Check 21

Check 21 es una ley federal que permite a los bancos manejar una mayor cantidad de cheques electrónicamente, lo cual debería agilizar y hacer más eficiente el procesamiento de cheques. Hoy en día, los bancos, a menudo, tienen que trasladar físicamente los cheques impresos originales desde el banco en la que se depositaron los cheques hasta el banco encargado de hacer el pago de los mismos. Este traslado puede ser poco eficiente y costoso. Check 21 entró en vigencia el 28 de octubre de 2004.

Ahora, gracias a Check 21, en lugar de trasladar físicamente los cheques impresos de un banco a otro, dichos bancos estarán autorizados a procesar más cheques electrónicamente. Los bancos pueden tomar una foto del frente y del dorso de cada cheque, combinarla con la información de pago asociada a cada cheque y transferir la información electrónicamente. Si un determinado banco receptor o alguno de sus clientes necesita un cheque impreso, el banco puede usar la imagen electrónica del cheque y la información de pago para elaborar un "cheque sustituto" impreso. Este proceso permite a los bancos reducir los gastos derivados del manejo y traslado físico de los cheques originales impresos, que pueden ser muy elevados.

El procesamiento electrónico de cheques no es algo nuevo para la industria financiera y además, es un recurso seguro y confiable para procesar pagos. Funciona con un tipo de tecnología que ha sido desarrollada y sometida a pruebas para garantizar un procesamiento seguro de la información relativa a los cheques.

No. Check 21 no exige que los clientes dejen de recibir los cheques cancelados junto con sus estados de cuenta. La información incluida en el estado de cuenta seguirá estando sujeta al contrato regulador de la cuenta del banco con el consumidor. Más bien, si un  banco se ha comprometido a enviar los cheques cancelados en los estados de cuenta, Check 21 permite al banco enviar el cheque original o un cheque sustituto.

Si usted es uno de los tantos clientes de bancos que no reciben sus cheques cancelados junto con sus estados de cuenta, lo más probable es que no note ningún cambio después del 28 de octubre de 2004, fecha en que Check 21 entrará en vigencia. Solo notará un cambio si espera recibir un cheque original y en cambio, recibe un cheque sustituto. Por ejemplo, si usted normalmente recibe cheques cancelados junto con sus estados de cuenta, podría empezar a recibir una combinación de cheques cancelados originales y sustitutos. Si usted suele recibir estados de cuenta con imágenes de sus transacciones (fotos de varios cheques en una sola hoja), también es posible que advierta que algunas de las imágenes corresponden a cheques sustitutos.

El procesamiento de cheques ya se ha agilizado como consecuencia de mejoras implementadas en el sistema de cheques, aún antes de que surgiera Check 21. Por ende, incluso ahora, una vez que un cheque es depositado en un banco, casi siempre llega al banco encargado del pago al día siguiente y se deduce de la cuenta del librador al siguiente día hábil. Los tiempos de procesamiento de cheques deberían seguir agilizándose, con el paso del tiempo, a medida que los bancos vayan implementando los cambios operativos correspondientes, en respuesta a lo que establece la Ley Check 21. Esto significa que el dinero será deducido de su cuenta corriente más rápidamente. Antes de librar un cheque, lo más recomendable es corroborar que su cuenta corriente tenga fondos suficientes para cubrir el cheque.

Otra ley federal de cheques (la Ley de Disponibilidad Inmediata de Fondos) especifica la cantidad máxima de veces que su banco debe poner a su disposición los fondos aunque la mayoría de los bancos lo hacen más rápido de lo que se les exige. La Ley Check 21 no cambió esos tiempos máximos de retención. Sin embargo, la Ley de Disponibilidad Inmediata de Fondos exige que la Junta de la Reserva Federal reduzca los tiempos máximos de retención disminuyendo los tiempos actuales de procesamiento de cheques. Por lo tanto, durante un período más largo, si mediante la Ley Check 21 se aumenta considerablemente la rapidez en el procesamiento de cheques, la Junta reducirá los tiempos máximos de retención.

El hecho de que un banco decida imponer una retención sobre los fondos que usted deposita con un cheque, no significa que los intereses que usted recibe sobre esos fondos depositados se verán afectados. Específicamente, si usted deposita un cheque en una cuenta corriente que devenga intereses, su banco debe, por lo general, acreditar intereses en su cuenta antes del día laborable en el que el banco recibe crédito por los fondos.

Un cheque que usted libra debe procesarse como tal. En ese caso, las leyes y regulaciones de cheques rigen sus derechos. Sin embargo, es posible que algunos comerciantes usen su cheque como una fuente de información para realizar una transferencia electrónica de fondos. A usted se le debe notificar que su cheque se procesará de ese modo. Las transferencias electrónicas de fondos están regidas por leyes diferentes, y tienen diferentes derechos para el consumidor que los pagos de cheques.