus ganancias antes de impuestos y otras deducciones.
El ingreso neto es el dinero que se lleva a casa después de impuestos y deducciones. Calcule siempre su presupuesto en función de sus ingresos netos.
Gastos
- Renta o hipoteca
- Seguro
- Electricidad
- Gas (Casa)
- Agua
- HOA
- Costos de pago de auto o transporte público
- Gasolina (auto)
- Estacionamiento
- Cable
- Internet
- Teléfono celular
- Alimentos
- Entretenimiento (salir a comer, cine, conciertos)
- Autocuidado y mantenimiento (peluquerías, uñas, etc.)
- Deudas (préstamos para estudiantes, impuestos, etc.) □ Gastos familiares (guardería, matrícula, manutención infantil, pensión conyugal, etc.)
- Donaticiones
- Varios (estos gastos surgen de vez en cuando, como comprar detergente, pagar boletos, etc.)
- Ahorros
- ¿Algo más?
Ahora que tiene todos sus ingresos y gastos mensuales, vamos a calcularlos en su presupuesto. Use esta tabla de presupuesto para empezar.
Ingreso mensual
Tipo de ingreso | Ingresos en dólares |
---|---|
Cheques de pago (salario después de impuestos, beneficios y cargos por el cobro del cheque) | $ |
Otros ingresos (después de impuestos, por ejemplo, manutención infantil) | $ |
Ingresos mensuales totales | $ |
Gastos mensuales
Tipo de gasto | Gasto en dólares |
---|---|
Gas | $ |
Agua y cloacas | $ |
Cable | $ |
Internet | $ |
Recolección de residuos | $ |
Mantenimiento o reparación | $ |
Pago del vehículo | $ |
Gasolina para vehículo | $ |
Tarifa de autobús/taxi | $ |
Seguro | $ |
Licencias | $ |
Mantenimiento | $ |
Comestibles | $ |
Salir a cenar | $ |
Gastos médicos | $ |
Cabello/uñas | $ |
Indumentaria | $ |
Tintorería | $ |
Club de salud | $ |
Cuotas o cargos de organizaciones sociales o profesionales | $ |
Deuda de la tarjeta de crédito | $ |
Costos legales | $ |
Manutención | $ |
Cuenta de jubilación | $ |
Cuenta de inversión | $ |
Matrícula o préstamos estudiantiles | $ |
Comida para mascotas | $ |
Atención médica para mascotas | $ |
Peluquería de mascotas | $ |
Asuntos varios | $ |
Gastos mensuales totales | $ |
Consejo: Sume sus ingresos netos mensuales, que probablemente provengan de dos cheques de pago.
Después de completar su presupuesto, ¿le sobró dinero cada mes? ¿O descubrió que se queda corto? Tal vez descubrió que podía cubrir todos sus gastos fijos, pero no queda mucho para gastos varios o emergencias.
Necesidades vs. deseos
Si descubre que sus ingresos no le alcanzan para tanto como le gustaría, tal vez sea hora de reconsiderar los rubros de su presupuesto que consumen su dinero. Evalúe lo que necesita y lo que desea en su presupuesto. Necesitará cosas como pagar un alquiler o una hipoteca porque necesita un techo. Pero cosas como salir a cenar son deseos y suman.
Actividad: Enumere de 3 a 5 elementos en su presupuesto que son deseos. ¿Cómo podría eliminar estos deseos o reducirlos para aumentar el dinero que retiene cada mes?
Consejo: Esta podría ser una gran oportunidad para entablar un debate grupal entre alumnos y otros participantes.
Sección III: Comprometerse con su presupuesto
Ahora tiene una idea clara de su situación financiera actual, lo que significa que está a punto de hacerse cargo de su futuro financiero. Pero es solo un primer paso. Ahora debe seguir adelante con una estrategia para gastar dentro de sus posibilidades y cumplirla. A algunas personas les resulta útil tener cuentas corrientes separadas para facturas y gastos varios. Por el contrario, a otras les resulta útil usar efectivo para gastos varios, de modo que, una vez se queden sin dinero físico, saben que están superando su presupuesto. Sea cual sea la estrategia, busca la que le sirva.
Además, establezca una revisión mensual personal o con su familia para revisar el presupuesto y los hábitos de gasto. Esto le ayudará a evaluar si se ajusta a su presupuesto o necesita reajustarlo.
Actividad: considere otras maneras de mantener su presupuesto. Cree un evento en el calendario de su teléfono para hacer seguimientos mensuales y trimestrales.
Sección IV: Por qué debe ahorrar
Todos lo hemos oído antes. "¡Ahorra para un mal día!", "Ahorra para urgencias", "Ahorra para tu casa ideal" Pero para muchos consumidores, ahorrar es imposible si viven con salarios modestos, deudas o no saben por dónde empezar.
Dicho esto, ahorrar es una de las formas más básicas de lograr el éxito financiero. Si bien en general no lo hará rico, puede ayudarlo a estar prepararado para las inevitables sorpresas financieras que suelen provocar importantes reveses financieros.
