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¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es una tarjeta física que le da a usted, el titular, una línea de crédito renovable para pagar distintos tipos de bienes y servicios. Las tarjetas de crédito exigen que los titulares devuelvan el dinero prestado, más los intereses aplicables a un pago pasada la fecha de vencimiento. Algunas tarjetas también cobran un cargo anual. Algunos de los administradores de tarjetas de crédito más comunes en los Estados Unidos son VISA, American Express, Discover y Mastercard. Sin embargo, hay muchas otras tarjetas de crédito, incluidas las emitidas por cooperativas de ahorro y crédito.
Las tarjetas de crédito pueden ser especialmente útiles si desea pagar compras cuando el saldo de su cuenta en la cooperativa de ahorro y crédito es bajo o si tiene que hacer una compra grande y desea aprovechar un período inicial sin intereses.
Distintos tipos de tarjetas
La mayoría de las empresas permiten a los clientes comprar con tarjetas de crédito, de débito o prepagadas. Aunque utilice las tarjetas de forma similar en una transacción, hay diferencias clave. Cuando usa una tarjeta de débito, retira fondos depositados en una cuenta corriente. Cuando usas una tarjeta de crédito, pides dinero prestado para completar la transacción y el emisor suele cobrarle intereses si no devuelves el dinero en el próximo período.
Tarjetas de crédito
Con una tarjeta de crédito, pide dinero prestado y lo devuelve. Si el saldo no se paga en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, incurrirá en intereses y posibles cargos. Las tarjetas de crédito ayudan a crear un historial crediticio si se usan responsablemente y pueden ofrecer protección adicional al consumidor por las compras. Su elegibilidad para ciertas tarjetas de crédito y la tasa de interés que le ofrezcan dependerán de su calificación de crédito.
Tarjetas de débito
La tarjeta de débito se vincula directamente a su cuenta bancaria o de la cooperativa de ahorro y crédito, por lo que el dinero se deduce inmediatamente al comprar. Aunque son ideales para las compras diarias, las tarjetas de débito son menos beneficiosas que las de crédito para compras importantes o en línea, ya que ofrecen una protección más limitada en caso de transacciones no autorizadas o disputas.
Tarjetas prepagadas
Las tarjetas prepagadas no están vinculadas a un banco o cooperativa. Con una tarjeta prepagada, gasta el dinero que ha cargado previamente en la tarjeta. Las tarjetas prepagadas incluyen tarjetas "recargables de uso general" (GPR), que llevan el logo de una red de pago (como Visa o MasterCard) y se pueden usar donde se acepte esa red. Otros ejemplos de tarjetas prepagas son las de regalo de tiendas y las de nómina para que los empleadores le depositen el sueldo.
Tarjetas de crédito con recompensas
Las tarjetas de recompensas ofrecen beneficios cada vez que hace una compra con su tarjeta de crédito. Las recompensas pueden incluir reembolsos, viajes o créditos de tienda. Por lo general, estas tarjetas requieren un buen crédito y son más adecuadas para quienes pagan su saldo cada mes para evitar intereses y obtener todos los beneficios.
Comprenda el estado de cuenta de su tarjeta de crédito
Revise las secciones del extracto de la tarjeta de crédito para conocer las diferentes secciones y familiarizarse con los términos e información comunes que aparecen en su estado de cuenta mensual.
Resumen de la actividad de la cuenta: esta sección incluye un resumen de las transacciones de su cuenta, como pagos, créditos, compras, transferencias de saldo, adelantos de efectivo, cargos por intereses y montos vencidos. También mostrará su nuevo saldo, el crédito disponible (su límite menos el monto adeudado) y el último día del período de facturación (los pagos o cargos posteriores a ese día aparecerán en su próxima factura).
Información de pago: su nuevo saldo total, el monto mínimo de pago (el monto mínimo que debe pagar) y la fecha de vencimiento del pago. Un pago generalmente se considera puntual si se recibe antes de las 5 p.m. del día de su vencimiento. Si no se aceptan pagos por correo en una fecha de vencimiento (por ejemplo, si la fecha de vencimiento es un fin de semana o feriado), el pago se considera puntual si llega antes de las 5 p.m. del siguiente día hábil.
Ejemplo: si su factura vence el 4 de julio y el emisor de la tarjeta no recibe correo ese día, su pago será puntual si llega antes de las 5 p. m. del 5 de julio.
Aviso de retraso en el pago: esta sección indica los cargos adicionales y la tasa de interés más alta que se puede cobrar si su pago se retrasa.
Advertencia de pago mínimo: Esta sección ofrece una estimación del tiempo que tardará en saldar el saldo de su tarjeta de crédito si solo hace el pago mínimo cada mes, y una estimación de cuánto pagará, incluidos los intereses, para saldar su factura en tres años (suponiendo que no tenga cargos adicionales). Para conocer otros cálculos de pagos y plazos, consulte la calculadora de pagos con tarjeta.
Aviso de cambios en su tasa de interés: si activa la tasa de penalización (por ejemplo, al sobrepasar su límite de crédito o al pagar su factura con retraso), la compañía emisora de su tarjeta de crédito puede notificarle que sus tasas aumentarán. La emisora de la tarjeta debe avisarle al menos 45 días antes del cambio de tasa.
Cambios importantes en los términos de su cuenta: Si la compañía emisora de su tarjeta de crédito va a aumentar las tasas de interés o cargos o hacer otros cambios importantes en su cuenta, debe notificárselo al menos 45 días antes de que tales cambios entren en vigor.
