Su calificación de crédito

Para calcular una calificación de crédito, su informe de crédito debe contener suficiente información en la que basa una calificación. Por lo general, esto significa que usted debe tener al menos una cuenta que haya estado abierta durante seis meses o más, cuya actividad debe haber sido reportada a una oficina de crédito dentro de los últimos seis meses.

Su calificación de crédito se basa únicamente en la información de su informe de crédito que mantiene la compañía que calcula su calificación. Si usted obtiene una calificación de otra oficina de crédito, podría ser diferente debido a la información que tiene en sus archivos sobre usted.

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Nota: Los cálculos de las calificaciones de crédito varían según la oficina de crédito.

Los factores que influyen en una calificación de crédito varían según el modelo de calificación o la fórmula que se utilice. Por lo general, la información contenida en su informe de crédito afecta su calificación. Por ejemplo, la cantidad de cuentas con saldo (demasiadas cuentas podrían indicar endeudamiento excesivo), la cantidad adeudada en ciertos tipos de cuentas (tarjetas de crédito, préstamos para autos, préstamos para estudiantes, hipotecas residenciales, etc.), y la cantidad total adeudada de todas las cuentas.

Otras consideraciones incluyen si usted paga sus cuentas en forma puntual, si tiene alguna acción de cobranza en su contra y la antigüedad de sus cuentas. El uso de crédito es otra variable importante. Si está a punto de agotar las líneas de crédito disponibles, es posible que tenga problemas para hacer pagos en el futuro. La cantidad de nuevas cuentas abiertas recientemente, y si usted ha estado “buscando tasas de interés” para un solo préstamo, son otros factores que afectan su calificación de crédito.

Según la ley federal, todos tienen igualdad de oportunidades para solicitar crédito. Su raza, color, religión, nacionalidad, género, estado civil, edad o cualquier ingreso recibido de un programa de asistencia pública no pueden usarse en una fórmula de calificación de crédito. Otros factores omitidos son su salario, ocupación, título, empleador o historial laboral. Sin embargo, las compañías hipotecarias pueden considerar su salario y su información laboral al tomar decisiones relacionadas con la aprobación de su crédito. El lugar donde vive y ciertos tipos de consultas o solicitudes de su informe de crédito tampoco afectan su calificación de crédito.

Una de las marcas más populares de calificación de crédito es la calificación FICO, desarrollada por Fair Isaac Corporation. La calificación FICO es utilizada por la mayoría de los prestamistas, y típicamente oscila entre 300 (muy pobre) a 850 (excepcional). Sin embargo, existen numerosos modelos de calificación FICO, y cada una de las tres oficinas de crédito a nivel nacional tiene su propia variación FICO. Las oficinas de crédito también tienen sus propios modelos de calificación, a menudo promovidos como “calificaciones educativas” para los consumidores. Otra marca popular de calificaciones de crédito es VantageScore, desarrollada como una empresa conjunta por las tres oficinas de crédito a nivel nacional. El último modelo de VantageScore oscila entre 300 (muy pobre) a 850 (excelente). 

Una buena calificación FICO va de 670 a 739, mientras que una calificación excepcional va de 800 en adelante. Una buena calificación VantageScore oscila entre 700 y 749, mientras que una calificación excelente va de 750 en adelante. Cuanto más alto sea el número, más bajo será el riesgo de crédito percibido. Sin embargo, tenga en cuenta que cada prestamista tiene sus propios estándares y proceso de aprobación. No existe una “calificación límite” única o uniforme que utilicen todos los prestamistas. Se consideran muchos otros factores para determinar los términos reales del préstamo y la tasa de interés. 

Tener buen crédito es importante. Determina si usted califica para un préstamo y, si lo hace, qué términos recibirá. Dependiendo de la tasa de interés del préstamo para el cual califica, esto podría significar la diferencia entre cientos e incluso miles de dólares en ahorros durante la vida del préstamo. Una buena calificación de crédito también podría determinar si usted puede alquilar el apartamento que desea, o incluso obtener los servicios de teléfono móvil o Internet que necesita.

Dado que su calificación de crédito refleja los datos de su informe de crédito, los cambios producidos en su informe de crédito podrían dar lugar a modificaciones en su calificación de crédito. Por ejemplo, si paga sus facturas tarde o incrementa su deuda, su calificación de crédito podría disminuir. No obstante, si liquida el saldo pendiente de una tarjeta de crédito o hipoteca, o corrige errores de su informe de crédito, su calificación de crédito podría aumentar.
 

En algunos casos, es el prestamista quien le brinda su calificación de crédito sin costo cuando les solicita crédito. Por ejemplo, si desea solicitar una hipoteca, es posible que reciba la(s) calificación(es) de crédito utilizada(s) para determinar si el prestamista le concederá el crédito y bajo qué términos. También podría recibir una o más calificaciones de crédito gratuitas por parte de los prestamistas al solicitar otros tipos de crédito, como un préstamo para autos o una tarjeta de crédito. Si no recibe su calificación, no tiene nada de malo que le pregunte al prestamista. 

También puede adquirir su calificación de crédito de cualquiera de las oficinas de crédito a nivel nacional, tanto por teléfono como en sus sitios web.

• Equifax: llame al 1.800.685.1111 o
visite www.equifax.com
• Experian: llame al 1.888.397.3742 o
visite www.experian.com/consumer-products/credit-score.html
• TransUnion: llame al 1.800.493.2392 o
visite www.transunion.com/credit-score

Para saber los pasos a seguir para mejorar su calificación de crédito, lea los 5 consejos de la Junta de la Reserva Federal: Mejorar su calificación de crédito..