Estas son solo ocho razones por las que debe ahorrar:
- Emergencias y reparaciones: los autos se averían, los techos se derrumban y, a veces, tenemos que lidiar con el costo de emergencias médicas.
- Pérdida del empleo: sin ingresos fijos, muchos consumidores no pueden pagar sus cuentas o cubrir sus necesidades básicas.
- Reducción de horas: una enfermedad o una lesión pueden hacer que no trabaje.
- Alquiler de apartamentos: muchos propietarios exigen que pague su primer y último mes de alquiler por adelantado, junto con un depósito, que suele ser igual a un mes de alquiler.
- Comprar una casa: comprar una casa puede ser caro, especialmente por sus costos iniciales, como el pago inicial (que puede ser de hasta el 20 por ciento del precio de la casa, aunque no siempre) y los costos de cierre.
- Educación: el costo promedio de una universidad pública en EE. UU. es de poco más de $10,000 al año. 1
- Jubilación: Los expertos dicen que necesitará entre 80 y 90 por ciento de su ingreso anual previo a la jubilación para jubilarse. 2
- Funerales: El costo promedio de un funeral en EE. UU. ronda los $7,800.3
Si bien estos gastos pueden parecer abrumadores, imagine tener unos ahorros modestos o un fondo de emergencia para absorber el impacto de algunos de ellos cuando surjan. Ese es el valor del ahorro.
Sección V: Desarrollar hábitos de ahorro
Muchas personas nunca comienzan a ahorrar porque asumen que es necesario guardar mucho dinero y privarse de lo que están acostumbrados. Pero ahorrar no se trata de cuánto ahorra en absoluto. Solo se trata de crear el hábito.
Los hábitos tienen más que ver con la disciplina que con la meta que queremos lograr. Por eso, ahorrar es una disciplina con la que se compromete a diario y es clave para seguir un plan. Empecemos de a poco.
Actividad: Fijar una meta de ahorro para 21 días Mucha gente ha oído el dicho de que se necesitan 21 días para empezar un nuevo hábito. Hoy, está fijando una meta de cuenta para 21 días. ¿Puede comprometerse a igualar algunos de sus gastos "deseados" si hace compras innecesarias? Por ejemplo, si come un almuerzo que cuesta $12, ¿puedes $12$adicionales en su plan o alcancía del desafío de ahorro de 21 días? Tal vez prefiera tomar taxis y otros servicios de coche por la ciudad que cuestan $17 por viaje. ¿Puede igualar los $17? O quizás tenga deseos más sutiles, como su marca favorita de galletas o papas fritas. Intente igualar esa bolsa de $4.
Si de verdad se comprometes, puede ahorrar dinero al final de los 21 días. Puede que no alcance para comprar una casa, pero alcanza para crear un hábito y construir un fondo de ahorros.
Sección VI: Fijar una meta de ahorro
Tener metas es la única forma de realmente comprometerse a ahorrar a largo plazo. Ahora que ha empezado a ejercitarse en el arte del ahorro, pensemos en sus objetivos.
Actividad: Fijar sus metas Considere y enumere algunas de sus metas a corto plazo (6 a 12 meses) y a largo plazo (3 a 5 años).
Elija una meta a corto plazo y una meta a largo plazo, y calcule lo siguiente:
Cuánto costará dividido por cuánto tardará en ahorrar en meses. Ese total le dirá cuánto necesita ahorrar cada mes.
Por ejemplo: el año que viene (dentro de 12 meses) quiere llevar a su familia de vacaciones al Parque Nacional de Yosemite. Le costará $3000 en viaje, alojamiento, comida, gasolina y pases. Calcule lo siguiente:
Es importante ser realista en cuanto a las metas de la cuenta de ahorros. Si ha tenido problemas para pagar sus cuentas, no es prudente ahorrar para artículos de lujo caros. Sin embargo, puede tener sentido establecer una meta de ahorro que le ayude a saldar deudas o a tener algunos ahorros para emergencias. A continuación, enumere tres medidas que puede tomar para cumplir con su meta de cuenta de ahorros.
Recuerde que ahorrar y crecer a lo largo de su viaje financiero no es una carrera, es un maratón. Lleva tiempo aprender y adoptar nuevos hábitos. Incluso si se desvía, solo tiene que empezar de nuevo y volver a intentarlo.
Sección VII: Conclusión
Ahora conoce los aspectos básicos para elaborar un presupuesto, iniciar buenos hábitos de ahorro y establecer una meta de ahorro. ¿Cuáles son las tres enseñanzas que aprendió de esta guía?
Lo alentamos a que continúe desarrollando sus conocimientos financieros visitandoMyCreditUnion.gov.
Fuentes:
1 https://www.usnews.com/education/best-colleges/paying-for-college/articles/paying-for-college-infographic y https://nces.ed.gov/fastfacts/display.asp?id=76
2 https://www.merrilledge.com/article/how-much-do-you-really-need-to-save-for-retirement
3 https://www.forbes.com/advisor/life-insurance/how-much-does-a-funeral-cost/