Cómo liquidar deudas de tarjetas de crédito

Imagine que tiene 18 años, gasta $1,500 en ropa y DVD con su tarjeta de crédito a una tasa de interés del 19%.

Si devuelve solo el monto mínimo cada mes, y su mínimo equivale al 4% de su saldo pendiente (el monto más bajo permitido por ciertos emisores), su pago inicial será de $60. Cuando logre saldar la deuda tendrá más de 26 años. Eso equivale a 106 pagos, y habrá pagado más de $889 adicionales en intereses. Esos son los números siempre y cuando no compre nada más con la tarjeta ni se le cobren otros cargos (por ejemplo, cargos por mora).

Si su pago mínimo se basa en el 2.5% del saldo pendiente, su pago inicial será de $37.50. Cuando logre saldar la deuda tendrá más de 35 años. Eso equivale a 208 pagos, y habrá pagado más de $2,138 en intereses incluso si no cargó nada más en la cuenta ni se le cobraron otros cargos.

Cuando llega tu estado de cuenta mensual, hay una tendencia natural de pagar solo la cantidad mínima que se debe. Lea detenidamente su estado de cuenta y busque información sobre cuánto tiempo tardaría en liquidar el saldo de su cuenta si solo abona el pago mínimo. Podría demorar años, o incluso décadas, si sus saldos son altos. Conozca la forma de liquidar por completo los saldos de sus tarjetas de crédito.

Ya sea que compre en línea, por teléfono o por correo, las tarjetas de crédito facilitan mucho más la adquisición de bienes y servicios. Sin embargo, al utilizar tarjetas de crédito es importante mantener un control de sus gastos. Las compras impulsivas e imprevistas suman. Cuando llega la factura, debe pagar lo que adeuda. Deber más de lo que puede devolver puede dañar su calificación de crédito. Mantener un registro de sus transacciones puede evitarle muchos dolores de cabeza, en especial si existen imprecisiones en su estado de cuenta mensual. Si detecta un problema, notifíquelo de inmediato a la compañía emisora de la tarjeta. Por lo general, las instrucciones de disputa de cargos se encuentran en su estado de cuenta mensual. 

Si utiliza su tarjeta de crédito para realizar pedidos en línea, por teléfono o por correo, conserve copias e impresiones con los detalles de las transacciones. Estos detalles deben incluir el nombre de la compañía; la fecha de su orden; una copia del formulario de la orden que envió a la compañía o una lista de los códigos de acción de los artículos que compró; el código de confirmación de la orden; la publicidad o el catálogo por el cual ordenó (si es aplicable); cualquier garantía aplicable, y las políticas de devolución y reembolso de la compañía.

Si usa una tarjeta de crédito, una tarjeta de cargo o una tarjeta de débito, tome las siguientes precauciones. Nunca preste la tarjeta a nadie que no esté supervisado. Jamás firme recibos en blanco. Trace líneas en los espacios en blanco de los recibos por encima del total para que el monto no pueda modificarse. Jamás coloque su número de cuenta en el exterior de un sobre o en una tarjeta postal. Siempre sea precavido al revelar su número de cuenta por teléfono, a menos que conozca que la persona con la que está lidiando representa a una compañía acreditada. 

Lleve consigo solo las tarjetas que piensa usar para reducir la posibilidad de pérdidas o robos potenciales. Notifique siempre la pérdida o robo de tarjetas de crédito, tarjetas de cargo y tarjetas de débito a las compañías emisoras correspondientes lo antes posible. Posteriormente, envíe una carta que incluya su número de cuenta, la fecha en que notó que le faltaba su tarjeta y la fecha en que informó la pérdida por primera vez.

Para más información, visite el portal en línea de herramientas del consumidor - Pregunte en CFPB - de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor donde puede obtener respuestas imparciales sobre sus preguntas relacionadas con la tarjeta de crédito. 

