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Comprender la consolidación de deudas
¿Está a un paso de atrasarse en sus facturas? Si es así, la consolidación de deudas podría ser útil para simplificar sus pagos.
Los programas de consolidación de la deuda implican combinar varias deudas en un solo préstamo o línea de crédito grande. De este modo, puede simplificar sus pagos mensuales y, posiblemente, obtener una tasa de interés más baja que reduzca el interés total pagado a lo largo del tiempo. Sin embargo, es importante evaluar los términos y posibles cargos asociados a cualquier oferta de consolidación para que esta se ajuste a sus metas y necesidades financieras.
Opciones de consolidación de la deuda
Transferir los saldos existentes de una tarjeta de crédito a una nueva con una tasa de interés baja o del 0% durante un período inicial. Pero tenga cuidado, ya que esta opción suele tener tasas de interés altas después del período inicial, lo que podría dañar su calificación de crédito si el saldo supera el 30% del límite de la tarjeta.
Pedir un préstamo personal, posiblemente con una tasa de interés o pago mensual más bajos, para pagar varias deudas. Con esta opción, los plazos de pago suelen ser más cortos debido a la falta de garantía del préstamo.
Usar el capital en su propiedad para obtener un préstamo o crédito puede asegurarle una tasa de interés más baja. Sin embargo, si el préstamo no se paga a tiempo, corre el riesgo de ejecución hipotecaria.
Préstamo de su cuenta de ahorros para la jubilación a una tasa de interés más baja que la de otros productos de préstamos minoristas. Corre el riesgo de recibir multas por distribución anticipada y obligaciones tributarias si no paga a tiempo y no obtiene ganancias de inversión en fondos prestados por la duración del préstamo.
Pagar costos iniciales
Como la mayoría de los productos financieros, los préstamos consolidados suelen tener costos iniciales. Estas comisiones cubren los gastos de la entidad financiera para abrir la cuenta. Revise las tarifas y los términos antes de aceptar el préstamo.
¿Qué sucede si no puedo pagar el préstamo de consolidación de deudas?
Si no paga una deuda, un acreedor o su cobrador de deudas puede presentar una demanda para cobrar el dinero. Si el tribunal dicta sentencia en su contra, indicará el monto que debe y permitirá al acreedor o al cobrador obtener una orden de embargo. Esta orden ordenará a un tercero, como su banco o cooperativa de ahorro y crédito, que use los fondos de su cuenta para pagar la deuda.
Si la corte lo ordena, su salario puede ser embargado y su empleador retiene parte de su compensación para pagar la deuda. Los beneficios federales solo se embargan en ciertos casos, como para pagar impuestos vencidos, manutención infantil, pensión conyugal o préstamos estudiantiles.
Estafas de consolidación de deuda
Si bien los préstamos de consolidación de deudas pueden ser útiles para administrar el dinero, esté atento a tácticas que sugieran que se puede tratar de una estafa. El estafador:
- Afirmar que puede eliminar la deuda.
- Pedir que se le paguen cargos por anticipado.
- Prometer que puede detener las llamadas de cobro.
Si está considerando un préstamo de consolidación de deudas, investigue y lea las reseñas. Las empresas legítimas:
- Se comunicarán solo si el consumidor ha expresado interés
- No cobrarán cargos por adelantado
- Serán realistas sobre las opciones disponibles
Divulgaciones de préstamos de consolidación de deuda
- La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) permite a los consumidores tomar decisiones informadas al comparar los términos de créditos.
- Revise y comprenda las condiciones crediticias relacionadas con el préstamo de consolidación de deudas.
- Si tiene problemas con las divulgaciones de TILA que recibe de su cooperativa de ahorro y crédito, puede comunicarse con el Centro de Asistencia al Consumidor de la NCUA al 800-755-1030 para obtener ayuda para presentar una queja de servicio al cliente contra su cooperativa de ahorro y crédito.
