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¿Qué son los cobradores de deudas?
Un cobrador de deudas (o de morosos) es una persona u organización que trabaja para recuperar los fondos de una cuenta con pagos vencidos. Los acreedores suelen vender sus deudas a compañías de cobro externas, aunque en algunos casos tienen sus propios departamentos de cobro. Algunos cobradores reciben comisiones o, a veces, un porcentaje de los fondos recaudados. Si bien existen normas para proteger a los consumidores, a veces se producen abusos, por lo que es esencial que entienda sus derechos.
Prácticas prohibidas
Los cobradores de deudas no pueden acosarlo por teléfono, mensajes de texto, email o redes sociales. Además, los cobradores no pueden acosar a nadie más para intentar contactarlo a usted.
Los cobradores de deudas no pueden contactarlo en un momento o lugar inusual, o en un momento o lugar que sepan que no es conveniente para usted. La Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas (FDCPA) prohíbe contactar antes de las 8:00 a.m. o después de las 9:00 p.m. en la zona horaria del consumidor.
Si un cobrador de morosos lo contacta por email, mensaje de texto u otro medio electrónico, debe ofrecerle un método razonable y sencillo para no recibir estas comunicaciones.
Si un cobrador de morosos sabe que un abogado lo representa en relación con la deuda, el cobrador de morosos debe dejar de comunicarse con usted y comenzar a comunicarse directamente con su abogado. Proporcione al cobrador de morosos el nombre y el número de teléfono del abogado y dígale que se comunique con su abogado directamente.
Prácticas de comunicación aceptables
Si no tiene un abogado que lo represente, un cobrador de morosos puede contactar a otras personas solo para averiguar su dirección actual, número de teléfono y dónde trabaja.
Un cobrador de morosos no puede usar las redes sociales para enviarle un mensaje público sobre una deuda, pero puede enviarle un mensaje privado, a menos que usted solicite que no lo contacten a través de las redes sociales.
Aviso Escrito Describiendo la Deuda
Un cobrador de morosos debe enviarle por escrito una validación o un aviso sobre la deuda. La notificación debe incluir el nombre del acreedor al que le debe el dinero y qué medidas tomar si usted cree que no debe el dinero. El cobrador de morosos debe dar este aviso dentro de los cinco días posteriores a la primera comunicación con usted. Cuando disputa una deuda o solicita una verificación por escrito, el cobrador de morosos debe dejar de contactarlo. Usted debe enviar la carta en un plazo de 30 días tras recibir el aviso de validación.
Recuerde que un cobrador puede volver a contactarlo si le envía una verificación escrita de la deuda.
Responder a un cobrador de deudas o a un incumplimiento de pago
Si no puede pagar una deuda de inmediato o cree que no la debe, puede escribirle al cobrador y decirle que deje de contactarlo. Haga una copia de su carta y envíe la carta original por correo certificado solicitando un "acuse de recibo", para que pueda documentar su acción. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) ha preparado ejemplos de cartas que puede utilizar para responder a un cobrador de morosos. Tenga en cuenta que si realmente debe la deuda, enviar una carta no le permitirá deshacerse de la deuda. El acreedor o el cobrador aún pueden presentar una demanda para cobrar la deuda.
Presunta violación de sus derechos
Puede presentar una queja sobre un cobrador de morosos externo ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) mediante su formulario de quejas en línea o llamando al (855) 411-2372.
Puede presentar una demanda contra un cobrador de morosos si cree que se han violado sus derechos bajo la ley federal. Tiene un año desde la fecha de la infracción para tomar esta medida.
Es posible que pueda unirse a otros como parte de una demanda colectiva contra un cobrador de morosos y recuperar dinero por daños. Muchos estados tienen sus propias leyes de cobro que difieren de la ley federal. Comuníquese con la fiscalía general de su estado para entender sus derechos y los pasos a seguir en caso de una presunta violación.
