Préstamos alternativos de día de pago

¿Qué son los préstamos del día de pago?

Un préstamo de día de pago es un préstamo personal a corto plazo con alto interés, por lo general por un monto pequeño, que vence el próximo día de pago. Si bien la idea suena simple, estos préstamos son muy riesgosos. Antes de pedir un préstamo de día de pago de alto costo, considere otras alternativas.

Si tiene una cuenta en una cooperativa de ahorro y crédito o en un banco, pregunte por alternativas menos costosas, sobre todo si tiene depósito directo o un historial crediticio estable.
Hable con sus acreedores para acordar más tiempo para pagar sus facturas.
Considere pedir prestado a familiares o amigos de confianza.
Busque una oferta de crédito con costos más bajos, como una tarjeta de crédito con tasas bajas.
Consulte sobre la posibilidad de recibir un anticipo de su empleador.
Comuníquese con su gobierno estatal o local para ver si hay disponibles programas de ayuda de emergencia.
Si es miembro de las Fuerzas Armadas en servicio activo, busque ayuda en una sociedad de socorro o de bienestar militar.

¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago?

Un prestamista confirmará sus ingresos y la información de su cuenta corriente y le entregará el efectivo en el acto o electrónicamente si trabaja en línea, lo que puede tardar uno o dos días en llegar a su cuenta. El prestamista le pedirá un cheque personal firmado y posfechado o un permiso para retirar dinero electrónicamente de su cuenta en la fecha de vencimiento. El préstamo vence el próximo día de pago, que normalmente es en dos semanas, pero a veces puede ser en un mes.

Tal vez escuche el costo del préstamo en cargos y no en intereses. Por ejemplo, si pide un préstamo de $100 y el cargo es de $15 por cada $100 prestados, su pago total será de $115. Sin embargo, los prestamistas de día de pago deben informar la tasa porcentual anual (APR) antes de firmar un contrato de préstamo, por lo que un préstamo de día de pago de $100 con un cargo de $15 que vence en dos semanas equivale a una APR del 391%. La APR es la mejor manera de comparar préstamos y tarjetas de crédito y determinar qué opción es más segura y menos costosa.

Cooperativas de ahorro y crédito federales: préstamos alternativos de día de pago (PAL)

Si ha sido socio de una cooperativa de ahorro y crédito durante al menos un mes, puede obtener una alternativa a los préstamos del día de pago de alto costo: la NCUA permite a las cooperativas de ahorro y crédito federales ofrecer pequeños préstamos alternativos (PAL). Una cooperativa de ahorro y crédito federal puede cobrar un cargo de solicitud solo por el monto necesario para recuperar los costos reales de tramitar la solicitud, hasta $20. Los montos de PAL van de $200 a $1,000. El plazo del préstamo debe ser de 1 a 6 meses. Se pueden conceder hasta tres PAL al mismo prestatario en un período de seis meses, siempre que no se superpongan o se renueven. Algunas cooperativas de ahorro y crédito también ofrecen asesoramiento financiero gratuito a sus socios. Comuníquese con su cooperativa de ahorro y crédito federal local (se abre en una ventana nueva) para saber si hay disponibles PAL y asesoramiento financiero gratuito.

Otras alternativas a los préstamos de día de pago

Muchas cooperativas de ahorro y crédito autorizadas por el estado ofrecen productos similares a los PAL. Los préstamos de la cooperativa de ahorro y crédito federal que no son PAL oficiales pueden tener una APR máxima del 18%, según la NCUA. Es mejor que un PAL con una APR del 28%, pero los prestamistas pueden tener requisitos más estrictos. Si busca en Internet, puede encontrar prestamistas que han adoptado el lenguaje del "préstamo alternativo", pero han leído la letra pequeña porque a veces no son cooperativas de ahorro y crédito y sus condiciones no lo benefician. La mayoría de los expertos creen que la APR no debe superar el 36% para que un préstamo sea asequible.

Préstamos personales

Podría obtener un préstamo personal incluso con mal crédito. Lo más probable es que la tasa de interés que obtenga sea más alta, pero mucho más asequible que la que cobran los préstamos de día de pago. Los prestamistas personales reportan un historial de pagos positivo a las agencias de crédito, a diferencia de los préstamos de día de pago tradicionales.

Planes de pago

Si tiene poco efectivo debido a sus deudas actuales, póngase en contacto con sus acreedores. Es posible que se pueda suscribir a un plan de pagos que reduzca sus pagos mensuales. Esto le costará más en intereses, pero podría permitirle salir de su situación sin pedir más prestado.

Adelanto de efectivo con tarjeta de crédito

Puede sacar dinero en efectivo de su tarjeta con un adelanto. Esta aún es una opción cara, ya que los adelantos en efectivo tienen una tasa de interés más alta que la APR de compra de la tarjeta. Los intereses comienzan a acumularse de inmediato, pero es probable que sean más bajos que los de un préstamo de día de pago.

Préstamos de familiares o amigos

Sus amigos y familiares pueden estar dispuestos a ayudarlo en una emergencia financiera. Según lo que acuerde, puede que ni siquiera tenga que pagar intereses. Antes de aceptar, considera cómo el préstamo podría afectar su relación si no puede devuelver el dinero prestado.