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Pasos para planificar su jubilación
Una jubilación financieramente segura necesita un plan sólido mucho antes de que usted quiera jubilarse. Quizá no desee dejar de trabajar o piense en un enfoque gradual. Tal vez no pueda confiar plenamente en el Seguro Social, por lo que anticiparse es clave. La jubilación tiene varios pasos, con la meta final de tener dinero para dejar de trabajar.
¿Cuándo debería empezar a planificar su jubilación?
Cuanto antes planifique y ahorre, más tiempo tendrá su dinero para crecer y acumular riqueza. Nunca es demasiado tarde para empezar a planificar su jubilación, así que, aunque no piense en jubilarse, cada dólar que ahorre ahora lo apreciará más adelante. Invertir estratégicamente puede hacer que no tenga que ponerse al día por mucho tiempo.
¿Cuánto dinero necesitará para jubilarse?
Para saber cuánto dinero necesita para jubilarse, analice sus ingresos y gastos actuales y cómo cree que podrían cambiar durante la jubilación. Considere qué cosas de su vida le gustaría conservar, como vacaciones y cenas afuera, y qué costos podrían continuar, como el mantenimiento del vehículo y el hogar. El consejo típico es reemplazar del 70 al 90% de sus ingresos anuales previos a la jubilación a través de cuentas de ahorros y el Seguro Social.
¿Cuáles son sus metas de planificación financiera?
La jubilación probablemente no sea su única meta de ahorro, especialmente cuando es joven. Muchas personas tienen metas financieras más prioritarias, como pagar deudas de tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles, o crear un fondo de emergencia. Ahorre para la jubilación mientras crea su fondo de emergencia, especialmente si tiene un plan de jubilación de tu empleador que iguala una parte de tus aportes.
¿Cuál es el mejor plan de jubilación para usted?
Un paso clave para planificar la jubilación es determinar no solo cuánto ahorrar, sino también dónde hacerlo. No existe un plan de jubilación único que sea el mejor, pero es probable que haya un plan o una combinación de cuentas que funcione mejor para usted. Busque planes que ofrezcan ventajas fiscales y, si está disponible, un incentivo de cuenta de ahorros adicional, como contribuciones equivalentes. Por eso, en muchos casos, el mejor punto de partida para muchas personas es un 401(k) con una contribución del empleador. Si no tiene un plan laboral, puedes crear un plan similar, como una cuenta de jubilación individual (IRA).
Tipos de planes de jubilación
Las IRA tradicionales le permiten invertir con impuestos diferidos para tener seguridad financiera al jubilarse. Hay otros tipos de IRA que podrían servirle. Otra IRA común es la IRA Roth, que es un plan de cuenta de ahorros personales con ventajas fiscales donde las contribuciones no son deducibles, pero las distribuciones calificadas pueden estar libres de impuestos. Si bien no se desgravan los impuestos por adelantado, sus aportes e inversiones crecen libres de impuestos.
Los planes de ahorros para la jubilación patrocinados por el empleador suelen ofrecerse como parte del paquete de beneficios laborales. Según el tipo de organización para la que trabaje, es posible que le ofrezcan otra clase de plan. Los nombres y números comunes de estos planes se refieren a secciones del código tributario del IRS. Un 401(k) es un tipo de plan calificado de reparto de ganancias que permite a los empleados aportar una parte de su salario a cuentas individuales. Usted puede elegir que se deposite en esta cuenta un porcentaje de su cheque de pago que está excluido de su ingreso imponible. Los empleadores pueden contribuir a las cuentas de los empleados y, a veces, igualan las contribuciones. Las escuelas públicas u organizaciones sin fines de lucro ofrecen un plan similar llamado 403(b). Las opciones de inversión de los planes varían, pero los beneficios fiscales son similares.
Lea más sobre los planes 401(k) Lea más sobre los planes 403(b)
Un plan gubernamental es un plan de jubilación de la Sección 401(a) del IRC establecido y mantenido para los empleados de los Estados Unidos o sus agencias. Si trabaja para un gobierno estatal o local, es posible que le ofrezcan un plan 457(b). Estos planes funcionan de manera similar a otros planes patrocinados por el empleador.