Preguntas frecuentes
- Sume los pagos mensuales de la deuda: incluya todas sus obligaciones de deuda mensuales, como: pagos de hipoteca o alquiler; préstamos estudiantiles, automotrices y personales; otros préstamos; pagos con tarjeta de crédito, pagos de manutención de los hijos, pensión conyugal y cualquier otro pago mensual de la deuda. Los gastos de subsistencia, como servicios públicos, comida y entretenimiento, no suelen estar incluidos.
- Sume el ingreso bruto mensual: su ingreso bruto mensual incluye la cantidad total de dinero que recibe en un mes de todas las fuentes antes de impuestos y otras deducciones. El ingreso incluye las ganancias provenientes de su empleo y de otras fuentes.
- Divida y multiplique: divida el pago total de su deuda mensual por su ingreso bruto mensual y multiplíquelo por 100 para obtener un porcentaje.
Ejemplo: Si el total de sus pagos mensuales de deuda es de $1,500 y su ingreso bruto mensual es de $5,000, su DTI es del 30%. Esto significa que el 30% de su ingreso bruto mensual se destina a pagar deudas. Conocer su DTI es importante para controlar su presupuesto. Los prestamistas también pueden evaluar la solvencia del deudor.
Pagar solo el pago mínimo de una tarjeta de crédito no suele reducir significativamente el monto adeudado debido a la forma en que se aplican los intereses y cargos. Estas son las principales razones.
- Acumulación de intereses: cuando solo realiza el pago mínimo, una gran parte de esos pagos se destina a intereses en lugar del saldo principal. Esto significa que la deuda real disminuye muy lentamente.
- Cargos: si su cuenta tiene cargos, como cargos por pago atrasado o anuales, estos se pueden agregar a su saldo. Es posible que pagar solo el mínimo no cubra estos cargos y su saldo siga siendo alto o incluso aumente.
- Tasas de interés altas: las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés altas. Incluso si hace el pago mínimo, el interés cobrado sobre el saldo restante puede ser sustancial y compensar la reducción del capital.
- Gastos continuos: si sigue usando la tarjeta de crédito y solo hace los pagos mínimos, se añadirán nuevos cargos a su saldo y será difícil ver una disminución.
Ejemplo: Si tiene un saldo de $1,000 con una tasa de interés del 13% y hace un pago mínimo del 2% ($20), una parte importante de esos $20 se destinará a intereses, dejando una pequeña cantidad para reducir el capital.
La consolidación de deudas es una forma de combinar todas sus deudas en un solo préstamo con un pago mensual. Un préstamo de consolidación de deudas puede ofrecer varios beneficios, sobre todo si tiene problemas para gestionar varias deudas con tasas de interés y plazos de pago variables. Estas son algunas ventajas clave.
- Pago mensual único: en lugar de hacer varios pagos a diferentes acreedores, solo hace un pago mensual al proveedor de préstamos de consolidación.
- Tasas de interés más bajas: si su préstamo consolidado tiene una tasa de interés inferior a la de sus deudas actuales, puede ahorrar en intereses con el tiempo.
- Plazo de pago fijo: la mayoría de los préstamos de consolidación de deudas tienen plazos de pago fijos, para que usted sepa exactamente cuánto debe pagar cada mes y cuándo su deuda estará pagada en su totalidad. Además, puede saldar su deuda más rápido de lo que lo haría si continuara haciendo pagos mínimos en varias cuentas.
- Mejor calificación de crédito: usar el préstamo para pagar los saldos de las tarjetas de crédito y reducir su índice de uso puede tener un impacto positivo en su calificación de crédito.
- Reduce el estrés: manejar múltiples deudas puede ser abrumador. Consolidarlas en un solo préstamo reduce la cantidad de cuentas que debe controlar y ayuda a aliviar la ansiedad financiera.
- Mejor gestión financiera: un préstamo de consolidación de deudas puede ser un camino más claro para salir de deudas, ya que tendrá un plan de pago definido y un plazo específico para saldar su deuda.