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Préstamos hipotecarios sobre el capital en la propiedad y Líneas de crédito
Capital en la propiedad
El capital en la propiedad es la diferencia entre el valor de mercado de su propiedad y los saldos restantes de su hipoteca. El financiamiento por capital en la propiedad le permite pedir prestado usando el capital de su vivienda como garantía. Hay dos tipos de financiación por capital en la propiedad: préstamos hipotecarios sobre el capital en la propiedad y líneas de crédito sobre el capital en la propiedad (HELOC), comúnmente conocidas como una "segunda hipoteca". Puede acceder a estas opciones mediante su banco o cooperativa de ahorro y crédito.
Préstamo hipotecario sobre el capital en la propiedad
Un préstamo hipotecario sobre el capital en la propiedad ofrece una cantidad fija de dinero garantizada por su casa. Usted paga el préstamo con cuotas mensuales iguales en un plazo determinado, igual que su hipoteca original. En general, los prestamistas le permiten pedir prestado hasta el 85 por ciento del valor de su casa, aunque el monto real también depende de sus ingresos, su historial crediticio y el valor de mercado de su casa. Los préstamos hipotecarios sobre el capital en la propiedad suelen incluir una serie de cargos similares a los de un préstamo tradicional, incluidos los cargos iniciales, que cubren los costos del prestamista para procesar su solicitud de préstamo, revisar su información financiera y aprobar su hipoteca.
Línea de crédito sobre el capital en la propiedad (HELOC)
Una línea de crédito sobre el capital en la propiedad (HELOC) es una línea renovable de crédito que funciona como una tarjeta de crédito. Puede pedir prestado todo lo que necesite, en cualquier momento, hasta un límite fijo. Esta flexibilidad hace que las HELOC sean muy útiles para cubrir gastos comunes o como fondos de emergencia, ya que puede disponer de efectivo.
Debido a que la HELOC es una línea de crédito, solo paga el monto real que pide prestado, no el monto total disponible. Las HELOC también pueden darle algunas ventajas fiscales no disponibles en algunos tipos de préstamos. Converse con un contador o asesor fiscal para obtener más detalles.
Al igual que los préstamos hipotecarios, las HELOC exigen que use su casa como garantía del préstamo. Esto puede poner en riesgo su casa si su pago se retrasa o no puede hacerlo. Además, algunas HELOC incluyen pagos globales (una gran suma global que suele pagarse al final del plazo del préstamo), lo que puede hacer que pida más dinero para pagar la deuda o poner en peligro su vivienda si no puede calificar para un refinanciamiento. Si vende su casa, la mayoría de los planes exigen que pague su línea de crédito al mismo tiempo.for the loan. This may put your home at risk if your payment is late or you can't make your payment at all. Additionally, some HELOCs include balloon payments — a large, lump sum usually due at the end of a loan term — which may lead you to borrow more money to pay off this debt, or they may put your home in jeopardy if you can’t qualify for refinancing. If you sell your home, most plans also require you to pay off your credit line at the same time.
Regla de cancelación de tres días
Antes de firmar, es esencial leer los papeles de cierre del préstamo. Si los términos del préstamo no cumplen con sus expectativas, no firme el acuerdo. En su lugar, trate de negociar cambios o, si es necesario, cancele el trato. También suele tener derecho a cancelar el acuerdo por cualquier motivo (y sin penalización) en un plazo de tres días tras firmar el préstamo.
La ley federal le da tres días para reconsiderar un contrato de crédito firmado y cancelarlo sin penalización. Puede cancelar por cualquier motivo, pero solo si usa su residencia principal como garantía, no una casa de vacaciones o una segunda casa.
En el derecho de cancelar, tiene hasta la medianoche del tercer día hábil para cancelar la transacción de crédito. El primer día comienza después de que:
- firma el contrato de crédito;
- obtiene el formulario de la divulgación de la Veracidad del Préstamo que contiene la información clave sobre el contrato del crédito, que incluye el APR, cargo financiero, cantidad financiada y el calendario de pagos; y
- obtiene dos copias del aviso de la Veracidad del Préstamo que explica su derecho a cancelar.
Para fines de cancelación, los días hábiles incluyen sábados, pero no domingos ni días festivos públicos oficiales. Por ejemplo, si los eventos enumerados anteriormente ocurren un viernes, tienes hasta la medianoche del martes siguiente para cancelar.
Durante este período de espera, el prestamista no podrá realizar ninguna acción relacionada con el contrato. Esto significa que los fondos del préstamo no se pueden entregar. Si se trata de un préstamo para mejoras, el contratista no puede entregar materiales ni empezar a trabajar.
Cancelar préstamos hipotecarios
Si decide cancelar el acuerdo, debe informar por escrito al prestamista. No puede cancelar por teléfono o unaconversación en persona con el prestamista. Su aviso escrito debe enviarse por correo, electrónicamente o entregarse antes de la medianoche del tercer día hábil. Si cancela el contrato, también se cancela la garantía real de su vivienda, y usted no es responsable de ningún importe, incluido el cargo financiero. El prestamista tiene 20 días para devolver todo el dinero o bienes que usted pagó en la transacción y liberar cualquier interés de garantía sobre su casa.