Conozca sus medios y sus límites financieros y no los sobrepase. Solo cargue los artículos que sabe que puede saldar cada mes. Si ya cuenta con un saldo acumulado, pague más del pago mínimo (o lo máximo que se pueda permitir) para rebajar su saldo principal. Intente mantener el saldo lo más bajo posible. Busque y compare antes de aceptar una oferta de tarjeta de crédito. Compare las tasas de interés; ellas pueden ser desde razonablemente bajas hasta extremadamente altas. Utilice sólo 1 o 2 tarjetas de crédito principales y evite usar todo su límite de crédito. Lea la letra pequeña y las divulgaciones. Si está pagando varias tarjetas de crédito, debe liquidar primero la tarjeta que tenga la tasa de interés más alta.

Cargos por transferencia de saldo - Un cargo del 3% es bastante común para transferir el saldo de su tarjeta de crédito vieja a una nueva, normalmente para obtener una tasa de interés más baja. Por cada $1,000 le costará $30. Transfiera $10,000 y podría pagar $300. Busque un tope. Incluso con un tope, podría pagar $75 o más. Decida si merece la pena transferir sus fondos y pagar un cargo para obtener una tasa más baja. 

Cargo por pago atrasado - A un emisor de tarjeta se le permite cargar hasta $27 por la primera infracción, y hasta $38 por la siguiente. Algunos emisores de tarjeta usan una escala proporcional, de modo que si su saldo se excede de $1,000, se le podría cobrar el cargo más alto.

Cuota anual - Este cargo pudiera ser tan alto como $500, a menudo por un programa de recompensas. Pero muchos emisores de tarjetas promueven "Sin cuota anual" para distraerlo de sus otros cargos. Elija una tarjeta con una estructura de cuotas que se adapte a sus circunstancias.

Cargo por adelanto en efectivo - Este cargo con frecuencia es mayor de $10 o 5% del adelanto en efectivo. ¿Quiere obtener un adelanto en efectivo rápido de $100 en un ATM? Tenga cuidado con un cargo mínimo de $10, ya que el 5% de $100 es solo $5. Lea el acuerdo de titular de tarjeta. Y recuerde, los anticipos suelen incluir una tasa de interés más alta.

Cargo por exceder el límite - Si compra con su tarjeta de crédito y excede su límite aprobado, lo pueden castigar con un supercargo de multa.  Mientras que la fluctuación superior puede ser tan alta como $38, el emisor de la tarjeta con frecuencia utiliza una escala proporcional.

Multa al viajar al extranjero - Si hace compras fuera de los Estados Unidos, la compañía de su tarjeta de crédito podría añadir un cargo por cambio de moneda del 1%. Algunas cooperativas de ahorro y crédito y bancos añaden un 2 por ciento adicional. Infórmese antes de viajar.

Cargo por pago devuelto - Si paga la factura de la tarjeta de crédito con un cheque que rebota, el emisor de su tarjeta puede imponerle un cargo por no tener fondos suficientes para que se efectúe el pago. Tal acción también pudiera desencadenar un cargo por pago atrasado si no es capaz de pagar la factura a tiempo. Su institución financiera también pudiera cobrarle un cargo NSF al rebotar un cheque.

Unos cuantos emisores de tarjetas de crédito cobran pequeños y diversos cargos por servicios específicos proporcionados a sus titulares de tarjetas. Por ejemplo, le pueden imponer un cargo adicional por enviar una transferencia bancaria electrónica, usar la protección contra sobregiros, detener un pago, el envío por correo de un estado de cuenta, enviarle una tarjeta de reemplazo o la reinstalación de una cuenta inactiva.

Una reciente encuesta de 100 tarjetas populares encontró que las tarjetas de crédito tienen un promedio de seis cargos. Su acuerdo de titular de tarjeta normalmente cuenta con todos los detalles sobre cargos y cuotas. Conozca sus hábitos de gastos Sea tan cuidadoso como pueda al usar una tarjeta de crédito. Haga sus pagos puntualmente. Se recompensa un buen comportamiento de pagos.