Disputar cargos de tarjetas de crédito

La FCBA lo protege de los errores de facturación. En circunstancias que califican, su responsabilidad se limita a $50, aunque la mayoría de las compañías de las principales tarjetas de crédito se eximen de cualquier responsabilidad. Los errores que califican incluyen:

• Cargos con la cantidad o la fecha equivocada.
• Cargos por artículos o servicios que usted no aceptó o que no le fueron entregados como había sido acordado.
• Errores matemáticos, tales como un total equivocado luego de agregar una propina.
• Falla al publicar pagos o créditos.
• Falla al enviar la factura a su dirección actual, asumiendo que la proporcionó a la compañía al menos 20 días antes del fin del período de facturación.
• Cargos por los cuales pide una clarificación o prueba de compra.

Dos de los errores de facturación más comunes son: cargos no autorizados; y cargos recurrentes falsos por servicios de suscripción. Los cargos no autorizados y hechos por alguien que obtuvo el número de su tarjeta pueden ser fraudulentos. Pero también pueden ser cargos hechos sin su aprobación por un comerciante legítimo. Con frecuencia los cargos recurrentes aplican a artículos y servicios que usted nunca tuvo la intención de aceptar más allá de una prueba gratuita o una compra por una sola vez. En este caso, podría haberse olvidado de cancelar la suscripción, encontrado el proceso de exclusión voluntaria confuso o difícil de entender, o el vendedor ignoró su orden de no continuar más allá del período de prueba.

Para entablar una disputa de tarjeta de crédito, envíe una carta a la compañía de su tarjeta de crédito en la cual explica la situación y le proporciona copias de los recibos, talonarios de venta u otros documentos que fundamenten su reclamo. Utilice la dirección de la compañía designada para "consultas sobre su facturación" y no la dirección para enviar los pagos. Incluya su nombre, dirección, el número de la cuenta y una descripción del error. El sitio web de Federal Trade Commission (FTC) incluye un ejemplo de una carta que usted podría usar para los errores en los estados de cuenta facturados.

Envíe su carta sin demoras. Debe llegar a la compañía de tarjeta de crédito dentro de los 60 días después de la primera factura con el error que recibió por correo postal. Si quiere tener una prueba de que la compañía de la tarjeta de crédito recibió su carta, puede enviarla por correo certificado y pedir prueba de acuse de recibo. La compañía debe darle a conocer por escrito que recibió su carta dentro de 30 días después de recibirla, a menos que el asunto se haya resuelto. 

La compañía, una vez que reciba su disputa, contacta al vendedor o al comerciante e investiga la transacción. Durante la investigación, puede retener el pago de la cantidad en disputa además de cualquier cargo relacionado con la misma. Debe pagar las otras partes de la factura que no están relacionadas con la disputa. El acreedor no debe tomar ninguna acción legal para cobrar la cantidad disputada ni los cargos relacionados con la misma. Su cuenta no puede cerrarse, aunque la cantidad disputada podría ser aplicada para reducir el límite de su crédito. Cuando ejerce sus derechos de FCBA al disputar un cargo de tarjeta de crédito, el acreedor no puede amenazar su calificación de crédito o informar que está "atrasado". Sin embargo, el acreedor pudiera informar que usted está objetando un estado de cuenta de facturación.

El acreedor debe resolver la disputa dentro del marco de dos ciclos de facturación (sin excederse 90 días) después de recibir su carta.

Si la compañía decide que ocurrió un error válido de facturación, tiene que darle una explicación por escrito de la corrección que le haga a su cuenta. El acreedor debe eliminar el cargo y cualquier interés, honorarios u otros costos relacionados con el error.

Si el acreedor decide que la factura es correcta, también debe enviarle un estado de cuenta por escrito sobre la cantidad que usted adeuda y por qué. Usted podría pedir copias de los documentos relevantes que apoyan la decisión de la compañía.

Si está en desacuerdo con los resultados de la investigación, puede escribirle al acreedor dentro de 10 días después de recibir su decisión. Puede indicar que se niega a pagar la cantidad disputada. Sin embargo, al llegar a este punto el acreedor podría comenzar a cobrar la deuda. Si la compañía le informa a la oficina de crédito que su cuenta está "atrasada", el informe también debe aclarar que usted no considera que adeuda el dinero. El acreedor debe decirle quiénes obtienen esos informes. 

Si está disconforme o insatisfecho con la calidad de un producto o servicio por el cual pagó con una tarjeta de cargo o de crédito, su disputa no califica como "error de facturación" y no aplican los procedimientos de solución de FCBA. No obstante, puede tomar la misma acción legal contra el emisor de la tarjeta así como contra el vendedor o comerciante.

Para ejercitar esta protección, el producto o servicio debe costar más de $50, la compra debe haber sido realizada en su estado de residencia o dentro de 100 millas de su dirección actual de facturación, y primero debe haber hecho un esfuerzo de buena fe para resolver el problema con el vendedor. Si el vendedor también es el emisor de la tarjeta, o ambos tienen una relación de negocios especial, no aplican las limitaciones del dólar o la distancia. 

Mantenga los recibos y otros registros de las transacciones. Comuníquese con el comerciante y pida un reembolso o reemplazo. Envíe un email o escriba una carta de reclamación en la que busca una acción correctiva. Guarde una copia de toda la correspondencia. 

Si hizo un esfuerzo de buena fe para resolver el problema con un comerciante y el comerciante no le ayuda, comuníquese con la compañía de tarjeta de crédito para que le ayude a buscar un reintegro. Proporcione a la compañía de tarjeta de crédito la información necesaria. Podrían pedirle que complete un formulario y proporcione la documentación. Actúe rápidamente. No puede retener el pago después de pagar la factura. 

Las compañías que ofrecen tarjetas de crédito y cuentas de cargos rotativos también deben darle un aviso por escrito en el que describe su derecho a disputar los errores de facturación al abrir la cuenta y en forma periódica. Ellos deben proporcionarle un estado de cuenta en cada ciclo de facturación en el cual debe o recibió más de un dólar, o ha incurrido en un cargo de financiamiento durante el período. Deben enviarle su factura al menos 21 días antes de su fecha límite de pago, o al menos 14 días antes de la fecha límite del pago mínimo para evitar que esté atrasado.

Todos los pagos deben acreditarse a su cuenta en la fecha que ellos los recibieron, aunque no habrá cargos extra cuando son contabilizados con demora. Si su cuenta tiene una cantidad de pago excesivo de más de un dólar, la compañía debe inmediatamente acreditarle o reembolsarle la cantidad que le deben. Aunque usted puede solicitar por escrito el reembolso de un saldo de crédito en cualquier momento, la compañía debe hacer un esfuerzo de buena fe para reembolsar el saldo de crédito que ha permanecido en su cuenta por más de seis meses.

Si considera que un acreedor (además de una cooperativa de ahorro y crédito u otra institución financiera) ha violado el FCBA, puede presentar una queja con Federal Trade Commission que hace cumplir la ley a la mayoría de los acreedores. Para los bancos y otras instituciones financieras que emiten tarjetas de crédito, debe presentar una queja con el regulador principal o la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.