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Tarjetas de débito, crédito y prepagadas: conozca las diferencias
Muchos consumidores utilizan tarjetas de débito, crédito o prepagadas, a menudo indistintamente, para adquirir bienes y servicios. Sin embargo, estos tres tipos de tarjetas son bastante diferentes.
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Cada tarjeta funciona de manera diferente.
Conozca sobre las diferencias entre una tarjeta de débito, de crédito o prepagada.
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Guía rápida para consumidores sobre tarjetas de crédito, débito y prepagadas
Guía rápida para consumidores sobre tarjetas de crédito, débito y prepagadas Tarjetas de crédito Tarjetas de débito Tarjetas prepagadas Qué es
Una tarjeta de crédito es un préstamo.
Una tarjeta de débito está vinculada a su cuenta de ahorro o cooperativa de ahorro y crédito, y es emitida por su institución financiera.
Existe una variedad de tarjetas prepagadas, incluidas las tarjetas "recargables para uso general" (GPR), que exhiben la marca de alguna de las redes de tarjetas (como Visa o MasterCard) y pueden utilizarse donde acepten esa marca. Las tarjetas de nómina y las tarjetas de regalo son otros dos tipos de tarjetas prepagadas.
Cómo funciona
Cuando toma fondos prestados con una tarjeta de crédito, debe devolver el dinero. También podría tener que pagar interés si el saldo no está pagado totalmente en la fecha que se debe el pago. Las tarjetas de crédito pueden resultar especialmente útiles si desea realizar pagos cuando el saldo de su cuenta bancaria o cooperativa de ahorro y crédito es bajo o aprovechar el período introductorio sin intereses.
Al utilizar una tarjeta de débito, el dinero gastado se deduce directamente de su cuenta bancaria o cooperativa de ahorro y crédito. Las tarjetas de débito son de especial utilidad para efectuar compras pequeñas y cotidianas, pero se las considera menos beneficiosas que las tarjetas de crédito para realizar compras importantes o adquirir artículos en línea debido a las protecciones más limitadas en caso de transacciones no autorizadas o disputas.
Las tarjetas prepagadas, que por lo general le permiten al consumidor gastar solo el dinero depositado en ellas, pueden ofrecer distintas características. Por ejemplo, algunas tarjetas de regalo pueden usarse solo en ciertos comercios mientras que la mayoría de las tarjetas GPR pueden utilizarse para pagar compras y retirar dinero en efectivo de un ATM.
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Protección disponible para el consumidor
Guía rápida - Protección disponible para el consumidor Tarjetas de crédito Tarjetas de débito Tarjetas prepagadas Responsabilidad por transacciones no autorizadas
Su responsabilidad por pérdidas se limita a un máximo de $50 si pierde o le roban su tarjeta de crédito, aunque las prácticas de la industria podrían limitar aún más sus pérdidas.
La responsabilidad máxima es de $50 si informa el hecho a la institución financiera en un plazo de dos días hábiles luego de descubrir una transacción no autorizada. No obstante, si informa a su institución financiera pasados estos dos primeros días, podría perder hasta $500, y tal vez mucho más.
La responsabilidad depende del tipo de fondos de la tarjeta. Si la tarjeta es una tarjeta de nómina, entonces las regulaciones de responsabilidad son las mismas que las que rigen para las tarjetas de débito. Sin embargo, si la tarjeta es una tarjeta recargable de uso general o una tarjeta de regalo, no existe protección alguna para limitar su responsabilidad según la ley federal.
Divulgaciones
Las solicitudes de tarjetas de crédito deben divulgar cierta información, incluida la tasa de porcentaje anual (APR), la tasa variable (si existiera), la tasa de penalidad y otros cargos por transacción.
Las instituciones financieras deben divulgar todos los cargos asociados con el uso de la tarjeta de crédito, así como su proceso de resolución de errores.
Las divulgaciones dependen del tipo de tarjeta. Por ejemplo, las tarjetas de nómina deben divulgar todo cargo que pudieran aplicar y el proceso de resolución de errores, mientras que las tarjetas GPR no tienen requisito alguno de divulgación. Además, las tarjetas de regalo deben divulgar los términos de los cargos por inactividad, la existencia de fechas de vencimiento y cualquier otro cargo relacionado.
Estados de cuenta periódicos
Los emisores de tarjetas de crédito deben proporcionar un estado de cuenta periódico por cada ciclo de facturación en el que el saldo de la cuenta sea de $1 o más al final de ese ciclo o cuando se hayan cobrado intereses.
Las instituciones financieras deben proporcionar un estado de cuenta por cada ciclo mensual en el que se haya efectuado alguna transacción. Si no se ha realizado ninguna transacción, debe enviarse un estado de cuenta de forma trimestral.
Las tarjetas de nómina deben proporcionar un estado de cuenta periódico o un saldo de cuenta por teléfono además de un historial de transacciones electrónicas. Las tarjetas GPR y las tarjetas de regalo no están obligadas a brindar estados de cuenta periódicos según la ley federal.
Cambio en los términos
Los emisores de tarjetas de crédito deben proporcionar un aviso 45 días antes de hacer cambios significativos a la cuenta, tales como cambios a la tasa de interés o cargos cobrados.
