Cheques sustitutos

¿Qué es un cheque sustituto?

Un cheque sustituto es una copia especial en papel del frente y el dorso del cheque original. Puede ser un poco mayor que el cheque original. Los cheques sustitutos tienen un formato especial para poder ser procesados como si fueran originales. El frente del cheque sustituto debe decir: "Esta es una copia legal de su cheque. Puede utilizarla de la misma manera que usaría el cheque original".

A continuación puede ver una muestra de un cheque sustituto.

 
Frente de un cheque sustituto

 
Dorso de un cheque sustituto

No todas las copias de un cheque son cheques sustitutos. Por ejemplo, las imágenes de varios cheques impresas en una página (también conocidas como imágenes del estado de cuenta) que se le envía con su estado de cuenta mensual no son cheques sustitutos. Tampoco lo son las imágenes de cheques en Internet ni fotocopias del cheque original. Puede usar imágenes de estados de cuenta y otras copias de cheques para verificar que su institución financiera ha pagado el cheque.

¿Cómo se crean cheques sustitutos?

Para algunas instituciones financieras intercambiar imágenes electrónicas es más rápido y eficiente que trasladar cheques impresos. Sin embargo, en determinadas circunstancias, las instituciones financieras deben usar cheques impresos. Para atender esta necesidad, una ley federal, conocida como la Ley de Autorización de Cheques para el Siglo XXI (se abre en una ventana nueva) (Cheque 21), permite que una institución financiera cree y envíe un cheque sustituto hecho con la imagen electrónica del cheque original.

¿Cuándo debe devolverse mi cheque original?

En general, la ley no obliga a la institución financiera a que devuelva el cheque original. Muchas instituciones financieras destruyen los cheques impresos originales. Otras instituciones financieras guardan los cheques originales por un período y luego los destruyen. Cheque 21 asegura que usted tenga la misma protección legal cuando reciba un cheque sustituto de su institución financiera como lo hace cuando recibe un cheque original.

¿Qué pasa si un cheque sustituto causa un error en mi cuenta?

Cheque 21 ofrece un proceso especial que le permite reclamar un reembolso (también llamado crédito restituido agilizado) cuando recibe un cheque sustituto de una institución financiera y cree que hay un error. Por ejemplo, usted puede pensar que se le hizo un doble cargo por el mismo cheque.

Puede usar el proceso especial para obtener un reembolso del dinero que perdió. El monto de su reembolso mediante el proceso especial se limita al monto de su pérdida o del cheque sustituto que recibió, el que sea menor, más el interés de ese monto si su cuenta devenga intereses. Si su pérdida es superior al monto del cheque sustituto, puede tener el derecho de recuperar el monto adicional conforme a otras leyes.

Por lo general, su institución financiera tiene 10 días hábiles después de recibir su reclamo para completar una investigación y reacreditar su cuenta por hasta $2,500 por cheque (más intereses si su cuenta gana interés), siempre que se complete la investigación. Se hacen excepciones con cuentas nuevas, cuentas que se sobregiran repetidamente y cuando hay sospecha de actividad fraudulenta. Todos los fondos deben reacreditarse en 45 días calendario después de que se reciba su reclamo. Si su institución financiera considera que su reclamo no es válido, le enviaremos una notificación explicándole las razones.

Su institución financiera puede revocar el reembolso (incluyendo los intereses) si se puede demostrar que el cheque sustituto no causó el error en su cuenta.

¿Cómo presento un reclamo relacionado con un cheque sustituto?

Si nota un problema en un cheque sustituto, debe comunicarse con su institución financiera lo antes posible. En general, para utilizar el procedimiento de reembolso especial por cheques sustitutos, deberá comunicarse con su institución financiera antes de los 40 días posteriores a la fecha en que su institución financiera proporcionó el cheque sustituto o a la fecha del estado de cuenta que muestra el problema.

Describir el motivo por el cual cree que el cargo realizado a su cuenta es incorrecto. Explique por qué piensa que necesita el cheque original o una mejor versión del cheque sustituto para determinar si el cheque sustituto debería haberse deducido de su cuenta. Calcular cuánto dinero perdió como consecuencia del cheque sustituto. Incluya todo cargo que se le haya cobrado como resultado del cheque sustituto. Además, debería informar a su institución financiera todo interés que haya perdido, si su cuenta devenga intereses. Proporcionar una copia del cheque sustituto, o brindarle a su institución financiera información que le permita identificar el cheque sustituto e investigar su reclamo.

¿Qué debo hacer si tengo más preguntas?

Para saber más sobre cheques sustitutos, visite las Preguntas frecuentes de la Junta de la Reserva Federal sobre Cheque 21 (se abre en una ventana nueva).