Si recibió dinero o bienes del acreedor, puede conservarlos hasta que el prestamista muestre pruebas de que su casa ya no se usa como garantía y devuelva el dinero que usted pagó. En ese momento, usted debe ofrecer devolver el dinero o los bienes del prestamista. Si el prestamista no reclama el dinero o los bienes en 20 días, usted puede quedárselos.
Si tiene una emergencia financiera personal, como daños en su casa por una tormenta u otro desastre natural, puede renunciar al derecho de cancelación y eliminar el período de tres días. Para renunciar a su derecho, debe darle al prestamista una declaración por escrito en la que describa la emergencia y renuncie a su derecho de cancelación. La declaración debe estar fechada y firmada por usted y cualquier otro propietario de la casa. La regla federal de cancelación de tres días no se aplica en todos los casos en los que usa su casa como garantía. Las excepciones incluyen cuando:
- solicita un préstamo para comprar o construir su residencia principal;
- refinancia su préstamo con el mismo prestamista que lo tiene y no pide fondos adicionales; y
- una agencia estatal es la compañía hipotecaria del préstamo.
En esas situaciones, podría tener otros derechos de cancelación amparado por la ley estatal o municipal.
Preguntas frecuentes
Las ventajas de obtener una hipoteca inversa incluyen las siguientes.
- Ingresos suplementarios: las hipotecas inversas ofrecen ingresos libres de impuestos para cubrir gastos de manutención, gastos médicos u otros gastos durante la jubilación.
- Quedarse en su casa: puede seguir viviendo en su casa sin hacer pagos hipotecarios mensuales, lo que le permite envejecer en su lugar.
- Sin pagos mensuales: a diferencia de los préstamos tradicionales, no tiene que pagar cada mes. El préstamo se paga cuando vende la casa, se muda o fallece.
- Préstamo sin recurso: si el saldo del préstamo supera el valor de la vivienda, usted o sus herederos no son responsables de la diferencia si la casa se vende al precio justo de mercado. El prestamista solo puede reclamar el valor de la casa.
- Opciones de pago flexibles: puede elegir recibir los fondos como una suma global, pagos mensuales, una línea de crédito o una combinación de estos.
Altos costos: Las hipotecas inversas pueden tener altos costos iniciales, como cargos de apertura, costos de cierre y primas de seguro hipotecario. Reducción del valor de la vivienda: al recibir pagos, el valor neto de la vivienda disminuye, lo que puede limitar la herencia que deja a sus herederos. Gastos continuos: continúa siendo responsable de los impuestos a la propiedad, el seguro del propietario y el mantenimiento. Incumplir con estos pagos puede originar a una ejecución hipotecaria. Impacto en los beneficios: recibir hipotecas inversas puede afectar la elegibilidad para ciertos beneficios del gobierno de necesidades básicas, como Medicaid. Complejidad: la hipoteca inversa puede ser compleja y difícil de entender, y requerir una cuidadosa consideración y, posiblemente, asesoría profesional.
No. El título XI de la Ley de Reforma, Recuperación y Ejecución de Instituciones Financieras de 1989 (Título XI) generalmente requiere cooperativas de ahorro y crédito para obtener tasaciones para las transacciones inmobiliarias reguladas por la NCUA. En 2020, la NCUA modificó sus regulaciones para crear el requisito de que las cooperativas de ahorro obtengan tasaciones cuando inician préstamos de bienes raíces residenciales de $400,000 o más. Los préstamos por menos de $400,000 suelen requerir estimaciones escritas del valor del mercado en lugar de tasaciones. Si bien las estimaciones escritas del valor de mercado no necesitan estar emitidas por tasadores certificados o autorizados por el estado, sí deben ser emitidas por individuos con calificaciones y experiencia en realizar estas estimaciones.
De acuerdo al título XI de la Ley de Reforma, Recuperación y Ejecución de Instituciones Financieras de 1989, la Appraiser Qualifications Board (AQB) establece los requisitos mínimos de educación, experiencia y evaluación para que los tasadores de bienes raíces obtengan una licencia o certificación estatal. La AQB emite los criterios de calificación de tasador de bienes raíces.
La discriminación en tasaciones es ilegal según la ley federal y está prohibida por las normas profesionales. La Ley de Vivienda Justa y la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíben que los tasadores lo discriminen. Si cree que lo han discriminado, puede presentar una queja ante la agencia estatal que regula a los tasadores. Para saber a qué agencia notificar, llame a la Línea Directa Nacional de Demandas de Tasación. La línea directa no atiende las quejas, pero lo remitirá a la autoridad correspondiente. Puede llenar un formulario en el sitio web o llamar gratis al 877-739-0096..
También puede presentar una queja ante una agencia reguladora financiera estatal o federal si cree que su prestamista lo discriminó al basarse en una tasación sesgada. Para presentar una queja contra su cooperativa de ahorro y crédito, comuníquese con el Centro de Asistencia al Consumidor de la NCUA o llame al 800-755-1030. También puede comunicarse con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor en https://www.consumerfinance.gov/complaint/ o llamar al 855-411-2372.
También puede presentar una queja directamente ante la Oficina de Equidad e Igualdad de Oportunidades del HUD, en línea en https://www.hud.gov/program_offices/fair_housing_equal_opp/online-complaint o llamando al 800-669-9777.