Las instituciones financieras deben proporcionar una aviso 21 días antes de efectuar cualquier cambio en los cargos cobrados o en los límites de responsabilidad por las transacciones no autorizadas.
Las tarjetas de nómina deben proporcionar un aviso 21 días antes de realizar cambios en los cargos cobrados o en los límites de responsabilidad por las transacciones no autorizadas. Las tarjetas GPR y las tarjetas de regalo no están obligadas a hacerlo según la ley federal.
Tasas de interés y límites de cargos
Por lo general, los emisores de tarjetas de crédito no pueden aumentar la tasa de porcentaje anual (APR) ni los cargos durante el primer año luego de la apertura de la cuenta (aunque existen algunas excepciones a esta norma). Los emisores de tarjetas también deben reevaluar los aumentos en la tasa de interés cada 6 meses.
No existen requisitos específicos en cuanto a las tarjetas de débito.
Las tarjetas GPR y las tarjetas de regalo tienen ciertas restricciones con respecto al cobro de cargos por inactividad. No existen requisitos específicos en cuanto a las tarjetas de nómina según la ley federal.
Cortesía de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos
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Definiciones
Tarjeta de débito - Con una tarjeta de débito usted gasta el dinero en sus cuentas corrientes o de ahorros. Por lo general, las tarjetas de débito no incurren en cargos de interés cuando se usan.
Tarjeta de crédito - Con una tarjeta de crédito usted pide prestado dinero que debe devolver. Si el saldo no se paga totalmente cuando llegue la fecha indicada, incurrirá en cargos de interés y otros cargos potenciales.
Tarjeta prepagada - Con una tarjeta prepagada usted gasta el dinero cargado en la tarjeta. Algunas tarjetas prepagadas son recargables; otras son tarjetas de regalo con un valor fijo.
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Tenga cuidado con los cargos
Podrían cobrarle un cargo por sobregiro si utiliza una tarjeta de débito en una compra y no tiene fondos suficients en su cuenta, aun si tienes una protección contra sobregiros autorizada. Con una protección contra sobregiros, su institución financiera podría permitirle la transacción a pesar de los fondos insuficientes en su cuenta. Como resultado, las transacciones de tarjeta de débito futuras serán declinadas si no tiene fondos suficientes en su cuenta. Como resultado, las transacciones futuras de la tarjeta de débito serían rechazadas si no tiene suficientes fondos en su cuenta.
A pesar de que tu puede optar por la protección contra sobregiros y prevenir cargos relacionados al mismo, su institución financiera podría cobrarle otros cargos si no tiene los fondos suficientes en su cuenta para pagar las transacciones. Por ejemplo, fondos insuficientes o cargos NSF son comunes.
Si utiliza una tarjeta de crédito, preste atención a sus hábitos de gastos. Los emisores de tarjetas de crédito cobran muchas clases de cargos y la mayoría de ellos son evitables. Su acuerdo de tarjeta de crédito le detallará esos cargos y cuándo serán cobrados.
De todas formas, lo mejor es revisar las divulgaciones que recibió al abrir su cuenta, incluida la lista de cargos. Si se le extravió o perdió su copia, siempre puede comunicarse con su institución financiera, o verificar si una copia está disponible en su sitio web.
Las tarjetas prepagadas suelen comercializarse con el respaldo de celebridades y ofertas promocionales. Mientras que esas ofertas parecen atractivas, manténgase alerta pues podría tener que pagar varios cargos, incluyendo el sobrecargo mensual, los cargos de cargar fondos en la tarjeta y cargos por transacción.
Existe una alternativa para una cuenta corriente tradicional o tarjeta prepagada. Si no quiere escribir cheqes pero quiere hacer transacciones electrónicas, podría considerar abrir una cuenta de transacción sin cheques. Esta alternativa le permite pagar las facturas y hacer compras en línea con una tarjeta de débito.
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Su responsabilidad por una transacción no autorizada varía dependiendo del tipo de tarjeta.
Por una tarjeta de débito, la ley federal limita su pérdida a un máximo de $50, si le avisa a su institución financiera dentro de dos días laborales posteriores a la pérdida o robo de su tarjeta. Pero, si le informa a su institución financiera después de esos primeros dos días, su pérdida podría ser mayor. La ley federal limita sus pérdidas a un máximo de $50, si extravía o le roban una tarjeta de crédito.
Su responsabilidad por uso fraudulento de una tarjeta prepagada difiere dependiendo del tipo de tarjeta. La ley federal considera del mismo modo tanto a las tarjetas de nómina como a las tarjetas de débito, pero en la actualidad no existen protecciones federales al consumidor que limiten sus pérdidas con otras tarjetas prepagadas recargables para fines generales o con las tarjetas de regalo de las tiendas.
Algo común a todas las tarjetas es que las prácticas de la industria pueden limitar aún más sus pérdidas, por lo que le aconsejamos consultar al emisor de su tarjeta.
Por otra parte, debe tomar las medidas necesarias para proteger sus tarjetas de los ladrones. Nunca proporcione los números de su cuenta o ninguna otra información de identificación personal al responder una llamada telefónica, email, mensaje de texto u otra comunicación que usted no comenzó. Revise periódicamente el estado de cuenta de su cuenta para conocer si hay alguna transacción no autorizada.