Preguntas frecuentes
- Sume los pagos mensuales de la deuda: incluya todas sus obligaciones de deuda mensuales, como: pagos de hipoteca o alquiler; préstamos estudiantiles, automotrices y personales; otros préstamos; pagos con tarjeta de crédito, pagos de manutención de los hijos, pensión conyugal y cualquier otro pago mensual de la deuda. Los gastos de subsistencia, como servicios públicos, comida y entretenimiento, no suelen estar incluidos.
- Sume el ingreso bruto mensual: su ingreso bruto mensual incluye la cantidad total de dinero que recibe en un mes de todas las fuentes antes de impuestos y otras deducciones. El ingreso incluye las ganancias provenientes de su empleo y de otras fuentes.
- Divida y multiplique: divida el pago total de su deuda mensual por su ingreso bruto mensual y multiplíquelo por 100 para obtener un porcentaje.
Ejemplo: Si el total de sus pagos mensuales de deuda es de $1,500 y su ingreso bruto mensual es de $5,000, su DTI es del 30%. Esto significa que el 30% de su ingreso bruto mensual se destina a pagar deudas. Conocer su DTI es importante para controlar su presupuesto. Los prestamistas también pueden evaluar la solvencia del deudor.
Pagar solo el pago mínimo de una tarjeta de crédito no suele reducir significativamente el monto adeudado debido a la forma en que se aplican los intereses y cargos. Estas son las principales razones.
- Acumulación de intereses: cuando solo realiza el pago mínimo, una gran parte de esos pagos se destina a intereses en lugar del saldo principal. Esto significa que la deuda real disminuye muy lentamente.
- Cargos: si su cuenta tiene cargos, como cargos por pago atrasado o anuales, estos se pueden agregar a su saldo. Es posible que pagar solo el mínimo no cubra estos cargos y su saldo siga siendo alto o incluso aumente.
- Tasas de interés altas: las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés altas. Incluso si hace el pago mínimo, el interés cobrado sobre el saldo restante puede ser sustancial y compensar la reducción del capital.
- Gastos continuos: si sigue usando la tarjeta de crédito y solo hace los pagos mínimos, se añadirán nuevos cargos a su saldo y será difícil ver una disminución.
Ejemplo: Si tiene un saldo de $1,000 con una tasa de interés del 13% y hace un pago mínimo del 2% ($20), una parte importante de esos $20 se destinará a intereses, dejando una pequeña cantidad para reducir el capital.
La consolidación de deudas es una forma de combinar todas sus deudas en un solo préstamo con un pago mensual. Un préstamo de consolidación de deudas puede ofrecer varios beneficios, sobre todo si tiene problemas para gestionar varias deudas con tasas de interés y plazos de pago variables. Estas son algunas ventajas clave.
- Pago mensual único: en lugar de hacer varios pagos a diferentes acreedores, solo hace un pago mensual al proveedor de préstamos de consolidación.
- Tasas de interés más bajas: si su préstamo consolidado tiene una tasa de interés inferior a la de sus deudas actuales, puede ahorrar en intereses con el tiempo.
- Plazo de pago fijo: la mayoría de los préstamos de consolidación de deudas tienen plazos de pago fijos, para que usted sepa exactamente cuánto debe pagar cada mes y cuándo su deuda estará pagada en su totalidad. Además, puede saldar su deuda más rápido de lo que lo haría si continuara haciendo pagos mínimos en varias cuentas.
- Mejor calificación de crédito: usar el préstamo para pagar los saldos de las tarjetas de crédito y reducir su índice de uso puede tener un impacto positivo en su calificación de crédito.
- Reduce el estrés: manejar múltiples deudas puede ser abrumador. Consolidarlas en un solo préstamo reduce la cantidad de cuentas que debe controlar y ayuda a aliviar la ansiedad financiera.
- Mejor gestión financiera: un préstamo de consolidación de deudas puede ser un camino más claro para salir de deudas, ya que tendrá un plan de pago definido y un plazo específico para saldar su deuda.