Cómo lidiar con los cobradores de morosos

Si uno de sus acreedores utiliza una compañía o abogado de terceros para cobrar una deuda, esa organización o persona está obligada a seguir las normas federales de la FDCPA. Entre muchas restricciones, estos cobradores no pueden falsear su identidad ni la cantidad de dinero que usted debe; llamar antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche en su zona horaria (sin su permiso); o llamar a su trabajo, si usted le dice al cobrador que no puedes recibir llamadas allí.  

Los cobradores de deudas de terceros no pueden acosarlo, amenazarlo o engañarlo; hacer declaraciones falsas sobre usted; implicar falsamente que usted cometió un delito o decirle que si no paga será arrestado; utilizar tácticas desleales, como depositar un cheque con fecha posterior anticipadamente; o ignorar una solicitud por escrito que dejen de contactarlo.

Si no tiene un abogado, un cobrador de deudas externo puede comunicarse con otras personas solo para averiguar su dirección actual, número de teléfono y el lugar donde trabaja. Aparte de obtener información sobre su ubicación, generalmente a un cobrador de deudas se le prohíbe mencionar su deuda a cualquier persona con excepción de usted, su cónyuge o su abogado. Si es menor de edad, la información puede debatirse con su padre o tutor.

Cada cobrador de terceros debe enviarle un aviso de verificación por escrito que le informa cuánto debe. Este aviso debe incluir el nombre del acreedor a quien le debe el dinero y qué medidas tomar si usted considera que no debe el dinero.    El cobrador debe enviar el aviso dentro de los cinco días posteriores a la comunicación inicial con usted.

Si usted le envía una carta al cobrador de deudas solicitando la verificación de la cantidad adeudada, o indicando que no debe la deuda, el cobrador debe dejar de comunicarse con usted. Asegúrese de enviar la carta dentro de los 30 días posteriores a la recepción del aviso de verificación. Tenga en cuenta que un cobrador puede reanudar el contacto con usted si envía una verificación por escrito del monto adeudado.  

A los cobradores de deudas no se les permite enviarle una tarjeta postal o un sobre con cualquier tipo de símbolo o lenguaje que identifique que el propósito de la carta es cobrar una deuda. Si un abogado lo representa y el cobrador de deuda tiene la información de contacto de su representante, el cobrador no puede comunicarse con usted directamente. Solo deberá comunicarse con su abogado.

Los cobradores de deuda no pueden realizar ningún tipo de acoso o abuso al intentar recuperar el dinero de la deuda. Ellos no lo pueden amenazar con violencia, insultar su reputación o hacer declaraciones intimidatorias de su patrimonio. No pueden usar lenguaje ofensivo o indecente al comunicarse con usted por teléfono o por correo. Además, las compañías de cobranza y sus empleados no pueden publicar ningún tipo de listado de consumidores que no hayan pagado una deuda. Sin embargo, pueden compartir esta información con una agencia que brinda informes crediticios de los consumidores. 

La página web de la Federal Trade Commission acerca del Cobro de deuda (se abre en una ventana nueva) detalla prácticas adicionales que están fuera del alcance de los cobradores de deudas.

Si no puede pagar una deuda inmediatamente, o si cree que no la debe, puede informar al cobrador, por escrito, que deje de comunicarse con usted. Haga una copia de su carta. Envíe el original por correo certificado, con solicitud de "acuse de recibo", para que pueda documentar su acción. 

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) preparó  cartas de muestra (se abre en una ventana nueva) que usted puede utilizar para responderle al cobrador de deuda que está intentando cobrarle dinero. Se incluyen consejos sobre cómo utilizar las cartas. Pueden ayudarlo a obtener información, establecer límites o detener otras comunicaciones. 

Si usted realmente debe dinero, el envío de una carta no eliminará la deuda. El acreedor o el cobrador aún pueden presentar una demanda para cobrar la deuda.

Si usted no paga una deuda contraída, el acreedor o su cobrador de deudas puede presentar una demanda para cobrar el dinero. Si el tribunal dicta sentencia en su contra, éste establecerá el monto adeudado y permitirá al acreedor o cobrador obtener una orden de embargo. Esta orden ordenará a un tercero, como su banco o cooperativa de ahorro y crédito, a usar los fondos de su cuenta para saldar la deuda. 

Si lo ordena el tribunal, su salario puede ser embargado, lo que significa que su empleador retiene parte de su sueldo para pagar la deuda. Los beneficios federales solo se pueden embargar bajo ciertas circunstancias, como pagar impuestos, pensión alimenticia, manutención de hijos menores o préstamos para estudiantes que se encuentren "vencidos".  

Cualquier problema que tenga con un cobrador de deudas de terceros debe informarlo a la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor utilizando el  formulario de quejas en línea (se abre en una ventana nueva) o llamando al (855) 411-2372.

Si considera que se violaron sus derechos conforme a la ley federal, puede presentar una demanda contra el cobrador de deudas. Tiene un año a partir de la fecha de la violación para llevar a cabo esta acción. Podría recibir hasta $1,000, más honorarios legales y costas judiciales, aun si no puede probar el daño real sufrido.

También es posible unirse a otros como parte de una demanda colectiva contra un cobrador de deudas y obtener una indemnización por daños y perjuicios de hasta $500,000 o el uno por ciento del patrimonio neto del cobrador, el importe que sea menor.

Muchos estados tienen sus propias leyes sobre el cobro de deudas que difieren de la ley federal. Comuníquese con su oficina del fiscal general de su estado  (se abre en una ventana nueva) para ayudarlo a determinar sus derechos y los pasos a seguir en caso de una supuesta violación.