Préstamo hipotecario sobre el capital en la propiedad y líneas de crédito

Antes de solicitar un financiamiento del capital en su propiedad, considere cuál es la cantidad de dinero que realmente necesita y cómo usará el dinero. Considere la tasa de interés, todos los cargos y el pago mensual.

El capital de su propiedad es el valor real correspondiente, menos la cantidad de cualquier hipoteca existente en su propiedad. El financiamiento del capital en la propiedad le permite pedir dinero prestado al usar tal capital como una garantía. Existen dos tipos de financiamiento del capital en su propiedad, los préstamos hipotecarios y las líneas de crédito sobre el capital en la propiedad.  Este tipo de financiamiento frecuentemente es conocido como una "segunda hipoteca".

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Gráfico corstesía de Nerdwallet.com (https://www.nerdwallet.com/blog/mortgages/home-equity-loan-line-credit-pros-cons/)

Conozca más sobre el préstamo hipotecario sobre el capital en la propiedad al leer el artículo de la Federal Trade Commission sobre el préstamo hipotecario sobre el capital en la propiedad y las líneas de crédito.

Un préstamo hipotecario sobre el capital en la propiedad es un préstamo de una cantidad de dinero acordada que está asegurada por su casa. Usted paga el préstamo con entregas mensuales iguales durante un plazo fijo, de la misma forma que lo hace con su hipoteca original. La cantidad que usted puede pedir prestada regularmente está limitada al 85 por ciento del capital en su propiedad. La cantidad real del préstamo también depende de sus ingresos, historial crediticio y el valor de su casa en el mercado de bienes raíces.

Una línea de crédito sobre el capital en la propiedad - conocida también como una HELOC - es una línea de crédito rotativa parecida a una tarjeta de crédito. Puede pedir prestado tanto como necesite en cualquier momento que lo necesite, al emitir un cheque o utilizar una tarjeta de crédito que esté vinculada a la cuenta. No puedes excederse de su límite de crédito. Dado que HELOC es una línea de crédito, usted hace los pagos solo por la cantidad que realmente pidió prestada, no por la cantidad total disponible. Una HELOC también podría darle ciertas ventajas con los impuestos que no están disponibles con algunas clases de préstamos. Analice los detalles con un contador o consejero de impuestos.
Las HELOC requieren que use su casa como garantía para el préstamo, igual que el préstamo hipotecario sobre el capital en la propiedad. Esto podría poner su casa en riesgo si sus pagos están atrasados o no puede hacer sus pagos. Los préstamos con un pago global grande - un pago único generalmente se debe al final de un préstamo - podrían llevarlo a pedir prestado más dinero para liquidar esa deuda, o podrían poner su casa en peligro si no puede calificar para el refinanciamiento. Y si vende su casa, la mayoría de los planes requieren que liquide su línea de crédito en ese momento.

Antes de firmar lea cuidadosamente los documentos del cierre del préstamo. Si el préstamo no es lo que esperaba o quería, no lo firme. Negocie los cambios o no se comprometa firmándolo. Generalmente también tiene el derecho de cancelar el contrato por cualquier razón, y sin multa, dentro de un marco de tres días después de firmar los documentos del préstamo.

La ley federal le otorga tres días para reconsiderar un contrato de crédito ya firmado y cancelar el acuerdo sin multa alguna. Puede cancelar por cualquier razón pero solo si está usando como garantía su residencia principal - ya sea una casa, condominio, casa móvil o casa flotante - y no una segunda casa o casa de vacaciones.

En el derecho de cancelar, tiene hasta la medianoche del tercer día hábil para cancelar la transacción de crédito. El primer día comienza después de que:

• firma el contrato de crédito;
• obtiene el formulario de la divulgación de la Veracidad del Préstamo que contiene la información clave sobre el contrato del crédito, que incluye el APR, cargo financiero, cantidad financiada y el calendario de pagos; y
• obtiene dos copias del aviso de la Veracidad del Préstamo que explica su derecho a cancelar.

Para propósitos de cancelación, los días laborales incluyen los sábados, pero no los domingos ni los días feriados públicos legales. Por ejemplo, si los eventos mencionados anteriormente ocurren un viernes, tiene para cancelar hasta la medianoche del siguiente martes.
Durante ese período de espera, la actividad relacionada con el contrato no puede desarrollarse. El prestamista no puede entregar el dinero del préstamo. Si está lidiando con un préstamo para hacerle mejoras a su casa, el contratista no puede entregarle ninguno de los materiales ni comenzar el trabajo.

Si decide cancelar

Si decide cancelar, debe comunicárselo al prestamista por escrito. No puede cancelar por teléfono ni en una conversación con el prestamista cara a cara. Su aviso por escrito debe ser enviado por correo postal, registrado electrónicamente o entregado antes de la medianoche del tercer día hábil.
Si cancela el contrato, el interés de seguridad de su casa también se cancela, y usted no es responsable por ninguna cantidad, incluyendo el cargo de financiamiento. El prestamista tiene 20 días para devolver todo el dinero o la propiedad que pagó como parte de la transacción y tiene que liberar cualquier interés de seguridad en su casa. Si recibió dinero o propiedad por parte del acreedor, puede mantenerlo hasta que el prestamista muestre que su casa ya no se está utilizando como garantía y le devuelve cualquier dinero que haya pagado. Entonces, tiene que ofrecer la devolución del dinero del prestamista o la propiedad. Si el prestamista no reclama el dinero o la propiedad dentro de 20 días, puede quedarse con ellos.

Si tiene una emergencia financiera personal genuina - como daños a la propiedad debido a una tormenta u otra catástrofe natural - puede renunciar a su derecho de cancelar y eliminar el período de tres días. Para renunciar a su derecho, tiene que darle al prestamista un estado de cuenta por escrito en el que describe la emergencia y declara que está renunciando a su derecho de cancelar. El estado de cuenta tiene que estar fechado y firmado por usted y cualquier otra persona que comparta la propiedad de su casa.
Cuando está utilizando su casa como garantía, la regla federal de cancelación de tres días no aplica a todas las situaciones. Las excepciones incluyen cuando:

• solicita un préstamo para comprar o construir su residencia principal
• refinancia su préstamo con el mismo prestamista que otorga su préstamo y no le pide prestado fondos adicionales
• una agencia estatal es la compañía hipotecaria del préstamo.

En esas situaciones, podría tener otros derechos de cancelación amparado por la ley estatal o municipal.

Su casa asegura la cantidad que pidió prestado a través del préstamo sobre el capital en su propiedad o la línea de crédito. Si no paga su deuda, el prestamista puede forzarlo a vender su casa para pagar la deuda.