Transacciones: Una lista de todas las transacciones realizadas desde su último estado de cuenta (compras, pagos, créditos, adelantos de efectivo y transferencias de saldo). Algunas compañías de tarjetas crédito las agrupan por tipo de operación. Otras las enumeran por fecha de transacción o por usuario, si hay varios usuarios en la cuenta. Revise la lista detenidamente para asegurarse de que reconoces todas las transacciones y de que no hay transacciones no autorizadas u otros problemas.
Cargos e intereses: Las compañías de tarjetas de crédito deben incluir los cargos y los intereses por separado en su factura mensual. Los intereses deben desglosarse por tipo de transacción (por ejemplo, se le puede cobrar una tasa de interés distinta de la tasa de interés de adelantos en efectivo).
Totales del año hasta la fecha:es el total que ha pagado en cargos e intereses durante el año en curso. Puede evitar algunos cargos, como los cargos por sobrepasar el límite, si administra lo que cobra y paga a tiempo para evitar pagos atrasados.
Cálculo de los cargos por intereses: Resumen de las tasas de interés de los distintos tipos de transacciones, los saldos de las cuentas, el importe y los intereses cobrados por cada tipo de transacción.
Transacciones no autorizadas
Alguien que obtuvo su número de tarjeta podría hacer cargos no autorizados fraudulentos. Pero también pueden ser cargos de un comerciante legítimo y sin su aprobación. Revise cuidadosamente la sección Transacciones del extracto de su tarjeta de crédito cada mes para detectar posibles problemas.
Su responsabilidad por pérdidas se limita a un máximo de $50 si pierde o le roban su tarjeta de crédito, aunque las prácticas de la industria podrían limitar aún más sus pérdidas.
Cargos recurrentes engañosos
Los cargos recurrentes suelen aplicarse a productos o servicios que usted nunca tuvo intención de aceptar más allá de una prueba o compra única. En este caso, es posible que haya olvidado cancelar la suscripción, que el proceso de exclusión sea confuso o difícil de entender, o que el proveedor haya ignorado su pedido para no continuar más allá del período de prueba.
Las leyes federales que protegen a los tarjetahabientes
Varias leyes y reglamentos sobre tarjetas de crédito lo protegen de prácticas desleales, le dan derecho a disputar los cargos de su tarjeta de crédito y a presentar una queja ante la compañía emisora. En 1974, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) surgió como un escudo innovador contra la discriminación en el ámbito del crédito. La ECOA es una ley vital diseñada para proteger a los consumidores de la discriminación en cualquier aspecto del proceso de solicitud de crédito. La ECOA prohíbe a los acreedores discriminar a los solicitantes de crédito por motivos de raza, color, religión, nacionalidad, sexo, estado civil, edad o recepción de asistencia pública.
Preguntas frecuentes
El crédito renovable y a plazos son dos tipos de crédito que funcionan de maneras distintas. Los préstamos a plazos y el crédito renovable son partes importantes de su historial de crédito.
- Crédito renovable: tiene un límite de crédito para pedir prestado varias veces. Al pagar el monto prestado, su crédito disponible se repone y le permite volver a pedir prestado. Puede hacer pagos mensuales mínimos, pero no hay una fecha establecida para el pago total.
- Crédito a plazos: recibe una suma global de dinero por adelantado y la paga en cuotas fijas durante un período establecido. Realiza pagos fijos y regulares hasta terminar de pagar el préstamo. El plazo del préstamo es predeterminado.
Es importante entender esta distinción porque, si bien los préstamos a plazos no afectan su índice de uso de crédito, sí influyen en su perfil de crédito general y pueden influir en su calificación de crédito a través de factores como el historial de pagos y el monto total de la deuda. El crédito rotativo puede dar más pistas financieras sobre su conducta, ya que muestra cómo administra los diferentes gastos a lo largo del tiempo. Los prestamistas pueden ver si paga su saldo de manera constante o si mantiene un saldo alto de un mes a otro; esto puede decir mucho sobre cómo administrará las deudas futuras que aún no tiene.
Una consulta exhaustiva significa que alguien ha pedido ver su informe de crédito para determinar su solvencia. Las consultas exhaustivas suelen suceder al solicitar una nueva tarjeta de crédito, préstamo de auto o hipoteca. Las consultas exhaustivas aparecerán en su informe de crédtio y podrían permanecer en él por dos años. Además, las consultas exhaustivas podrían reducir su calificación de crédito.
Pagar solo el pago mínimo de una tarjeta de crédito no suele reducir significativamente el monto adeudado debido a la forma en que se aplican los intereses y cargos. Los principales motivos son:
- Acumulación de intereses: cuando solo realiza el pago mínimo, una gran parte de esos pagos se destina a intereses en lugar del saldo principal. Esto significa que la deuda real disminuye muy lentamente.
- Cargos: si su cuenta tiene cargos, como cargos por pago atrasado o cargos anuales, estos se pueden agregar a su saldo. Es posible que pagar solo el mínimo no cubra estos cargos y su saldo siga siendo alto o incluso aumente.
- Las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés altas. Incluso si hace el pago mínimo, el interés cobrado sobre el saldo restante puede ser sustancial y compensar la reducción del capital.
- Gastos continuos: si continúa usando la tarjeta de crédito y solo hace los pagos mínimos, se añadirán nuevos cargos a su saldo y será difícil ver una disminución.
Ejemplo: Si tiene un saldo de $1000 con una tasa de interés del 13% y hace un pago mínimo del 2% ($20), una parte importante de esos $20 se destinará a intereses, dejando una pequeña cantidad para reducir el capital.