Administración de la deuda

Crear un plan de acción para administrar la deuda

Las deudas pueden ser abrumadoras, pero con la estrategia adecuada puede gestionar y reducir la carga financiera y tomar el control de su situación financiera. Empiece por evaluar su situación actual. Para tener una idea clara, haga una lista de sus deudas pendientes, incluida la tasa de interés o APR y el cronograma de pagos de cada deuda. Luego, cree un presupuesto que describa sus ingresos y gastos. Por último, ajuste sus gastos para dedicar más a reducir la deuda. Buscar más fuentes de ingresos también puede acelerar el proceso de pago. Recuerde, administrar la deuda es un proceso gradual. Con determinación y un plan sólido, puede trabajar para tener un futuro financiero más seguro.

¿Qué es la asesoría crediticia y el alivio de deudas?

Si tiene que afrontar deudas importantes de tarjetas de crédito y no puede elaborar un plan de pago con sus acreedores por su cuenta, considere contactar a un servicio de alivio de deudas, como asesoría de crédito o liquidación de deudas. Los servicios de asesoría crediticia, que los suelen ofrecer las organizaciones sin fines de lucro, lo ayudan a administrar su dinero y sus deudas. Ofrecen materiales educativos y talleres gratuitos. Una sesión de asesoría inicial suele durar una hora y se ofrecen sesiones de seguimiento.

Ten en cuenta que ser "sin fines de lucro" no garantiza que los servicios sean gratuitos, asequibles o, incluso, legítimos. De hecho, algunas agencias de asesoría crediticia cobran cargos altos, que pueden ocultar, o instan a sus clientes a hacer aportes "voluntarios" que pueden causar que la deude aumente. Los programas de alivio de deudas, también conocidos como liquidación de deudas, los suelen ofrecer empresas con fines de lucro e implican negociar con sus acreedores un "acuerdo" para saldar su deuda, una suma total inferior al monto total adeudado. Sin embargo, el alivio de la deuda no está garantizado y conlleva riesgos, como una calificación de crédito más baja, cargos altos y posibles demandas.

Asesoramiento sobre créditos y servicios de alivio de la deuda

Si está pensando en obtener ayuda para estabilizar su situación financiera, primero investigue. Descubra qué servicios ofrece una empresa, cuánto cuestan y cuánto tardará en obtener los resultados prometidos. Busque una organización que ofrezca asesoría en persona. Muchas universidades, bases militares, cooperativas de ahorro y crédito, autoridades de vivienda y sucursales del Servicio de Extensión Cooperativa de los Estados unidos ofrecen programas de asesoría crediticia sin fines de lucro. Su institución financiera, su agencia local de protección al consumidor y sus amigos y familiares también pueden ser buenas fuentes de información y referencias.

Las agencias de asesoramiento crediticio de confianza pueden aconsejarle sobre la gestión de su dinero y sus deudas y ayudarle a elaborar un presupuesto. Sus asesores están certificados y capacitados en crédito al consumo, administración del dinero y deudas y elaboración de presupuestos. Los asesores analizan con usted toda su situación financiera y lo ayudan a crear un plan personalizado para resolver sus problemas financieros.

Si sus problemas financieros se deben a un exceso de deudas o a su incapacidad para pagarlas, una agencia de asesoría de crédito puede recomendarle que se inscriba en un Plan de Administración de Deudas (DMP). En un DMP, sus acreedores pueden acordar con usted bajar las tasas de interés o eximirlo de ciertos cargos, pero es esencial que consulte con todos sus acreedores para asegurarse de que ofrecen estas concesiones. Un DMP exitoso requiere que haga pagos regulares y puntuales; completar su DMP podría demorar 48 meses o más.

Bancarrota

La quiebra personal también puede ser una opción, aunque sus consecuencias son duraderas y de largo alcance. Los dos tipos principales de quiebra personal son el Capítulo 13 y el Capítulo 7, y ambos se tramitan ante una corte federal de quiebras. La tasa de tramitación es de varios cientos de dólares.

El Capítulo 13 permite a las personas con ingresos estables conservar propiedades, como una casa hipotecada o un auto, que perderían en el proceso de quiebra. Según las normas del Capítulo 13, la corte aprueba un plan de pago que le permite usar sus ingresos futuros para pagar sus deudas durante tres a cinco años, en vez de entregar bienes.
Chapter 7 is known as straight bankruptcy. This can often eliminate most debt.

Hable con un abogado experto en quiebras para que le ayude a entender sus opciones y próximos pasos.

Uso de un plan de administración de deudas

Con un plan de administración de deudas (DMP), deposita dinero cada mes en la organización de asesoramiento crediticio. Use sus depósitos para pagar sus deudas sin seguro, como facturas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y gastos médicos, según un cronograma de pagos que el asesor elabora con usted y sus acreedores. Los préstamos asegurados, la manutención infantil, las multas, los impuestos y algunos préstamos estudiantiles no son elegibles para incluirse en un DMP.

Los costos de asesoramiento crediticio varían según el estado y la empresa. Empieza con una consulta gratuita para revisar su crédito y finanzas. También pueden ofrecer recursos o talleres gratuitos sobre vivienda, préstamos estudiantiles o impuestos. Si se inscribe en un plan de administración de deudas (DMP), los cargos iniciales y mensuales suelen ser bajos. Puede eliminar los cargos según su ingreso total y sus límites federales.

Al inscribirse en un DMP, es probable que se restrinja su acceso a crédito. Para saber cuándo puede recuperar el acceso a crédito, es importante que se comunique con su agencia de asesoramiento crediticio. Solicite un cronograma detallado de su DMP, que incluya cuánto tardará en saldar la deuda y cuándo podrá solicitar un nuevo crédito.

