Su informe de crédito

Algunos consejeros financieros y defensores del consumidor sugieren que revise su informe de crédito periódicamente, porque la información que contiene condiciona la posibilidad de obtener un préstamo y cuánto deberá pagar por el dinero prestado. Debe asegurarse de que la información sea precisa, completa y esté actualizada antes de solicitar un préstamo para una compra importante como una casa o un auto, adquirir un seguro o postularse para un empleo.

Revisar su informe de crédito también le ayudará a protegerse contra el robo de identidad. O sea cuando una persona deshonesta obtiene y utiliza su información de identificación personal (tal como nombre, dirección y número de seguro social) para abrir una cuenta de crédito nueva a su nombre. Entonces, cuando esta persona no paga las facturas, la cuenta con pagos atrasados queda registrada en su informe de crédito. Información errónea como esta podría afectar su capacidad de obtener crédito, seguro e incluso empleo.

Un informe de crédito es un registro de su historial crediticio que incluye información sobre su identidad, crédito existente, registros públicos e indagaciones sobre usted. Su nombre, dirección, número parcial o completo de su seguro social, fecha de nacimiento y, posiblemente información laboral, que regularmente están reflejados en el informe. Aparecerán sus obligaciones actuales y crédito cerrado o pagado totalmente, tales como cuentas de tarjeta de crédito, hipotecas, préstmos para autos y préstamos para estudiantes. También podría incluir los términos de su crédito, cuánto le debe a sus acreedores y su historial de pagos realizados. 

Los registros públicos incluyen cualquier veredicto de la corte en su contra, cualquier embargo fiscal a su propiedad, o si se ha declarado en bancarrota. Una lista de compañías o personas que recientemente hayan solicitado una copia de su informe también estarán reflejadas en el informe.

su informe de crédito es importante porque los prestamistas, aseguradores, empleadores y otros pueden obtener una copia de las agencias de información de crédito para evaluar cómo maneja sus responsabilidades financieras.

Los prestamistas podrían emplear los datos de su informe de crédito para decidir si puede obtener un préstamo y bajo qué términos (por ejemplo, la tasa de interés que le cobrarán). Las compañías de seguro podrían usar la información para decidir si puede obtener una cobertura de seguro y para establecer las tasas que pagará. Los empleadores podrían utilizar su informe de crédito, si usted los autoriza a hacerlo, para decidir contratarlo o no. Las compañías de teléfono y los servicios públicos podrían usar los datos de su informe de crédito para decidir si le brindarán o no sus servicios. Los propietarios podrían usar la información para determinar si le alquilarán o no un apartamento.

Existen tres agencias de informes de crédito principales - Equifax, Experian y TransUnion - que recopilan y mantienen la información sobre usted que está incluida en su informe de crédito. Las agencias de informes de crédito luego brindan estos datos en el formato de un informe de crédito a compañías o personas que la solicitan, como prestamistas de quienes busca obtener crédito.

Las agencias de informes de crédito obtienen la información de sus acreedores, tales como una institución financiera, un emisor de tarjeta de crédito o una compañía de financiamiento de autos. También recopilan información sobre usted de documentos públicos, como los registros judiciales o de la propiedad. Cada agencia de informes de crédito obtiene su información de fuentes diferentes, por lo cual la información del archivo de una agencia de informes de crédito podría no ser la misma que la que contiene el archivo de otra agencia de informes de crédito.

Debido a que los informes de crédito contienen información personal sensible, el acceso está limitado. Las agencias de información de crédito solo pueden proporcionar información de crédito a: prestamistas a los cuales le está solicitando crédito; prestamistas que le han concedido crédito; compañías de teléfono celular y de utilidades que pudieran proporcionarle servicios; su empleador o empleador potencial, aunque solo si usted está de acuerdo; compañías de seguro que le han emitido o podrían emitirle una póliza de seguro; agencias gubernamentales que revisan su estado financiero para beneficios del gobierno; o cualquier otro comerciante legítimo que necesite la información, como el propietario de un lugar que quiere alquilar o una institución financiera en la cual está abriendo una cuenta corriente.

Las agencias de informes de crédito también otorgan informes en caso de ser solicitados por orden judicial o citaciones de los jurados de acusación federales. Si usted lo solicita por escrito, también emitirán su informe a terceros.

Por lo general, la información de crédito negativa permanece en su informe de crédito durante siete años. Si se ha declarado en bancarrota personal, dicho acontecimiento formará parte de su informe durante diez años. La información sobre acciones legales o juicios impagos en su contra puede suministrarse durante siete años o hasta que el estatuto de limitaciones quede sin efecto, lo que demande más tiempo. La información sobre condenas criminales podría permanecer en su informe de crédito de manera indefinida.

Si le han negado crédito, seguro o empleo -o tiene alguna otra acción adversa en su contra, como bajarle el límite de su crédito en una cuenta de tarjeta de crédito- debido a la información de su informe de crédito, el usuario de este informe debe notificarle y proporcionarle el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia de informes de crédito que proporcionó el informe de crédito utilizado para tomar la decisión. Puede obtener un informe de crédito gratuito de esta agencia de informes de crédito si lo solicita dentro de los 60 días después de recibir el aviso. Este informe gratuito es adicional a su informe anual gratuito.

Si recibe alguno de estos avisos, le recomendamos obtener su informe de crédito gratuito y revisar que la información incluida sea correcta. Si piensa que su informe de crédito contiene información errónea o incompleta, siga los pasos que se detallan en Errores en los informes de crédito, e intente resolver el problema.

Los prestamistas podrían utilizar un informe de crédito para establecer los términos de crédito que ellos le ofrecen. Si un prestamista le ofrece términos menos favorables (por ejemplo, una mayor tasa de interés) que los términos ofrecidos a consumidores con mejor historial crediticio en función de los datos de su informe de crédito, el prestamista debe brindarle un aviso con información de la agencia de informes de crédito que proporcionó el informe de crédito utilizado para tomar la decisión. Nuevamente, puede obtener un informe de crédito gratuito (además de su informe anual gratuito) de esta agencia de informes de crédito si lo solicita dentro de 60 días después de recibir el aviso.

Para recibir consejos sobre cómo mejorar sus oportunidades de recibir crédito con términos mejores, lea en la Junta de Reserva Federal los 5 consejos para mejorar su calificación de crédito.

Las agencias de informes de crédito podrían vender los nombres y las direcciones de los consumidores que reúnen ciertos criterios de crédito a acreedores o aseguradoras, quienes luego deben ofrecerles crédito o seguro. Por ejemplo, un acreedor podría solicitarle a una agencia de informes de crédito los nombres y las direcciones de consumidores con una calificación de crédito de 680 o más para luego ofrecerles crédito.

Puede eliminar su nombre y dirección de estas listas al excluirse de ellas. Esto reducirá la cantidad de ofertas no solicitadas que reciba. Para excluirse, llame al 888-5-OPTOUT (888-567-8688) o visite www.optoutprescreen.com. Necesitará brindar cierta información para poder excluirse, como su nombre, dirección, número de seguro social y fecha de nacimiento.

Puede optar por excluirse y dejar de recibir estas ofertas durante cinco años o de forma permanente. Si desea excluirse de manera permanente, deberá completar un formulario, firmarlo y enviarlo por correo. Llame al número gratuito o visite el sitio web para acceder al formulario.

Puede cancelar su decisión de excluirse en cualquier momento para comenzar a recibir ofertas de crédito y seguro nuevamente. Para ello, llame al número telefónico gratuito o visite el sitio web.