Un plan de pensión de beneficios definidos es un plan de jubilación que promete un beneficio mensual específico predeterminado o una suma global a un empleado al jubilarse. El beneficio se basa en el historial de ingresos, la edad y los años de servicio del empleado, y no en el rendimiento de las inversiones individuales.
Cargos y gastos del plan de jubilación
Hay varios cargos y gastos del plan que pueden afectar a su plan de jubilación. Es importante entender los cargos y gastos de su plan porque son uno de los factores que afectarán el rendimiento de sus inversiones y sus ahorros disponibles al jubilarse. Si bien las contribuciones que haga a su cuenta y las ganancias de sus inversiones aumentarán sus ingresos de jubilación, los cargos y gastos pagados por su plan pueden reducir considerablemente el crecimiento de su cuenta, lo que a su vez reduce sus ahorros disponibles al jubilarse. Los cargos y gastos más comunes son los de administración del plan, de gestión de inversiones y de servicios individuales.
Preguntas frecuentes
Decidir cuándo empezar a recibir los beneficios jubilatorios del Seguro Social es una de las decisiones más importantes que tomará y depende en gran medida de sus circunstancias. Puede empezar a cobrar beneficios según su historial laboral a los 62 años, o antes si está discapacitado, o bien esperar hasta su plena edad de jubilación. Lo más importante es tomar una decisión informada. Base su decisión de cuándo solicitar los beneficios en su situación personal y familiar.
Puede ver su Estado de cuenta del Seguro Social en línea al abrir una cuenta de mi Seguro Social. Esta declaración indica sus beneficios proyectados entre los 62 y 70 años, suponiendo que siga trabajando y ganando la misma cantidad. Recuerde que la Administración del Seguro Social (SSA) basa su pago de beneficios en lo que ganó durante su carrera laboral.
Puede solicitar los beneficios de jubilación hasta 4 meses antes de que desee empezar a recibirlos para evitar una brecha de ingresos. Por ejemplo, su primer cheque no llegará hasta el mes siguiente al que elija en su solicitud.
La forma más cómoda de solicitar beneficios de jubilación es llenar la solicitud en línea. Deberá crear o iniciar sesión en su cuenta personal de my Social Security. También puede solicitarla llamando directamente a la Administración del Seguro Social al 800-772-1213 (TTY 800-325-0778), de lunes a viernes de 8:00 a.m. a 7:00 p.m., hora local, o visitando su oficina del Seguro Social.
No puede tener fondos de retiro en su cuenta por tiempo indefinido. Por lo general, debe empezar a retirar fondos de su cuenta IRA, IRA SIMPLE, IRA SEP o plan de jubilación cuando cumpla 72 años (73 si cumple 72 años después del 31 de diciembre de 2022). La distribución mínima requerida es la cantidad mínima que debe retirar de tu cuenta cada año. Puede retirar más de la cantidad mínima requerida. Sus retiros se incluirán en su base imponible, excepto la parte que se haya gravado antes (su base) o que pueda recibirse sin impuestos (como las distribuciones calificadas de cuentas Roth designadas). Para obtener más información, visite irs.gov.
Una jubilación pospuesta, a veces denominada jubilación gradual, se puede utilizar para incrementar sus ahorros para la jubilación al aumentar sus ahorros, pero también al retrasar la necesidad de acceder a sus ahorros para la jubilación. Sin embargo, es posible que retrasar su jubilación no sea una opción para usted debido a limitaciones laborales relacionadas con la salud, responsabilidades de cuidado o una jubilación anticipada forzada. Según su plan de jubilación, si puede retrasar la fecha de solicitud del Seguro Social, los beneficios de jubilación aumentan en un porcentaje determinado (según la fecha de nacimiento) si retrasa su jubilación más allá de la plena edad de jubilación definida por la Administración del Seguro Social. El aumento de beneficios ya no se aplica cuando cumple 70 años, aunque continúe retrasando la recepción de beneficios.