Evite cualquier organización de alivio de deudas, ya sea de asesoramiento crediticio, liquidación de deudas o cualquier otro servicio, que: cobre comisiones antes de liquidar sus deudas o suscribirlo a un plan de Plan de Administración de Deudas (DMP); lo presione para que haga "contribuciones voluntarias", que básicamente son cargos; promocione un "nuevo programa gubernamental" para rescatar las deudas de tarjetas de crédito personales; garantice que puede hacer que su deuda no asegurada desaparezca; le diga que deje de comunicarse con sus acreedores, pero no explica las graves consecuencias de hacerlo; le dice que puede detener todas las llamadas y demandas de cobro de deudas; y garantiza de que sus deudas no aseguradas se pueden pagar por unos pocos dólares.

Si sufre una estafa con una organización de reparación de crédito o alivio de deudas, puede presentar una queja ante la Federal Trade Commission (FTC). Si bien la FTC no puede resolver quejas individuales, su queja se archivará en una base de datos segura en línea que utilizan muchas agencias legales locales, estatales, federales e internacionales.

Presentar una queja

Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA)

La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) exige que las cooperativas de ahorro y crédito y otras instituciones financieras garanticen la exactitud y la integridad de su información como consumidor cuando la entreguen a las agencias de informes.
Asegúrese de revisar su informe de crédito para ver si la deuda que está pagando o ha pagado es inexacta.
Si tiene problemas con la forma en que la cooperativa de ahorro y crédito declara sus préstamos, puede comunicarse con el Centro de Asistencia al Consumidor de la NCUA al 800-755-1030 para obtener ayuda para presentar una queja de servicio al cliente contra su cooperativa de ahorro y crédito.

Lea el blog sobre la FCRA

Preguntas frecuentes

Sume los pagos mensuales de la deuda: incluya todas sus obligaciones de deuda mensuales, como: pagos de hipoteca o alquiler; préstamos estudiantiles, automotrices y personales; otros préstamos; pagos con tarjeta de crédito, pagos de manutención de los hijos, pensión alimenticia y cualquier otro pago mensual de la deuda. Los gastos de subsistencia, como servicios públicos, comida y entretenimiento, no suelen estar incluidos.
Sume el ingreso bruto mensual: su ingreso bruto mensual incluye la cantidad total de dinero que recibe en un mes de todas las fuentes antes de impuestos y otras deducciones. El ingreso incluye las ganancias provenientes de su empleo y de otras fuentes.
Divida y multiplique: divida el pago total de su deuda mensual por su ingreso bruto mensual y multiplíquelo por 100 para obtener un porcentaje.

Ejemplo: Si el total de sus pagos mensuales de deuda es de $1,500 y su ingreso bruto mensual es de $5,000, su DTI es del 30%. Esto significa que el 30% de su ingreso bruto mensual se destina a pagar deudas. Conocer su DTI es importante para controlar su presupuesto. Los prestamistas también pueden evaluar la solvencia del deudor.

Pagar solo el pago mínimo de una tarjeta de crédito no suele reducir significativamente el monto adeudado debido a la forma en que se aplican los intereses y cargos. Estas son las principales razones.

Acumulación de intereses: cuando solo realiza el pago mínimo, una gran parte de esos pagos se destina a intereses en lugar del saldo principal. Esto significa que la deuda real disminuye muy lentamente.
Cargos: si su cuenta tiene cargos, como cargos por pago atrasado o anuales, estos se pueden agregar a su saldo. Es posible que pagar solo el mínimo no cubra estos cargos y su saldo siga siendo alto o incluso aumente.
Tasas de interés altas: las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés altas. Incluso si hace el pago mínimo, el interés cobrado sobre el saldo restante puede ser sustancial y compensar la reducción del capital.
Gastos continuos: si sigue usando la tarjeta de crédito y solo hace los pagos mínimos, se añadirán nuevos cargos a su saldo y será difícil ver una disminución.

Ejemplo: Si tiene un saldo de $1,000 con una tasa de interés del 13% y hace un pago mínimo del 2% ($20), una parte importante de esos $20 se destinará a intereses, dejando una pequeña cantidad para reducir el capital.

La consolidación de deudas es una forma de combinar todas sus deudas en un solo préstamo con un pago mensual. Un préstamo de consolidación de deudas puede ofrecer varios beneficios, sobre todo si tiene problemas para gestionar varias deudas con tasas de interés y plazos de pago variables. Estas son algunas ventajas clave.

Pago mensual único: en lugar de hacer varios pagos a diferentes acreedores, solo hace un pago mensual al proveedor de préstamos de consolidación.
Tasas de interés más bajas: si su préstamo consolidado tiene una tasa de interés inferior a la de sus deudas actuales, puede ahorrar en intereses con el tiempo.
Plazo de pago fijo: la mayoría de los préstamos de consolidación de deudas tienen plazos de pago fijos, para que usted sepa exactamente cuánto debe pagar cada mes y cuándo su deuda estará pagada en su totalidad. Además, puede saldar su deuda más rápido de lo que lo haría si continuara haciendo pagos mínimos en varias cuentas.
Mejor calificación de crédito: usar el préstamo para pagar los saldos de las tarjetas de crédito y reducir su índice de uso puede tener un impacto positivo en su calificación de crédito.
Reduce el estrés: manejar múltiples deudas puede ser abrumador. Consolidarlas en un solo préstamo reduce la cantidad de cuentas que debe controlar y ayuda a aliviar la ansiedad financiera.
Mejor gestión financiera: un préstamo de consolidación de deudas puede ser un camino más claro para salir de deudas, ya que tendrá un plan de pago definido y un plazo específico para saldar su deuda.